錢路｜個人理財規劃工具

把收入、支出、儲蓄與人生目標放在同一張財務地圖上。

下載與開始使用

使用方式	立即前往
免下載，直接用線上版	開啟錢路線上版
不使用 Git，直接下載	下載最新版 ZIP
Windows 電腦	Windows 下載、安裝與瀏覽器載入
Mac 電腦	Mac 下載、安裝與瀏覽器載入
使用 Git 安裝與更新	Windows Git 指令・Mac Git 指令
已經下載完成	第一次開啟與設定
查看原始碼與版本	GitHub 公開倉庫

線上版與下載版是同一份程式，兩種都不需要登入，也都不會把輸入資料送到任何伺服器：

比較	線上版	下載版
開始使用	開網址即可，第一次開過後斷網也能用	下載 ZIP 或 git clone，開啟 index.html
資料存在哪裡	這台裝置、這個瀏覽器的本機資料；可另外綁定本機 JSON 檔	同左
程式更新	每次開啟自動取得最新版	自己重新下載或 git pull
適合	想立刻試用、手機或平板	想固定版本、完全不依賴網站

線上版與下載版的資料互不相通（瀏覽器把兩者視為不同網站）。要轉移時，在原本那邊按「匯出」存成 JSON，再到另一邊「匯入」。

錢路是一套免費、純本機的繁體中文個人理財工具，整合記帳、多帳戶管理、每月資金分配、儲蓄率分析，以及房貸、學貸、買房、旅行與退休試算。資料只需輸入一次，各項結果便會自動連動；不需註冊、不依賴 AI，也不會把財務資料傳到伺服器。

適合想知道「每月能存多少、每天能花多少、目標何時達成」的人。

一眼看懂

你想知道的事	錢路提供的答案
每月的錢該怎麼分？	自動整理固定支出、應儲蓄、每日生活費與額外可用資金
現在的儲蓄狀況健康嗎？	計算儲蓄率、目標達成率，指出做得好的地方與待改善項目
多份工作與多個帳戶怎麼管理？	合併正職、兼職、接案收入，再依帳戶用途分配資金
買房、還學貸或退休需要多少錢？	試算總成本、通膨、月繳、資金缺口與預計達成時間
一個目標等於多少工時？	由薪資、工時與勞健保設定反推時薪、班次、週數及月數
資料會不會外流？	所有計算與保存均在瀏覽器本機完成，不需帳號或雲端服務

主要功能

• 本月總覽：快速查看月收入、固定支出、每月應儲蓄、每日生活費和月度餘裕。
• 智慧資金分配：先安排基本生活、固定支出與緊急預備金，再分配至選定目標和指定帳戶。
• 簡單記帳：記錄收入、支出、轉帳與固定儲蓄；自動統計分類月均花費和占比。
• 帳戶核對（不逐筆記帳）：月初把錢存進各用途帳戶後，只要定期填各帳戶餘額、想到再加備註；工具依固定出入帳計畫推算每段期間用掉多少。和逐筆記帳可以並存，並可設定開啟帳本時先顯示哪一種。
• 多收入管理：支援正職、兼職與接案；各收入可獨立設定發薪日、入帳帳戶及是否扣勞健保。
• 多帳戶管理：自訂帳戶名稱、用途和起始餘額，轉帳不會被誤算成收入或支出。
• 目標與成本試算：內建買房、買地自建、學貸、旅費、喪葬費、養老金與 FIRE 退休情境，也能新增或複製情境。
• 貸款規劃：估算房貸與學貸的月繳、年限、利息、寬限期及壓力情境，並可納入固定支出。
• 工時反推：用月薪和月工時回算時薪與估計實領，再計算達成目標所需工時。
• 結論／編輯模式：結論模式只看關鍵結果；需要調整時再切換完整編輯畫面。
• 本機自動保存：修改後立即保存，最多保留 20 個滾動版本，也可綁定 JSON 工作區檔案。

安裝（Windows／Mac）

錢路不需要安裝程式，也不需要 Node.js：下載專案後用瀏覽器開啟 index.html。要把工作區綁定到本機 JSON 檔案，請用最新版 Chrome 或 Edge；Safari、Firefox 只能保存在瀏覽器本機並用匯出備份。

下載 ZIP（最簡單）：在 GitHub 專案頁按 Code → Download ZIP，解壓縮後把資料夾改名為 MoneyPath，移到「文件」資料夾，雙擊 index.html（建議建立桌面捷徑）。

使用 Git（方便更新）：

# Windows PowerShell
Set-Location ([Environment]::GetFolderPath('MyDocuments'))
git clone https://github.com/moneypath-tw/finance-tools.git MoneyPath
Start-Process .\MoneyPath\index.html

# Mac 終端機
cd ~/Documents && git clone https://github.com/moneypath-tw/finance-tools.git MoneyPath && open MoneyPath/index.html

之後在 MoneyPath 資料夾執行 git pull 即可更新。

用途	Windows	Mac
網頁入口	C:\Users\<你的帳號>\Documents\MoneyPath\index.html	~/Documents/MoneyPath/index.html
建議的個人備份檔	C:\Users\<你的帳號>\Documents\MoneyPath Data\money-path-workspace.json	~/Documents/MoneyPath Data/money-path-workspace.json

• 個人工作區 JSON 請放在專案外的 MoneyPath Data，不要放進 MoneyPath 公開程式碼資料夾，避免被 Git 誤提交。
• 「文件」由 OneDrive 或 iCloud Drive 同步時，檔案可能上傳雲端；要嚴格留在單機，請改放未同步的本機資料夾。

第一次使用

1. 開啟 index.html，進入「帳本」設定出生年份、固定收入與帳戶。
2. 設定每月固定支出、固定儲蓄與入扣款日期；已知金額會自動連動。
3. 回到「首頁」查看每月分配、儲蓄率、每日生活費與財務健檢。
4. 到「成本試算」建立買房、學貸、旅行或退休目標。
5. 在首頁選擇本機保存位置，建立或綁定 money-path-workspace.json。

不必先整理完整帳本。只有收入與支出，也能立即得到每月結餘、儲蓄率和每日可用生活費。

設計原則

• 輸入一次，全站連動：優先沿用已有資料，自動推導可計算的數值。
• 先看結論，再看細節：預設突出行動所需的關鍵數字，進階公式可自行展開。
• 公式透明，不靠 AI：純前端 JavaScript 計算，可離線使用、測試與核對。
• 資料留在本機：不設後端、不需登入，也不連接真實銀行帳戶。
• 低維護、可長期使用：制度與利率採有日期的參考快照，重要參數皆可手動調整。

資料保存與備份

• 最新工作資料保存在目前瀏覽器設定檔的 localStorage，滾動版本保存在 IndexedDB。
• 修改、切換背景、關閉分頁或離開頁面時，系統會嘗試自動保存；右下角顯示最後成功保存時間。
• 可在首頁選擇或建立 JSON 工作區檔案。授權有效時，修改內容會同步寫入該檔案。
• 匯入的原始檔不會被移動或改寫；匯出的 JSON 會進入瀏覽器設定的下載位置。
• 清除網站資料、更換瀏覽器設定檔或重灌瀏覽器可能移除本機資料，請定期匯出 JSON 備份。Safari（含 iPhone、iPad）長時間未開啟網站時可能自動清除網站資料，線上版在 Safari 上更要定期匯出。
• 綁定工作區檔案需要 Edge 或 Chrome；Firefox、Safari 只會保存在瀏覽器本機，請用匯出備份。
• 線上版的離線快取（sw.js）只存放程式檔，不存放財務資料；有網路時一律先取最新程式。
• 公開倉庫只應存放程式碼與範例假資料；真實財務資料請留在本機或私密倉庫。

計算方式與重要界線

• 所有金額以整數「分」儲存與計算，避免小數誤差；帳戶核對紀錄存在帳本的 snapshots 欄位，舊資料沒有這個欄位也能照常讀取。
• 通膨一律複利：今日金額 × (1 ＋ 年通膨率)^(月數 ÷ 12)。財務健檢、成本試算與養老金用同一公式；月數算到首頁為該目標設定的月份（養老金算到退休年齡）。年通膨率依地區採各國央行官方預測：台灣用中央銀行、日本用日本銀行、歐元區用歐洲中央銀行，可在介面覆寫。
• 緊急預備金＝每月（必要固定支出＋基本生活開銷）× 目標月數，不扣任何補助（補助可能停發）；首頁分配、財務健檢與 FIRE 連動都用同一算法，每月補足額為缺口 ÷ 12。
• 每月可存＝固定收入－固定支出－生活開銷；成本試算的「存款版達成時間」與 FIRE 連動都用這個數字。
• FIRE 退休前總需求＝退休資產目標＋其他目標＋緊急預備金。開啟連動時，目前年齡、月薪、月支出、已存資產、其他目標（首頁勾選的成本目標）與緊急預備金都由帳本與首頁帶入。
• 勞保費率含就業保險（受僱者負擔 20%），健保以本人計算、未含眷屬，也未套投保薪資分級表；實際以投保單位計算為準。
• 實質報酬率：(1 ＋ 名目報酬率) ÷ (1 ＋ 通膨率) − 1。財務健檢同時提供有利、基準與壓力情境；壓力情境包含收入下降、較高通膨和零投資報酬。
• 帳戶核對的「用掉」是推算值：期初餘額 ＋ 期間內計畫存入 − 期末餘額，計畫存入來自固定出入帳（收入入帳、儲蓄轉入減轉出）。帳戶互轉不記錄時，個別帳戶會一邊多花、一邊多存，但全部帳戶加總不受影響，所以總覽以加總為主；結果為負時顯示「多出」（利息、退款、計畫外收入）。核對間隔不固定，比較各期時看「每 30 天」換算值。
• 本工具自訂的規劃規則（儲蓄率基準與健康分級、緊急預備金月數範圍）只定義在 shared/config.js 的 PLANNING_RULES。
• 外部數字的唯一來源是 shared/reference-data.js：每筆都附官方機關網址與取得日期（通膨預測、勞保與就保費率、健保費率、學貸利率、房貸利率），測試會擋下沒有官方來源或日期的項目。更新數字只改這個檔案。
• 試算結果取決於輸入與假設，不代表收益保證，也不構成投資、稅務、保險、法律或貸款建議。

隱私防護

首次複製專案後，建議啟用提交前的隱私掃描：

git config core.hooksPath hooks

本機 hook 與 GitHub Actions 都會執行 scripts/check-no-real-data.sh，發現疑似真實財務資料時阻止提交或標記檢查失敗。

線上版的防護與限制：

• 網址放在專用的 moneypath-tw.github.io，不與其他專案共用網域，其他網站讀不到錢路存在瀏覽器裡的資料。
• index.html 的 CSP 設定 connect-src 'none'，頁面無法對外發出連線；shared/frame-guard.js 阻止其他網站用 iframe 嵌入錢路誘導點擊。
• 線上版每次開啟都載入倉庫最新的程式，安全性取決於本倉庫與發布帳號沒有被入侵；想完全排除這個風險，請改用下載版並固定版本。
• 發現資安問題請見 SECURITY.md。

開發與測試

程式結構、各數字的唯一來源與計算管線見 設計架構與計算邏輯。

本專案無第三方執行期套件，使用 Node.js 內建測試器（測試同時編譯 index.html 載入的每支腳本與 sw.js）：

npm test

測試涵蓋通膨、實質報酬、財務健檢、壓力情境、緊急預備金、帳本驗證、外幣匯率、FIRE、目標推算、外部數字來源及多項邊界條件，以及線上版的攻擊面回歸測試（惡意匯入、HTML 注入點、CSP 不允許行內樣式、多分頁互相覆蓋、離線快取範圍）。

改動到保存、離線快取或頁面載入時，另跑瀏覽器實測（需本機有 Chrome，不需網路；會載入舊版存檔確認轉換正確）：

npm run browser-check

GitHub Actions 會執行測試與隱私掃描。