다른 나라에 있는 가족, 친구 또는 다른 사람에게 송금하신 적이 있습니까? 해외로 송금하실 계획이 있으십니까?
+
+
저희 소비자금융보호국(CFPB)은, 소비자를 보호하는 한편, 미국의 모든 사람들이 해외 송금 등 금융 상품과 금융 서비스를 잘 사용할 수 있도록 지원하는 신설 연방 정부기관입니다. 우리는 귀하가 자신과 가족을 위해 가장 올바른 금전적 결정을 내리는 데 필요한 정보를 제공합니다.
다른 나라에 송금하실 때, 대부분의 경우에 아래에 대한 권리를 포함하여 새로운 연방정부 차원에서의 권리가 귀하를 보호합니다.
금전이 올바른 사람이나 사업체에 전달되도록 할 권리
송금하기 전에 그리고 송금 후에 아래의 정보를 받을 권리
환율 (해당될 경우)
수수료
세금
수령하게 될 금액
일반적으로 송금한 지 30분 이내에 추가 비용 없이 송금을 취소할 수 있는 권리
180일 내에 회사에 문제를 신고하고 그것을 조사하도록 요청할 권리. 회사는 90일 내에 그 문제를 조사하고 귀하에게 그 결과를 알려야 합니다.
경우에 따라서는 환불을 받거나 송금을 다시 할 수 있습니다.
송금 시 문제가 발생할 경우 CFPB에 연락할 권리
+
+
+
+
CFPB에 신고되는 일반적인 문제
송금을 전후하여 해당 회사가 소비자에게 아래의 정보를 주지 않는 경우:
환율 (해당될 경우)
수수료
전달될 것으로 예상되는 총액
환율, 수수료, 영수증에 기재된 수취인에게 갈 총액이 부정확한 경우.
수취인이 약속된 날짜에 돈을 찾을 수 없는 경우.
맞지 않는 돈을 수수료로 낸 경우.
수취인이 맞지 않는 금액을 받은 경우.
소비자가 송금을 위탁한 회사나 사람이 사기나 속임수를 저지른 것으로 믿어지는 경우.
+
+
+
+
여기에서 언급한 문제가 발생하였거나 귀하의 새로운 연방 권리가 침해되었다고 생각되는 경우에는 즉시 해당 회사에 연락하십시오. 경우에 따라서는 환불을 받거나 추가 비용 없이 송금을 다시 할 수 있습니다. 그 다음으로, (855) 411-2372로 연락하셔서 5 를 눌러 한국어 를 선택하시면 저희가 그 회사에 확인 연락을 취합니다.
+
+
+
+
+
+
+
발생 전후
이것은 대부분의 회사에서 귀하가 송금하시기 전과 후에 귀하에게 제공해야 하는 정보의 예입니다.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
지불 전
+
+
송금하기 전에 아래의 정보를 알아야 합니다:
즉시 지불하는 금액
환율 (해당될 경우)
수령인에게 가는 총액 (즉, 예상 송금액)
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
지불 후
송금한 후에 아래의 정보를 알아야 합니다:
돈을 찾을 수 있는 날짜
오류 발생 시에 필요한 사항
민원 제기 방법
환율 (해당될 경우)
수취인에게 가는 총액 (즉, 예상 송금액)
송금을 취소할 수 있는 소비자의 권리에 대한 설명
CFPB 및 경우에 따라 주의 규제기관에 연락할 수 있는 정보를 포함하여 민원을 제기할 수 있는 방법
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
비용 비교
저희는, 소비자가 소비자에게 가장 잘 맞는 회사를 선택하기 위해 필요한 모든 정보를 제공받아야 한다고 믿습니다.
해당 회사는 소비자가 송금하기 전에 환율(해당되는 경우), 제공자가 징수하는 세금, 수수료, 수취인이 받을 금액에 대한 정보를 소비자에게 제공해야 합니다. 정보를 제공받은 이후, 소비자는 송금을 하지 않기로 선택할 수 있습니다. 소비자는 제공된 정보를 이용해 원하시는 만큼 다른 회사를 이용했을 때의 해당금액과 비교할 수 있습니다. 이를 통해 소비자는 자신과 가족에게 가장 잘 맞는 회사를 선택할 수 있습니다.
+
+
+
+
+
+
+문제가 있다고 생각되시면 연락 주십시오 (855) 411-2372 그리고 다음 숫자를 누르세요 5.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/consumer-tools/sending-money/tl/index.html b/www.consumerfinance.gov/consumer-tools/sending-money/tl/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..0c410bf36ad6
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/consumer-tools/sending-money/tl/index.html
@@ -0,0 +1,1535 @@
+
+
+
+
+
+
+ Pagpapadala ng pera sa ibang bansa | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Nagpadala ka ba ng pera sa pamilya, mga kaibigan, o sa iba pa sa ibang bansa? Nagpaplano ka bang magpadala ng pera sa ibang bansa?
+
+
Kami ang CFPB, isang bagong ahensiyang pederal na pamahalaan, na pumoprotekta sa mga mamimili at tinitiyak na gumagana ang mga produkto at serbisyo sa pananalapi sa lahat ng nasa U.S.–kasama ang kapag nagpapadala ka ng pera sa ibang bansa. Nais namin na magkaroon ka ng impormasyon na kailangan mo para gumawa ng pinakamagandang desisyon sa pananalapi para sa iyo at sa iyong pamilya.
+
+
+
+
+Kung sa palagay mo mayroon kang problema, tawagan kami sa: (855) 411-2372 at pindutin ang 6.
+
+
+
+
+
+
+
+
ANG IYONG MGA KARAPATAN
Kapag nagpapadala ka ng pera sa ibang bansa, sa karamihang mga kaso mayroon kang mga bagong pederal na karapatan para protektahan ka, kasama ang karapatan mong:
Ihatid ang pera sa tamang tao o negosyo.
Bago ka magbayad, at pagkatapos ng pagpapadala, makatanggap ng impormasyon tungkol sa:
halaga ng palitan ng pera (kung mayroon)
mga partikular na singil
mga buwis
matatanggap na halaga
Kanselahin ang pagpapadala, karaniwan sa loob ng 30 minuto pagkatapos itong ipinadala, nang walang babayaran.
Mag-ulat ng problema sa kumpanya sa loob ng 180 araw at ipasiyasat ito. Kailangan suriin ng kumpanya ang problema sa loob ng 90 araw at iulat sa iyo ang kinalabasan.
Sa ilang mga kaso, maaari kang makakuha ng refund o ipadala muli ang ipinadala.
Makipag-ugnayan sa CFPB kung mayroon kang problema sa pagpapadala ng pera.
+
+
+
+
+
+
Mga karaniwang problema na inuulat sa CFPB
Bago, o pagkatapos mong magpadala ng pera, hindi ka binigyan ng kumpanya ng:
Halaga ng palitan ng pera (kung mayroon)
Mga partikular na singil
Kabuuan ng inaasahang ihahatid
Mali ang halaga ng palitan ng pera, mga singil, o ang kabuuan para sa tatanggap na nakalista sa resibo.
Hindi makuha ng tatanggap ang pera sa ipinangakong petsa.
Mali ang sinigil na halaga sa iyo.
Mali ang natanggap na halaga ng tao.
Naniniwala ka na ang kumpanya o ang taong pinadalhan mo ng pera ay gumawa ng pandaraya o isang panloloko.
+
+
+
+
+
+
Kung sa palagay mo nagkaroon ka ng problemang inilarawan dito o na nilabag ang iyong mga bagong karapatang pederal, makipag-ugnayan kaagad sa kumpanya. Sa ilang mga kaso, maaari kang makatanggap ng refund o ipadala muli ang ipinadala nang walang dagdag na gastos. Kasunod, tawagan kami sa (855) 411-2372 at pindutin ang 6 para sa Tagalogat ipa-follow up namin ito sa kumpanya.
+
+
+
+
+
+
+
BAGO AT PAGKATAPOS
Narito ang mga halimbawa ng impormasyon na kailangan ibigay sa iyo ng karamihan sa mga kumpanya bago at pagkatapos mong magpadala ng pera.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Bago ka magbayad
+
+
Bago ka magpadala ng pera, makikita mo ang:
Halagang bayaran nyo.
Halagang palitan ng pera, kung mayroon.
Kabuuan para sa Tatanggap (iyon ay, ang inaasahang darating na halaga).
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Pagkatapos mong magbayad
+
+
Pagkatapos mong magpadala ng pera, makikita mo:
Kung kailan makukuha ang pera.
Kung ano ang gagawin sakaling may mali
Kung paano magsusumite ng reklamo.
Ang halaga ng palitan ng pera, kung mayroon.
Ang kabuuan para sa tatanggap (iyon ay, ang inaasahang darating na halaga).
Mga tagubilin sa iyong karapatan na kanselahin ang mga pagpapadala.
Paano magsusumite ng reklamo, kasama ang impormasyon para makipag-ugnayan sa CFPB at, sa ilang mga kaso, sa isang tagapamahala sa estado.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
IKUMPARA ANG HALAGA
Nais naming nasa iyo ang lahat ng impormasyon na kailangan mo para magdesisyon kung aling kumpanya ang pinakamabuti para sa iyo.
Bago magpadala ng pera, kailangan bigyan ka ng mga kumpanya ng impormasyon tungkol sa halaga ng palitan ng pera (kung mayroon), ang mga buwis na kinokolekta ng tagapagkaloob ng serbisyo, mga partikular na singil, at ang halagang matatanggap ng tatanggap. Sa sandaling iyon, maaari mong piliin na huwag magpadala. Maaari mong gamitin ang impormasyon para ikumpara ang halagang natanggap mula sa kasing raming kumpanya na gugustuhin mo. Makakatulong ito na matiyak na tamang kumpanya ang pipiliin mo para sa iyo at sa iyong pamilya.
+
+
+
+
+
+
+Kung sa palagay mo mayroon kang problema, tawagan kami sa: (855) 411-2372 at pindutin ang 6.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/data-research/research-reports/consumer-savings-app-strategies-and-savings-outcomes/index.html b/www.consumerfinance.gov/data-research/research-reports/consumer-savings-app-strategies-and-savings-outcomes/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..ccdad75092d2
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/data-research/research-reports/consumer-savings-app-strategies-and-savings-outcomes/index.html
@@ -0,0 +1,1593 @@
+
+
+
+
+
+
+ Consumer Savings App Strategies and Savings Outcomes | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Consumer Savings App Strategies and Savings Outcomes
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
This staff report provides new insights into the automated saving rules consumers use, like saving every payday or with each purchase. Our research focuses on what saving rules consumers use and how these rules relate to the amount saved. Using proprietary data from Qapital, a personal finance management app, we find:
Saving rules that are contingent on spending, such as rounding up each purchase, are the most popular rule category (81 percent of savings goals use this kind of rule). This is followed by guaranteed saving rules like saving every payday (41 percent) and rules that are contingent on nonfinancial behaviors or events like saving with each workout (2 percent).
Guaranteed saving rules are associated with greater savings than contingent rules. Specifically, guaranteed saving rules are associated with roughly a 1.5 to 3.5 times larger increase in the maximum amount saved within a year and in the likelihood of achieving specific milestones (e.g., $500, $1,000) within a year than either category of contingent rules.
Our findings reveal an intriguing pattern of results—contingent spending rules are the most popular, but these rules are associated with lower savings accumulation than guaranteed saving rules. We discuss potential implications of this finding in the report.
고령자 재정적 착취는 고령자의 자금, 부동산 또는 자산의 불법 또는 부적절한 사용입니다. 가장 흔한 유형의 고령자 학대이지만, 오직 소수의 사건만이 신고됩니다.
가해자는 고령자의 신뢰를 얻은 낯선 사람일 수도 있지만 가족이나 친구일 수도 있습니다. 경고 신호를 아는 것이 중요합니다. (영어로) 추가 정보 읽기.
부동산 압류 경감 사기 (Foreclosure relief scam)
부동산 압류 경감 및 모기지 대출 조건 조정 사기는 부동산 압류로부터 구제해주겠다는 허위의 약속으로 돈 또는 주택을 뺏으려는 책략입니다. 이러한 사기꾼들은 선불로 돈을 요구하고 모기지 조건 조정을 보장한다고 주장할 수 있습니다. 모기지 납부금을 지불하는데 어려움을 겪고 있는 경우 HUD 승인 주택 상담 기관이 무료로 귀하의 선택권을 설명해드릴 수 있습니다.
예방을 위한 사기 경보 (Fraud alert for prevention)
사기 경보는 새로운 계정의 신원 도용의 피해자가 될 가능성을 줄이기 위해 사용할 수 있는 것입니다. 이는 신규 계좌를 개설, 추가 카드 발급, 소비자 요청에 따라 기존 계좌의 신용 한도 증액 전에 본인의 신용 보고서를 확인하는 채권자가 귀하의 신원을 확인하도록 요구합니다. 본인이 한 곳의 전국 신용 평가 회사를 통해 신용 보고서에 사기 경보를 걸어 놓을 경우 해당 회사는 타사에 통보하여야 합니다.
사기 경보에는 주요 유형 두 가지, 첫 사기 경보 및 연장된 경보가 있습니다. 군인에게는 추가적 옵션으로 현역 경보가 있으며 군인이 현역으로 근무하는 동안 보호를 제공합니다.
수탁자는 다른 이의 돈과 부동산을 관리하는 사람입니다. 예를 들어, 위임장을 동한 대리인 또는 법원 지명 보호자는 수탁자입니다.
본인이 수탁자로 지명된 경우, 본인의 이득이 아닌 해당되는 이의 이득을 위해 그의 돈과 부동산을 관리하도록 법이 요구합니다. 수탁자가 자신의 이득을 위해 돈을 쓰는 경우, 이는 사기일 수 있습니다.
신원 도용 (Identity theft)
신원 도용은 누군가가 본인의 신원을 도용하여 사기를 행할 때 발생합니다.
본인의 신원을 도용하는 것은 본인의 이름, 사회 보장 번호, 은행 계좌 정보 또는 신용 카드 번호와 같은 개인 정보를 본인의 허락 없이 사용하는 것을 뜻할 수 있습니다 신원 도용 방지와 대응에 대해 연방 통상 위원회 정보가 제공됩니다.
사칭 사기 (Imposter scams)
사칭 사기꾼은 보안관, 지역, 주 또는 연방 정부 직원 또는 자선 단체와 같이 귀하가 알고 있거나 신뢰하는 사람인 것처럼 가장하여 돈을 보내도록 설득하려 합니다. 발신자 번호는 위조될 수 있음을 기억하십시오. 돈을 주기 전에 언제든지 조직이나 정부 기관에 전화하여 그 사람이 그 곳에서 일하는지 물어볼 수 있습니다.
우편 사기 (Mail fraud)
우편 사기 편지는 진짜처럼 보이지만 약속은 가짜입니다. 일반적인 경고 신호는 돈이나 정보를 보낸 후에 귀중한 것을 얻기 위해 지금 돈이나 개인 정보를 보내달라고 요청하는 편지입니다.
피싱 (Phishing)
피싱에서 사기꾼은 기업이나 개인을 사칭하여 암호, 신용 카드 번호 또는 은행 계좌 정보와 같은 개인 정보를 제공받도록 귀하를 속입니다. 사기꾼은 사기성 이메일, 문자 또는 웹사이트를 사용하여 이 정보를 도용할 수 있습니다. 이러한 이메일은 진짜처럼 보일 수 있습니다.
예방을 위한 보안 동결 (Security freeze for prevention)
보안 동결은 본인이 동결을 풀 때까지 신규 채권자가 본인의 신용 파일에 접근하고 다른 이들이 본인의 명의로 계정을 개설하는 것을 막습니다.
대부분의 사업체들은 귀하의 신용 보고서 조회 없이 신용 계정을 개설하지 않으므로 동결은 신원 도용 범죄자들이 본인의 명의로 새로운 계정을 개설하는 것을 막습니다. 동결은 신원 도용 범죄자들이 기존 계정을 탈취하는 것을 막지 못한다는 점에 유의하십시오.
스푸핑은 발신자가 표시된 발신자 정보를 위장할 때 발생합니다. 이는 발신자가 특정 위치에서 특정 사람으로 전화를 거는 것처럼 나타나도록 이름 및/또는 번호를 위장하거나 “스푸핑”할 수 있습니다.
전신 송금 또는 자금이체 사기 (Wire or money transfer fraud)
사기꾼들은 귀하로부터 돈을 훔치기 위해 돈을 송금하거나 이체하도록 속입니다. 전신 송금 사기의 일반적인 예는 “조부모 사기”입니다. 손주나 손주의 친구로 가장한 사기꾼이 전화를 걸어 외국에 있다거나 무슨 일이 생겨 당장 전신 송금이나 이체가 필요하다고 말하는 경우입니다.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/ko/how-to-avoid-foreclosure/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/ko/how-to-avoid-foreclosure/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..80535ee28b66
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/ko/how-to-avoid-foreclosure/index.html
@@ -0,0 +1,1433 @@
+
+
+
+
+
+
+ 부동산 압류를 피하는 방법 | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
모기지 상환에 어려움을 겪고 있을 때 가장 중요한 일은 상황을 통제하는 것입니다. 대부분의 경우, 아무것도 하지 않는 것이 가장 나쁜 선택입니다. 상황을 통제한다는 것은 다음 네 가지 단계를 따르는 것을 의미합니다.
+
+
+
+
+
+
1. 도움을 요청하는 전화를 하거나 받으세요.
도움을 요청하기 위해 모기지 서비스 기관에서 오는 전화를 받도록 합니다. 더 좋은 방법은 월 상환금을 낼 수 없다는 사실을 알게 되는 즉시 모기지 서비스 기관으로 전화를 하는 것입니다. 전화번호는 매월 받는 모기지 명세서에 적혀 있습니다. 월 상환금을 낼 수 없는 이유를 모기지 서비스 기관에 알리고 압류를 피하기 위한 도움을 요청하시기 바랍니다.
2. 무료 전문가의 도움을 요청하세요.
대출 상환에 문제가 생기면, 대출 서비스 기관에서 도움을 줄 수 있습니다. 대출 서비스 기관으로부터 필요한 도움을 받을 수 없다면, 가까이에 있는 주택 상담기관을 통해 전문가의 도움을 요청하시기 바랍니다. 상담사는 맞춤형 행동 계획을 세워주고 모기지 회사와 함께 상황을 해결할 수 있도록 도와줄 수 있습니다. HUD 공인 주택상담사를 찾으시려면 웹사이트(consumerfinance.gov/mortgagehelp)를 방문하거나 (800) 569-4287로 전화하여 우편 번호를 입력하시면 됩니다.
3. 사기를 조심하세요.
사기꾼들은 도움을 주겠다는 거짓된 약속을 하며 수천 달러에 이르는 많은 돈을 요구하여 어려움에 처한 주택 소유자를 이용하려고 합니다. 부동산 압류를 피하기 위해 누군가에게 돈을 지불할 필요가 없습니다. 필요한 도움은 모기지 서비스 기관이나 HUD 공인 주택 상담 기관을 통해 무료로 받을 수 있습니다.
4. 지원을 신청하세요.
모기지 서비스 기관은 채무자에게 연락하여 정확한 정보를 제공하고, 받을 수 있는 손실 경감 옵션에 대해 알려주어야 합니다. 손실 경감이란 부동산 압류를 피하기 위해 모기지 서비스 기관과 채무자가 협력하는 것을 말합니다. 작성한 신청서를 모기지 서비스 회사로 일찍 보내면 주택을 유지할 수 있는 방법에 대해 안내해 주거나, 더 합리적인 경우에는 주택을 떠나는 방법에 대해 설명해 주어야 합니다.
주택상담사는 사람들의 부동산이 압류되지 않도록 도와준 경험이 풍부합니다. 채무자의 선택안에 대해 이해하고 지원을 신청하기 위한 복잡한 절차에 대해 도움을 줄 수 있습니다. 모기지 서비스 기관은 납부금이 120일이 넘게 연체되어야 처음으로 부동산 압류 통지서를 보내거나 압류 신청을 할 수 있습니다. 추가로, 모기지 지원 신청서를 일찍 제출한다면, 이에 대한 검토를 하는 동안 또는 변경된 대출 조건을 준수하는 동안은 압류 절차를 개시할 수 없습니다. 그러니 지체하지 말고 지금 신청하시기 바랍니다. 신청서를 더 빨리 접수할수록 더 많은 보호를 받을 수 있습니다.
+
+
+
+
부동산 압류 사기를 의심해야 하는 경우
부동산 압류 사기꾼들은 주택을 압류 당하지 않게 도와주겠다고 하면서 실제로는 사람들의 돈만 가져갑니다.
다음과 같은 사기 경고 신호를 주의하시기 바랍니다.
도움을 받기 위해서는 선불로 돈을 지불하라고 요구합니다.
해당 업체가 모기지 조건을 변경해 주겠다고 보장합니다.
해당 업체가 주택을 잃지 않게 해주겠다고 보장합니다.
주택 소유권을 양도하게 하거나 이해하지 못하는 다른 서류에 서명하라고 요구합니다.
모기지 회사 또는 모기지 서비스 기관이 아닌 곳으로 납부금을 보내라고 지시합니다.
“포렌식 감사”를 제안합니다.
모기지 납부금을 내지 말라고 합니다.
해당 업체가 정부와 연계되어 있다고 하며 정부의 날인과 비슷하지만 살짝 다르게 생긴 로고를 사용합니다.
+
+
+
+
금융상품 또는 서비스에 대한 민원 접수
금융상품과 서비스에 대해 매주 만 건 이상의 민원을 관련 업체로 보내 응답을 받고 있습니다. 다른 부처에서 보다 더 잘 지원할 수 있는 경우, 민원을 이송하고 해당 사실을 안내드립니다. 답변은 일반적으로 15일 내에 받을 수 있습니다.
또는 (855) 411-2372 로 전화하여 한국어 및 180개 이상의 언어로 도움을 받을 수 있습니다. 전화는 보통 1분 내로 받습니다. 접수된 민원은 영어로 번역되어 답변을 받기 위해 해당 업체로 발송됩니다. 해당 업체에서는 보통 영어로 답변을 하지만 이 전화번호로 연락하여 번역된 답변을 들을 수 있습니다.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/ko/mortgages-key-terms/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/ko/mortgages-key-terms/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..d6cd8726b409
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/ko/mortgages-key-terms/index.html
@@ -0,0 +1,1492 @@
+
+
+
+
+
+
+ 모기지 핵심 용어 | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
5/1 조정이율 담보대출(ARM) 또는 5년 ARM은 첫 “5”년 동안 귀하의 초기 이자율이 고정된 담보대출을 말합니다. “1”은 초기 5년 기간 이후 이자율이 얼마나 자주 바뀌는지를 대표합니다. 가장 흔한 고정 기간은 3, 5, 7, 10년이며 “1”은 제일 흔한 조정 기간입니다. ARM을 고려하고 있는 경우 주의 깊게 계약서를 읽어보고 질문을 하는 것이 중요합니다.
조정이율 담보대출(ARM)은 일반적으로 금리 지수와 관련하여 금리가 변경될 수 있는 대출 유형입니다. 대출 도입 기간, 이자율 상한선 및 지수 이자율에 따라 월별 지불액이 올라가거나 내려갑니다. ARM을 사용하면 초기 이자율과 월 지불액이 고정 금리 담보대출보다 낮을 수 있지만, 이자율과 월 지불액이 모두 상당히 증가할 수 있습니다.
상각은 시간이 지남에 따라 정기적인 지불로 대출을 갚는 것을 의미하므로 지불할 때마다 빚진 금액이 줄어듭니다. 대부분의 주택 융자는 할부 상환되지만 일부 모기지 융자는 전액 상각되지 않으므로 지급액을 모두 지불하고도 빚이 남아 있습니다.
일부 주택 융자는 지불해야 할 이자 금액 또는 지불해야 할 이자보다 적은 금액만 지불할 수 있도록 허용합니다. 지불금이 매달 지불해야 할 이자보다 적을 경우 모기지 잔액은 줄어들지 않고 늘어날 것입니다. 이를 역상각이라고 합니다. 대출 기간 동안 완전히 상각되지 않는 다른 대출 프로그램은 대출 기간이 끝날 때 일시불의 “최종회 잔액의 일괄 지불”을 요구할 수 있습니다. 어떤 유형의 대출을 선택하는지 꼭 확인하십시오.
연소득은 모기지 대출 신청의 한 요소이며 일반적으로 1년 동안 벌어들인 총 세전 소득을 말합니다. 연소득은 전임 또는 파트타임 근로, 자영업, 팁, 커미션, 초과 근무, 보너스 또는 기타 출처의 소득이 포함할 수 있습니다. 대출자는 귀하의 연소득 및 기존 월 부채에 대한 정보를 사용하여 귀하가 대출금을 상환할 능력이 있는지 판단합니다.
대출자가 귀하의 대출을 고려할 때 특정 수입원이나 금액에 의존할지 여부는 계속해서 소득이 합리적으로 지속될지 여부에 따라 종종 달라집니다.
자동 납부를 사용하면 은행을 통해 반복 모기지 납부를 설정할 수 있습니다. 자동 납부는 납부금이 적시에 지불되도록 확실히 하는데 편리한 방법입니다.
벌룬론 (Balloon loan)
모기지의 경우 벌룬론은 일반적으로 대출 기간 만기 때 일반 대출금보다 더 큰 일회성 납부금이 있을 경우를 뜻합니다. 이 일회성 납부금은 “만기 일시상환”이라고 하며 다른 납부금보다 높으며, 때로는 훨씬 더 높습니다. 만기 일시상환금을 지불할 수 없는 경우 차환하거나 집을 팔거나 압류를 직면할 수도 있습니다.
격주 납부 제도에서 모기지 관리 회사는 2주마다 귀하의 월 납부금의 절반을 징수하여 1년 동안 총 26번의 납부금을 지불하게 됩니다(총 1년에 추가 월 납부 1회). 추가 금액을 납부하고 납부금을 원금에 적용함으로써 대출금을 조기에 상환할 수 있습니다. 격주 납부를 선택하기 전에 대출 조건을 검토하여 그렇게 할 경우 선불 벌금이 부과되는지 확인하십시오. 귀하의 관리 회사가 격주 납부 제도에 대해 수수료를 부과하는지 확인하십시오. 매년 추가로 월간 모기지 납부금을 지불함으로써 수수료 없이 똑같은 목표를 달성할 수도 있습니다.
클로징 공개서 (Closing Disclosure)
클로징 공개서는 선택한 모기지 대출에 대한 최종 세부 정보를 제공하는 5장의 필수 양식입니다. 여기에는 대출 조건, 예상 월 상환금, 모기지를 받기 위해 지불할 수수료 및 기타 비용이 포함됩니다.
공동 서명자 또는 공동 차입자는 귀하와 함께 모기지 대출을 상환하기 위해 전적인 책임을 지는 데 동의하는 사람입니다. 이 사람은 미납된 금액을 지불해야 하며 귀하가 지불하지 않을 경우 대출금 전액을 지불해야 합니다. 일부 모기지 프로그램에서는 공동 서명자를 소유권이 없고 모기지 주택에 대한 소유 지분이 없는 사람으로 구별합니다. 모기지 대출에 대한 공동 서명자 또는 공동 차입자가 있으면 대출 기관은 대출금이 상환될 것이라는 추가적인 확신을 갖게 됩니다. 그러나 대출금을 상환하지 않으면 공동 서명인 또는 공동 차입자의 신용 기록과 재정이 위험에 처하게 됩니다.
신용 기록은 귀하의 신용 보고서에 표시된 대로 귀하의 신용 계정 및 적시 납부에 대한 기록입니다. 신용 평가 회사라고도 하는 소비자 신고 회사는 귀하의 신용 기록에 대한 정보를 수집 및 업데이트하며 이를 귀하에 대한 결정을 내리는 다른 사업체에게 제공합니다. 신용 보고서에는 대출 납부 내역 및 신용 계정 상태와 같은 신용 활동 및 현재 신용 상황에 대한 정보가 담겨 있습니다.
신용 점수는 본인이 대출을 갚을 확률이 얼마인지 예측합니다. 회사들은 채점 모델이라고 하는 수학 공식을 사용하여 신용 보고서의 정보로부터 신용 점수를 생성합니다. 다른 채점 모델이 존재하므로 신용 점수는 하나만 있지 않습니다. 본인의 점수는 본인의 신용기록, 대출 상품이 유형, 심지어는 계산 일에 따라 다릅니다.
유질처분과 관련한 양도증서는 압류 절차를 피하기 위해 본인이 자발적으로 주택 소유권을 대출자에게 양도하는 것을 말합니다. 유질처분과 관련한 양도증서는 모기지에 남은 잔액에 대한 개인적 책임을 피하는 것을 도울 수 있습니다. 재산 가치와 모기지 대출에 남아 있는 금액 간의 차액인 부족분에 대한 본인이 책임을 지는 주에 거주하는 경우, 대출업체에 부족분을 면제해 달라고 요청하는 것이 좋습니다. 대출업체가 부족분을 면제해주는 경우, 면제서를 서면으로 받아 기록용으로 보관하십시오. 유질처분과 관련한 양도증서는 손실 경감 의 한 유형입니다.
연체 (Delinquent)
연체는 납부금 체납의 다른 용어입니다. 납부금을 내지 않았거나 기일까지 납부금 전액을 내지 않은 경우 본인의 대출이 연체될 수 있습니다. 특정한 기간 동안 연체되는 경우, 대출업제 또는 관리 회사는 압류 절차를 개시할 수 있습니다. 기간은 주마다 다를 수 있습니다.
계약금 보조금 또는 프로그램은 일반적으로 정부 또는 비영리 기관과 같은 조직에서 주택 구입을 위한 계약금을 지원하기 위해 주택 구매자에게 제공하는 지원금을 말합니다. 자금은 완전한 보조금으로 제공되거나 주택이 매각되는 경우 등과 같은 상황에서 상환을 요구할 수 있습니다.
약조금은 구매자가 주택 구매를 위해 서명한 계약에 대하여 선의를 보여주기 위해 지불하는 보증금입니다. 이 보증금은 판매자나 부동산 중개인 또는 소유권 회사와 같은 제3자가 보유합니다. 주택 매매가 확정되거나 “종료”되면 계약금은 클로징 비용이나 계약금에 적용될 수 있습니다. 허용 가능한 사유로 계약이 해지되면 계약금은 매도인에게 반환됩니다. 구매자가 선의로 이행하지 않으면 약조금은 몰수되어 판매자에게 지급될 수 있습니다.
첫 주택구입자(FTHB) 대출 프로그램 (First-time home buyers (FTHB) loan programs)
첫 주택구입자(FTHB)는 첫 주택 구매를 위해 여러 유형의 대출을 사용할 수 있습니다. 대중적인 FTHB 대출은 FHA, VA, USDA, Fannie Mae 및 계약금이 낮은 Freddie Mac이 제공하는 프로그램들을 포함합니다. 일부 프로그램은 FTHB를 3년 이상 주택을 구매하지 않은 사람으로 정의합니다.
관용은 서비스 제공자가 일시적으로 더 낮은 이자율로 모기지 지불을 허용하거나 일시적으로 모기지 지불을 중단하도록 허용하는 것입니다. 예를 들어, 최근 실직했거나 재해를 겪었거나 질병이나 부상으로 인해 의료 비용이 증가한 경우 관리 회사는 관용을 부여할 수 있습니다. 관용은 손실 경감 의 일종입니다.
귀하께서 보험 증권이 없거나 보험 증권이 관리 히사의 요구 사항을 충족하지 않는 경우 관리 회사는 강제 부과 보험을 요구할 수 있습니다. 강제 부과 보험은 일반적으로 귀하가 아닌 대출업체만 보호합니다. 관리 회사는 귀하에게 보험료를 청구할 것입니다. 강제 부과 보험은 일반적으로 본인이 보험 상품을 직접 찾는 것보다 더 비쌉니다.
부동산 압류 (Foreclosure)
부동산 압류는 주택 소유자가 모기지 납부금을 지불하지 못하는 경우 대출업체나 관리 회사가 부동산을 회수하는 것입니다. 일부 주에서는 부동산 압류를 위해 대출업체가 법원에 출두해야 하지만(사법 압류) 다른 주에서는 법원 절차가 필요하지 않습니다(비사법 압류). 일반적으로 대출업체나 관리 회사가 압류 절차를 개시하면 채무자에게 통지해야 합니다. 부동산 압류 개시 시점에 연방 규칙이 적용될 수 있습니다.
연방 주택 대출 모기지 회사(Freddie Mac) 는 의회가 설립한 민간 기업입니다. 본 조직의 임무는 은행 및 기타 대출 기관으로부터 모기지를 구매하여 주택 시장의 안정성과 경제성을 촉진하는 것입니다. 이 회사는 현재 연방주택금융청(FHFA)의 지시에 따라 관리 제도 하에 있습니다.
일반적으로 고가 모기지 대출은 연이율 또는 APR이 평균 우대 제공 금리라고 불리는 벤치마크 금리보다 높은 대출입니다. (영어로) 추가 정보 읽기
HOA회비 (HOA dues)
콘도, 공동 주택 또는 계획된 단지 또는 공용 서비스가 있는 기타 조직화된 지역사회의 주택 구입에 관심이 있는 경우 일반적으로 콘도 요금 또는 주택 소유자 협회(HOA) 회비를 지불해야 합니다. 본 요금은 매우 다양합니다. 콘도 또는 HOA 회비는 일반적으로 월간 모기지 납부금과 별도로 지불됩니다. 이러한 요금을 지불하지 않으면 주택 소유자 협회의 채권 추심업과 심지어 압류에 직면할 수 있습니다.
감정서는 부동산의 가치가 얼마인지에 대한 의견을 보여주는 서면 문서입니다. 감정서는 해당 부동산에 대한 유용한 정보를 제공합니다. 부동산의 가치를 설명하고 이웃에 있는 다른 부동산과 비교하는 방법을 보여줄 수 있습니다. 감정서는 부동산의 가치에 대한 독립적인 평가입니다.
주택 지분 한도 대출 (HELOC) (Home equity line of credit (HELOC))
주택 지분 한도 대출(HELOC)은 본인의 주택 지분에 대해 대출을 허용하는 한도 대출입니다. 지분은 귀하의 부동산의 현 가치에서 부동산의 모기지 금액을 뺀 금액입니다. 주택 지분 대출과 다르게 HELOC은 이자율이 변동 이자율입니다. 대부분의 HELOC의 경우, 특수 수표 또는 신용 카드를 받게 될 것이며 계정 개설 후 특정한 기간 동안 돈을 빌릴 수 있습니다. 이 기간은 “인출 기간”으로 알려져 있습니다. “인출 기간” 동안 돈을 빌릴 수 있으며 최소 지불액을 납부해야 합니다. “인출 기간” 종료 후, 더 이상 한도 대출에서 돈을 빌릴 수 없습니다. “인출 기간” 종료 후, 잔금을 일시금으로 지불해야 하거나 특정 기간 동안 상환이 허용될 수 있습니다. HELOC 을 상환할 수 없는 경우, 대출업체는 본인의 주택을 압류할 수 있습니다.
주택 지분 대출 (Home equity loan)
주택 지분 대출 (HEL이라고 불림) 을 통해 귀하의 주택 지분을 담보로 돈을 빌릴 수 있습니다. 지분은 귀하의 부동산의 현 가치에서 부동산에 존재하는 모기지의 금액을 뺀 금액입니다. 주택 지분 대출금은 일시불로 받게 됩니다. 주택 지분 대출은 대개 바뀌지 않는 고정 금리입니다. HEL을 상환할 수 없는 경우, 대출업체는 본인의 주택을 압류할 수 있습니다.
주택 상태 점검 (Home inspection)
주택 상태 점검은 종종 주택 구매 과정의 일부입니다. 일반적으로 본인은 주택 검사관을 고용하여 부동산을 검사하고 강점과 약점을 지적받을 권리가 있습니다. 이는 종종 난방, 환기, 에어컨 및 전기를 포함한 가정의 구조 및 기계 시스템을 검사하는 데 특히 유용합니다.
주택 소유자 보험은 화재나 절도와 같이 예상치 못한 일이 발생하는 경우 재산 손실과 손해를 배상합니다. 모기지가 있는 경우, 귀하의 대출 업체는 재산이 보험에 의해 보호되고 있는지 확인하려고 할 것입니다. 그러므로 대출 업체들은 일반적으로 주택 소유자 보험의 유무에 대해 증거를 요구합니다. 주택 소유자 보험은 모기지 보험 과 다릅니다.
주택 도시 개발부(HUD)는 국민들이 양질의 주택을 확보하고 유지하도록 돕는 정부 기관입니다. 해당 기관은 전국에 걸쳐 주택 상담사를 교육하고 지원합니다. HUD 승인 주택 상담 기관은 주택 구매 상담을 제공하고 귀하의 선택권을 이해하고 평가하는 것을 도울 수 있습니다.
초기 변동 상한은 일반적으로 변동 금리 모기지(ARM)와 관련이 있습니다. 본 상한선은 고정 금리 기간이 만료된 후 첫 변동이 일어날 때 금리가 얼마나 증가할 수 있는지를 결정합니다. 본 상한선은 일반적으로 2% 또는 5%로 즉 첫 금리 변경 시 새로운 금리는 고정 금리 기간 동안 초기 금리보다 2(또는 5)% 포인트를 초과할 수 없음을 의미합니다.
모기지 대출의 이자율은 돈을 빌리기 위해 매년 지불하는 비용을 퍼센트로 표현한 것입니다. 이는 대출에 대해 지불해야 하는 수수료 또는 이외 부과금을 반영하지 않습니다. 예를 들어, 모기지 대출이 $10만이며 이자율이 4%인 경우, 소비자는 전액을 빌리거나 빚진 매년에 대해 $4천을 내는 것에 동의한 것입니다.
대출 업체의 소유권 보증보험은 해당 주택에 대한 법적 청구권을 가진 이들과 같이 부동산의 소유권 문제와 관련하여 대출 업체를 보호합니다. 대출 업체의 소유권 보증보험은 오직 소유권 문제와 관련하여 대출 업체를 보호합니다. 자신을 보호하려는 경우, 소유자 소유권 보험에 가입할 수 있습니다.
생애 변동 상한은 일반적으로 변동 금리 모기지(ARM)와 함께 사용됩니다. 본 상한은 대출 기간 동안 금리가 얼마나 증가할 수 있는지를 결정합니다. 예를 들어, 해당 상한이 5%인 경우 이율이 초기 이율보다 5% 포인트 이상을 초과할 수 없음을 의미합니다. 일부 대출 업체는 상한선이 다르거나 더 높을 수 있습니다.
대출 인수는 구매자가 판매자의 주택을 구매하면서 판매자의 모기지를 인수하는 경우 발생합니다. 구매자는 판매자의 모기지에 남아 있는 채무 잔액을 원래의 대출 조건에 따라 인수하게 됩니다. 즉, 이자율 및 남은 대출 기간 등이 동일하게 유지됩니다. 대출 인수는 판매자가 처음 모기지를 받았을 때와 비교하여 현재 신규 모기지의 이자율이 더 높은 경우 재정적으로 합리적인 선택일 수 있습니다.
주택 판매 가격과 인수하게 될 대출 잔액의 차액은 구매자가 현금으로 지불하거나 자체적으로 모기지 대출을 받아 지불할 수 있습니다.
모기지를 인수하기 위해서는 주택 구매자가 대출 인수를 위한 자격을 갖추어야 합니다. 자격을 얻기 위해서는 구매자의 신용과 소득을 검토하는 것이 일반적이며, 이는 신규 모기지 자격을 얻는 것과 유사합니다.
대출 인수는 사망 또는 이혼과 같이 모기지가 있는 부동산에 대한 소유권을 받는 경우에도 적용될 수 있습니다.
대출 유예 (Loan deferment)
모기지 상환에 어려움을 겪고 있는 채무자는 일반적으로 모기지 서비스 회사에 도움을 요청할 권리가 있습니다. 서비스 회사는 대출 유예에 동의할 수 있으며, 이는 채무자가 연체된 모기지 상환금 납부를 연기함으로써 부동산 압류를 피할 수 있도록 해줍니다. 유예된 금액은 채무자가 대출을 재융자하거나 주택을 팔거나 또는 모기지를 기타 방식으로 종료할 때 지급해야 합니다.
모기지 대출 조건 조정은 대출 조건의 변경입니다. 조건 조정은 손실 경감의 일종입니다. 조건 조정을 통해 월 납부금을 감당할 수 있는 금액으로 줄일 수 있습니다. 조건 조정은 대출 상환 기간 연장, 이자율 인하 및/또는 원금 잔액의 관용 또는 감액을 포함할 수 있습니다. 대출 조건 조정 제안을 받은 경우, 월 납부금과 단기 및 장기적으로 빚의 총액이 어떻게 변하는지 확실히 하십시오.
손실 경감이란 채무자가 부동산 압류를 피하기 위해 모기지 관리 회사와 채무자가 협력하여 취하는 단계를 말합니다. 손실 경감은 부동산 압류로 인해 발생할 수 있는 투자자의 손실을 줄이거나 “경감”해야 하는 관리 회사의 책임을 말합니다. 특정 손실 경감 옵션들은 주택을 유지하는 데 도움이 될 수 있습니다. 다른 옵션들은 부동산 압류를 거치지 않고 주택을 떠나는 데 도움이 될 수 있습니다. 손실 경감은 유질처분과 관련한 양도증서, 관용, 상환 제도, 공매도, 또는 대출 조건 조정 을 포함할 수 있습니다.
모기지 납부금을 지불하는 데 어려움을 겪고 있거나 다양한 손실 경감 옵션을 제안받았고 고려하고 있는 경우 주택 및 도시 개발부(HUD) 승인 주택 상담 기관에 문의하십시오.
CFPB의 “Find a Counselor”(상담사 찾기) 도구를 사용하여 귀하의 지역에 HUD 승인을 받은 주택 상담 기관 명단을 받을 수 있습니다. 또한 24시간 주7일 운영하는 HOPE™ 문의 전화 에 (888) 995-HOPE (4673)으로 전화하실 수 있습니다.
마진은 초기 이자율 기간이 종료된 후 변동 금리 모기지(ARM)에 대한 이자율을 설정하기 위해 모기지 대출 기관이 지수에 추가하는 백분율 포인트 수입니다. 마진은 대출 계약에 설정되어 있으며 마감 후에도 변경되지 않습니다. 마진 금액은 특정 대출 업 및 대출에 따라 다릅니다.
모기지 클로징 비용은 클로징 시 지불하게 될 모든 비용입니다. 이에는 개시 수수료, 감정 수수료, 신용 보고 비용, 소유권 보험 수수료 및 대출 기관이 요구하거나 부동산 모기지 거래의 일부로 지불하는 기타 수수료가 포함됩니다. 대출 업체는 대출 견적서에 이러한 비용의 요약을 제공하여야 합니다.
모기지 보험은 지불이 연체될 경우 대출 업체를 보호합니다. 일반적으로 계약금이 부동산 가치의 20% 미만인 경우 모기지 보험이 의무화됩니다. 모기지 보험은 일반적으로 FHA 및 USDA 대출에도 필요합니다. 그러나 통상 대출이 있으며 계약금이 20% 미만인 경우에는 개인 모기지 보험(PMI)에 가입해야 할 확률이 높습니다.
모기지 차환은 기존 대출을 상환하고 대체하기 위해 새로운 대출을 받는 것입니다. 차환을 하는 일반적인 이유는 월 이자율을 낮추거나 모기지 납부금을 낮추거나 추가 자금을 빌리기 위함입니다. 차환 시 일반적으로 클로징 비용과 수수료를 지불해야 합니다. 차환 후 월 납부금이 낮아지는 경우 낮아진 금액의 얼마가 감소한 이자율에 인한 것인지, 얼마가 대출 기간이 길어져서 낮아진 것인지 이해해야 합니다.
부분 청구는 어려움을 겪고 있는 주택 소유자가 부동산 압류를 피할 수 있도록 모기지 보험을 사용하는 방법입니다. 모기지 서비스 회사는 연체된 모기지 상환금을 모기지 보험에 청구하고, 보험사는 해당 금액을 별도의 계좌에 보관합니다. 그런 다음, 채무자가 모기지를 재융자하거나 주택을 팔거나 또는 모기지를 기타 방식으로 종료할 때, 부분 청구된 금액이 모기지 서비스 회사로 지급됩니다. 때로는 부분 청구 금액으로 연체된 상환금 전액을 충당하지 못하며, 이러한 경우에는 채무자가 차액을 지불해야 합니다.
상환액 (Payoff amount)
상환액은 모기지 대출 조건을 충족하고 부채를 완전히 갚기 위해 실제로 지불해야 하는 금액입니다. 상환액은 현재 잔액과 다릅니다. 현재 잔액은 대출금을 완전히 충족시키기 위해 실제로 지불해야 하는 금액을 반영하지 않을 수 있습니다. 상환액은 대출금 상환일까지 지불해야 하는 이자 금액도 포함합니다. 상환액은 발생하였지만 아직 지불하지 않은 기타 수수료도 포함할 수 있습니다.
PCS명령 (PCS orders)
현역 군인은 영구 주둔지 전출(PCS) 명령을 받을 수 있습니다. PCS 명령은 군인(및 그와 함께 사는 모든 가족)을 다른 임무 위치로 공식 이전하는 것입니다. 군인이 주택을 소유하고 있는 경우 주택 판매를 선택할 수도 있습니다. 군인이 주택의 가치보다 주택에 대한 빚이 더 높은 경우 집 판매에 어려움을 겪을 수 있습니다. 일부 관리 회사는 군인이 주택을 팔고 나머지 대출 잔액을 상환할 필요가 없도록 하는 프로그램을 제공합니다. 추가 정보는 군인 자원 을 방문하십시오.
PITI
원금, 이자, 세금 및 보험은 PITI로도 알려져 있으며 월간 모기지 납부금의 기본 요소들입니다.
부동산 재산세는 과세되는 부동산의 가치를 기준으로 지방 관할 구역, 일반적으로 카운티 수준에서 부과되는 세금입니다. 종종 부동산 재산세는 주택 소유자의 월 모기지 납부금 내에서 징수된 다음 매년 한 번 이상 관련 관할 구역에 지불됩니다. 이것을 에스크로 계좌라고 합니다. 대출에 에스크로 계좌가 없으면 집주인이 재산세를 직접 지불해야 합니다.
상환 제도는 일정 기간 동안 내지 못한 모기지 대출 납부금을 보충하기 위해 구조화된 방법입니다. 이는 손실 경감 의 일종입니다. 모기지 납부금을 지불하는 데 어려움을 겪고 계신 경우, 귀하의 대출 업체 또는 관리 회사는 상환 제도 를 허용할 수도 있습니다. 상환 제도를 시작하기 전에, 해당 제도의 요건과 새로운 납부금의 지불 여부를 이해하였는지 확실히 하십시오.
역모기지 (Reverse mortgage)
역모기지는 62세 이상의 주택 소유자가 주택 자산을 담보로 대출을 받을 수 있도록 허용합니다. 대출 업체에 납부금을 지불하는 대신 대출 업체로부터 돈을 받기 때문에 “역”모기지라고 부릅니다. 귀하께서 받는 돈과 대출에 부과되는 이자는 매달 귀하의 대출 잔액을 증액시킵니다. 대부분 오늘날의 역모기지는 HECM이라고 부르며 이는 주택 지분 전환 모기지의 약자입니다.
해제권은 소비자가 특정 유형의 대출을 취소할 수 있는 권리를 말합니다. 모기지로 주택을 구입하는 경우, 클로징 문서에 서명한 후에는 대출을 취소할 수 있는 권리가 없습니다. 그러나 모기지를 차환하는 경우, 거래 후 세 번째 영업일 자정까지 모기지 계약을 철회(취소)할 수 있습니다. 본 3일 기간은 귀하께서 신용 계약(일반적으로 약속 어음이라 불림)을 서명하고 진실 대출 공시 양식을 받고, 철회 권리를 설명하는 통지 사본 2부를 받을 때까지는 시작되지 않습니다.
두번째 모기지 (Second mortgage)
두번째 모기지 또는 후순위 유치권은 주택을 담보로 제공받은 대출이 있는 동안 집을 담보로 사용하여 또 다른 대출을 받는 것입니다.
모기지 관리 회사는 모기지 명세서를 보내는 회사입니다. 관리 회사는 또한 대출 관리의 일상 업무도 다룹니다.
귀하의 대출 관리 회사는 일반적으로 귀하의 대출 지불을 처리하고, 채무자 문의에 응답하고, 지급된 원금과 이자를 추적하며 귀하의 에스크로 계좌 (있는 경우)를 관리합니다. 대출 관리 회사는 특정 상황에서 부동산 압류를 개시할 수 있습니다. 귀하의 관리 회사는 귀하께 원 대출을 제공한 회사일 수도 있고 아닐 수도 있습니다.
자본 이득 공유 모기지 (Shared appreciation mortgage)
자본 이득 공유 모기지에서 귀하는 주택 가치 상승분의 일부를 대출 업체에 제공하는 데 동의하게 됩니다.
공매도는 모기지 대출에 빚진 금액보다 적은 금액으로 주택을 판매하는 것입니다. 공매도는 부동산 압류에 대한 대안이지만, 매도이기 때문에 집을 떠나야 합니다. 귀하의 대출 업체나 관리 회사가 공매도에 동의한다면, 주택 판매 가격이나 수익금이 모기지 잔액보다 적더라도 주택을 팔아 모기지를 갚을 수도 있습니다. 공매도는 손실 경감의 일종입니다. 재산 가치와 모기지 대출에 남아 있는 금액 간의 차액인 부족분에 대한 본인이 책임을 지는 주에 거주하는 경우, 대출업체에 부족분을 면제해 달라고 요청하는 것이 좋습니다. 대출업체가 부족분을 면제해주는 경우, 면제서를 서면으로 받아 기록용으로 보관하십시오.
서브프라임 모기지 (Subprime mortgage)
대출 업체에서 이 용어를 사용할 때는 일반적으로 우대 대출 자격이 없는 채무자를 위한 대출 프로그램을 의미하며 종종 더 높은 이자율이 적용됩니다.
소유권 서비스 비용은 모기지를 받을 때 지불하는 클로징 비용의 일부입니다. 주택을 구입하면 종종 증서라고 불리는 문서를 받게 되며 이는 판매자가 주택의 법적 “소유권”을 귀하에게 이전했음을 보여줍니다. 소유권 서비스 비용은 대출 업체에게 소유권 보험 증권을 발행하는 것과 관련된 비용입니다.
VA 대출은 보훈부(VA)에서 제공하는 대출 프로그램으로 군인, 재향군인 및 유자격 생존 배우자의 주택 구입을 돕습니다. VA는 대출을 제공하지 않지만 누가 유자격일지와 모기지 조건에 대한 규칙을 정합니다. VA는 대출 업체의 손실 위험을 줄이기 위해 대출금의 일부를 보증합니다. 대출은 일반적으로 주 거주지에만 가능합니다.
인터넷과 신문을 이용해 모기지 대출업체에 대해 알아볼 수 있습니다. 첫 주택 구매자, 재향군인, 공무원 등 본인의 상황에 맞는 은행, 신용 조합 및 단체로 연락해 보시기 바랍니다.
적어도 서로 다른 대출업체 세 곳에 “사전 승인”을 요청하시기 바랍니다. 이는 대출업체에서 신용 보고서를 포함하여 재정 상태를 확인한 후 빌릴 수 있는 금액 및 이자율을 대략적으로 계산해 주는 것을 말합니다.
사전 승인을 통해 각 대출업체에서 제공하는 대출의 종류와 가격을 알아볼 수 있습니다. 짧은 시간 안에 세 개의 사전 승인을 모두 받을 경우, 신용 점수에는 큰 영향을 미치지 않습니다.
어느 정도 결정을 내린 후, 이 대출업체들에게 다시 대출 조건을 요청하시면 됩니다.
+
+
+
+
+
+
대출 기간, 대출 금리 구조 및 대출 프로그램에 대해 알아보세요.
장기 대출 또는 단기 대출
일반적으로 대출 기간이 길수록 대출 기간 동안 더 많은 비용을 내야 합니다. 그러나 보통 월 상환금은 더 적습니다. 대출업체와 협상을 통해 20년, 7년 심지어는 30년 이상과 같이 대출 기간을 다르게 설정할 수도 있습니다.
+
+
+
+
+
대부분의 주택 구매자는 매월 납부해야 하는 상환금이 적기 때문에 30년 대출을 선택합니다.
+
+
+
+
+
+
보통 월 상환금은 30년 대출보다 많지만 대출을 15년 만에 갚을 수 있기 때문에 총비용은 더 적게 들어갈 수 있습니다.
+
+
+
+
+
+
+
+
고정금리 또는 변동금리
+
고정금리 대출이 일반적입니다. 변동금리 대출을 이용하면 초기 상환금이 적을 수 있지만 이자율이 상승하면 상환금이 급격하게 많아질 수 있습니다.
+
+
+
+
+
대출 기간 동안 이자율과 월 상환금이 그대로 유지됩니다.
+
+
+
+
+
+
일반적으로 대출 기간 가운데 초기 몇 년 동안은 이자율이 고정되어 있습니다. 고정 기간이 종료되면 이자율은 "지수"를 기반으로 정기적으로 바뀝니다. 일반적으로 지수는 이자율의 척도이며 전반적인 경제 추세를 반영합니다. 이는 상환액이 증가하거나 감소할 수 있음을 의미합니다. 자세한 내용은 대출 기관에서 받는 대출 견적서에 포함되어 있습니다.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
일반 융자, FHA융자, VA융자 또는 특별 융자프로그램에대해알아보세요.
다양한 대출 프로그램이 있으며 그 가운데 일부는 특정 상황 또는 단체에 속한 사람을 돕기 위한 모기지도 있습니다.
계약금(Down Payment)으로 5% 이상을 내시나요?
패니메이(Fannie Mae) 또는 프레디맥(Freddie Mac)에서 보증하는 “일반” 모기지에 대해 문의하시기 바랍니다.
적은 금액의 계약금을 내시나요?
FHA에서 보증하는 모기지에 대해 문의하시기 바랍니다.
군인 또는 재향군인이신가요?
VA에서 보장하는 모기지에 대해 문의하시기 바랍니다.
농촌 지역에 있는 주택을 구매하시나요?
USDA에서 지원하는 모기지에 대해 문의하시기 바랍니다.
저소득층 또는 중산층에 속하며 첫 주택을 구입하시나요?
해당되는 주의 주택금융청을 통해 이용할 수 있는 대출에 대해 문의하시기 바랍니다.
대출조건을비교해보세요.
이제 정식으로 신청 절차를 시작할 때입니다. 이용하고자 하는 대출의 종류, 프로그램 및 기간에 대해 대출업체로 대출 조건을 문의하시기 바랍니다. 그런 후에 조건을 나란히 놓고 비교할 수 있습니다.
우선 대출에대한 기본 사항을 비교해야합니다.
대출 기간이 어떻게 되나요?
이자율은 얼마인가요?
대출을 위해 기준이 된 계약금은 얼마인가요?
월 상환금은 얼마씩 나가나요?
변동금리 모기지의 경우, 조정될 수 있는 월 상환금과 이자율에는 상한이 정해져 있나요? 시장 금리가 하락할 경우 대출 이자율도 내려가나요?
다음으로는 비용에 영향을 미칠 수 있는나머지세부 사항을 비교해야합니다.
월 상환금을 통해 원금은 언제 모두 갚게 되나요?
대출 기간 동안 월 상환금이 바뀌나요? 월 상환금은 최고 얼마까지 올라갈 수 있나요?
상환금에는 부동산 재산세와 보험료도 포함되어 있나요? 포함되어 있지 않다면 별도로 낼 수 있는 여력이 있으신 가요?
초기 상환금에는 어떤 비용과 수수료가 추가되나요? 이후 계속해서 납부하는 상환금에는 추가되는 것이 있나요?
포인트(이자율을 낮추는 선불 수수료)를 내야 하나요?
빌리는 금액(일반적으로 “클로징 비용이 없는” 대출의 경우)에는 어떤 수수료와 비용이 포함되나요?
서면으로 받은 조건이 대출에 대해 들었던 내용과 동일한가요?
다른 서비스 제공 업체에서 더 좋은 조건으로 결제 서비스를 이용할 수 있나요?
수수료 없이 대출을 일찍 상환하거나 정해진 월 상환금보다 더 큰 금액을 납부할 수 있나요?
더 좋은 조건을 요청해 보세요.
여러 대출업체에서 받은 조건을 살펴본 후, 더 좋은 조건을 제시해 줄 수 있는지 문의하시기 바랍니다. 협상은 일반적인 것이며 이에 대해 물어보는 것은 해가 되지 않습니다. 대출업체에서는 일부 수수료를 면제해 주거나 줄여줄 수 있으며 이자율 또는 포인트를 낮춰 줄 수도 있습니다.
대출업체에서 한 가지 수수료를 낮춰주는 대신 다른 수수료를 올리거나, 이자율을 내려주는 대신 포인트를 올리지는 않았는지 잘 확인해 보시기 바랍니다.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/ru/act-fast-if-you-cant-pay-your-credit-cards/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/ru/act-fast-if-you-cant-pay-your-credit-cards/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..9f4dbb8e9f48
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/ru/act-fast-if-you-cant-pay-your-credit-cards/index.html
@@ -0,0 +1,1466 @@
+
+
+
+
+
+
+ Будьте оперативны, если не можете осуществить выплаты по кредитным картам | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Действуйте незамедлительно и позвоните в компанию, которая является эмитентом вашей кредитной карты, если вы не в состоянии выплатить сумму минимального платежа по этой кредитной карте.
+
+
Многие компании-эмитенты кредитных карт будут готовы пойти навстречу, если вы оказались в тяжелой финансовой ситуации. Вы можете обратиться за помощью к компаниям-эмитентам кредитных карт даже в том случае, если у вас нет задержек с платежами.
+
+
+
+
+
Не игнорируйте проблему
Это может привести лишь к более серьезным проблемам, таким как:
Более высокие процентные ставки
Более высокие минимальные платежи
Потеря возможности использовать кредитную карту
Штрафы за задержку платежей
Ухудшение кредитной истории
Вот что нужно сделать
1. Рассчитайте общие суммы ваших доходов и расходов
Попытайтесь найти способы сократить расходы. Если вы не можете найти достаточно средств для оплаты минимального платежа, определите, сколько вы можете заплатить.
2. Позвоните в компанию-эмитент вашей кредитной карты
Обязательно четко разъясните следующее:
Почему вы не можете оплатить минимальный платеж
Сколько вы в состоянии заплатить
Когда вы сможете возобновить обычные выплаты
3. Рассмотрите возможность обращения к кредитному консультанту
Если вам нужна дополнительная помощь, некоммерческие организации по кредитному консультированию могут научить вас лучше контролировать свои финансы.
Прежде чем согласиться на кредитное консультирование, спросите, возьмут ли с вас плату за такие услуги и какие именно услуги вы получите. Убедитесь, что ваш консультант по кредиту уделяет время изучению вашей финансовой ситуации и предлагает помощь в улучшении ее.
+
+
+
+
Легких решений нет
Некоторые частные компании по облегчению долгового бремени обещают помочь расплатиться с долгами «буквально за гроши» Но часто эти обещания не выполняются. Остерегайтесь любых организаций по облегчению долгового бремени, которые:
Взимают плату до урегулирования ваших долгов
Гарантируют, что могут избавить вас от долгов
Требуют прекратить контакты с кредиторами или эмитентами кредитных карт
Требуют прекратить выплаты по кредитным картам или займам
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/ru/auto-loans-key-terms/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/ru/auto-loans-key-terms/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..005f56585002
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/ru/auto-loans-key-terms/index.html
@@ -0,0 +1,1492 @@
+
+
+
+
+
+
+ Основные термины автокредита | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Амортизация описывает процесс постепенного погашения автокредита. При амортизации кредита для каждого из ваших ежемесячных платежей часть платежа направляется на погашение суммы кредита – основная сумма кредита – и часть платежа направляется на оплату финансовых сборов – процентов.
Годовая процентная ставка (APR) — это выраженная в процентах стоимость, которую вы платите каждый год, чтобы занять деньги. APR — это более широкая мера стоимости займа денег для вас, поскольку она отражает не только процентную ставку, но и сборы, которые вы должны заплатить, чтобы получить кредит. Чем выше APR, тем больше вы будете платить за срок кредита.
APR автокредита и процентная ставка являются двумя наиболее важными показателями цены, которую вы платите за заимствование денег. Федеральный Закон о правде в кредитовании (TILA) требует, чтобы кредиторы предоставляли вам конкретную информацию о важных условиях, включая APR, до того, как у вас возникнут юридические обязательства по кредиту. Поскольку все кредиторы должны предоставить APR, вы можете использовать APR для сравнения автокредитов. Просто убедитесь, что вы сравниваете APR с APR, а не с процентными ставками.
Правопреемник (Assignee)
Правопреемник — это лицо или компания, которая покупает ваш автокредит. Например, автодилер, который предоставляет вам кредит, может продать ваш кредит банку, сделав банк правопреемником. Вы должны деньги тому, кто купил ваш кредит. Правопреемник имеет право удержания автомобиля и может изъять его, если вы не платите.
Ставка покупки — это процентная ставка, которую потенциальный кредитор предлагает вашему дилеру, когда вы подаете заявку на финансирование, организованное дилером.
Сопоручитель — это человек, например родитель, близкий член семьи или друг, который обязуется вернуть кредит, если вы этого не сделаете. Это может быть выгодно как вам, так и вашему кредитору. Сопоручитель берет на себя полную ответственность за выплату кредита. Наличие сопоручителя по вашему кредиту дает вашему кредитору дополнительную уверенность в том, что кредит будет погашен. Если вы не погасите кредит, ваш сопоручитель будет нести ответственность за его погашение, даже если сопоручитель никогда не водил ваш автомобиль. Если вас попросили совместно подписать кредит, вы должны подумать Кредитное страхование .
Кредитное страхование (Credit insurance)
Кредитное страхование — это дополнительная страховка, которая может выполнить ваши платежи за автомобиль вашему кредитору в определенных ситуациях, например, если вы умрете или станете инвалидом. Если вы рассматриваете возможность кредитного страхования, убедитесь, что вы понимаете условия предлагаемого страхового полиса. Если вы решите, что вам нужна страховка, для вас могут быть более дешевые способы получить страховое покрытие, чем покупка кредитного страхования и добавление его к автокредиту. Например, страхование жизни может быть дешевле, чем кредитное страхование жизни, и позволить вашей семье погасить другие расходы в дополнение к вашему автокредиту.
Списание или приостановление долга (Debt cancellation or suspension products)
Некоторые автодилеры, а также банки и кредитные союзы предлагают продукты «списание долга» и «приостановление долга» или страхование под различными названиями. Эти продукты аналогичны кредитному страхованию с точки зрения их функций, но сборы и другие функции могут отличаться.
Если ваш автомобиль конфискован и продан, вы можете нести ответственность за выплату разницы между суммой, оставшейся в вашем кредите (плюс сборы за удержание автомобиля), и ценой продажи. Это известно как «дефицит баланса».
Первоначальный взнос (Down payment)
Первоначальный взнос — это первоначальный авансовый платеж, который вы вносите в счет полной стоимости автомобиля. Ваш первоначальный взнос может быть наличными, стоимостью предмета, сдаваемого в счет оплаты нового автомобиля или и тем, и другим. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем меньше вам нужно занимать денег. Больший первоначальный взнос может также уменьшить ваш ежемесячный платеж и общую стоимость финансирования.
Расширенная гарантия или контракт на обслуживание автомобиля (Extended warranty or vehicle service contract)
Расширенная гарантия или контракт на обслуживание автомобиля покрывают расходы на некоторые виды ремонта в дополнение к гарантии производителя или после ее окончания.
Отдел финансов и страхования (Finance and insurance department)
Если вы покупаете автомобиль в дилерском центре, продавец может порекомендовать вам кого-то из отдела финансов и страхования (F&I) или коммерческого офиса. Это часть дилерского центра, которая предлагает кредиты и дополнительные услуги клиентам после того, как они согласились купить автомобиль в дилерском центре.
Финансирование с фиксированной процентной ставкой (Fixed-rate financing)
Финансирование с фиксированной процентной ставкой означает, что процентная ставка по вашему кредиту не меняется в течение всего срока кредита. С фиксированной ставкой вы можете видеть свой платеж за каждый месяц и общую сумму, которую вы будете платить в течение срока действия кредита. Вы можете предпочесть финансирование с фиксированной процентной ставкой, если вы ищете платеж по кредиту, который не изменится. Финансирование с фиксированной процентной ставкой является одним из видов финансирования. Другим типом является финансирование с переменной процентной ставкой.
Принудительная страховка (Force-placed insurance)
Для того, чтобы получить кредит на покупку автомобиля, вы должны иметь страховку, покрывающую сам автомобиль. Если вам не удалось получить страховку или вы допустили истечение срока действия страховки, договор обычно дает кредитору право получить страховку для покрытия автомобиля. Такая страховка называется «принудительная страховка».
Страхование гарантированной защиты автомобиля (Guaranteed Auto Protection (GAP) insurance)
Страхование GAP покрывает разницу (или разрыв) между суммой, которую вы должны по автокредиту, и суммой, которую выплачивает ваша страховка, если ваш автомобиль был украден, поврежден или не подлежит ремонту. Вам не обязательно покупать эту страховку, но, если вы решите, что она вам нужна, присмотритесь к ценам. Кредиторы могут устанавливать различные цены на этот продукт.
Процентная ставка (Interest rate)
Процентная ставка по автокредиту – это выраженная в процентах стоимость, которую вы платите каждый год за заемные средства. Процентная ставка не включает сборы, взимаемые за пользование кредитом.
APR автокредита и процентная ставка являются двумя наиболее важными показателями цены, которую вы платите за заимствование денег. Федеральный Закон о правде в кредитовании (TILA) требует, чтобы кредиторы предоставляли вам конкретную информацию о важных условиях, включая APR, до того, как у вас возникнут юридические обязательства по кредиту. Поскольку все кредиторы должны предоставить APR, вы можете использовать APR для сравнения автокредитов. Просто убедитесь, что вы сравниваете APR с APR, а не с процентными ставками.
Срок или продолжительность кредита (Loan term or duration)
Это продолжительность вашего автокредита, как правило, выраженная в месяцах. Более короткий срок кредита (при котором вы делаете ежемесячные платежи за меньшее количество месяцев) снизит общую стоимость кредита. Более длительный срок кредита может уменьшить ваш ежемесячный платеж, но вы уплатите больше процентов в течение срока кредита. Более длительный срок кредита также подвергает вас риску отрицательного капитала, когда вы должны за автомобиль больше, чем он стоит.
Отношение кредита к стоимости (Loan-to-value ratio)
Отношение кредита к стоимости (LTV) — это общая стоимость вашего кредита в долларах, деленная на фактическую денежную стоимость (ACV) вашего автомобиля. Это отношение обычно выражается в процентах. Ваш первоначальный взнос уменьшает отношение кредита к стоимости для вашего кредита.
Подписывая контракт с положением об обязательном арбитраже, вы соглашаетесь разрешать любые споры по контракту арбитром, который решает спор вместо суда. Вы также можете согласиться отказаться от других правтаких, как возможность обжаловать решение или присоединиться к коллективному иску.
Стимулы производителя — это специальные предложения такие,как финансирования со ставкой 0% или скидки наличными, которые вы, возможно, видели в рекламе новых автомобилей. Часто они предлагаются только для определенных моделей автомобилей.
Рекомендованная производителем розничная цена (MSRP) — это цена, которую автопроизводитель — изготовитель автомобиля — предлагает дилеру запросить за автомобиль.
Отрицательный капитал (Negative equity)
Если вы должны по текущему автокредиту больше, чем стоит автомобиль — это называется «перевернутая ситуация» — тогда у вас отрицательный капитал. Другими словами, если вы попытаетесь продать свой автомобиль, вы не сможете получить ту сумму, которую вы уже должны за него. Например, скажем, вы должны 10 000 долларов по автокредиту, а ваш автомобиль теперь стоит 8000 долларов. Это означает, что у вас отрицательный капитал в размере 2000 долларов. Этот отрицательный капитал необходимо будет погасить, если вы хотите встречно продать свой автомобиль и взять автокредит для покупки нового автомобиля.
Автокредит без проверки кредитоспособности или автокредит «купи здесь, плати здесь» (No credit check or "buy here, pay here" auto loan)
Автокредит «без проверки кредитоспособности» или автокредит «купи здесь, плати здесь» предлагаются дилерскими центрами, которые обычно финансируют автокредиты «собственными силами» заемщикам без кредита или с плохой кредитной историей.
Основная сумма кредита — это деньги, которые вы изначально согласились выплатить.
Как правило, любой платеж, сделанный по автокредиту, в первую очередь относится к любым причитающимся сборам (например, сборы за просрочку платежа). Затем оставшиеся деньги от вашего платежа будут отнесены к любым причитающимся процентам, включая просроченные проценты, если применимо. Затем оставшаяся часть вашего платежа будет отнесена к остатку основной суммы вашего кредита.
Ценообразование, основанное на риске (Risk-based pricing)
Ценообразование, основанное на риске, возникает, когда кредиторы предлагают разным потребителям разные процентные ставки или другие условия кредита, исходя из предполагаемого риска того, что потребители не смогут погасить свои кредиты.
Раскрытие информации согласно Закону о правде в кредитовании Это сумма, которую вы заплатите за покупку своего автомобиля, включая основную сумму кредита, проценты и любой первоначальный взнос или встречную продажу в течение срока действия кредита.
Раскрытие информации согласно Закону о правде в кредитовании (Truth in Lending disclosure)
Федеральный Закон о правде в кредитовании — или сокращенно «TILA» — требует, чтобы заемщики получали письменную информацию о важных условиях кредита, прежде чем они будут юридически обязаны выплачивать кредит. Узнайте больше об информации, включенной в ваше раскрытие информации по закону TILA, и о том, когда вы должны ее получать и рассматривать.
Финансирование с переменной процентной ставкой (Variable-rate financing)
Финансирование с переменной процентной ставкой — это такое финансирование, когда процентная ставка по вашему кредиту может меняться в зависимости от основной ставки или другой ставки, называемой «индексом». В случае кредита с переменной процентной ставкой процентная ставка по кредиту меняется по мере изменения индексной ставки, а это означает, что она может повышаться или понижаться. Поскольку ваша процентная ставка может увеличиться, ваш ежемесячный платеж также может увеличиться. Чем дольше срок кредита, тем более рискованным может быть кредит с переменной процентной ставкой для заемщика, потому что есть больше времени для повышения ставок. Финансирование с переменной процентной ставкой является одним из видов финансирования. Другим типом является финансирование с фиксированной процентной ставкой.
Страхование единого интереса поставщика (Vendor's Single Interest (VSI) insurance)
Страхование VSI защищает кредитора, но не вас, в случае повреждения или уничтожения автомобиля.
Автоматизированная клиринговая палата (Automated Clearing House - ACH)
Авторизация автоматизированной клиринговой палаты (ACH) — это авторизация платежа, которая дает кредитору разрешение на электронное снятие денег со счета вашего банка, кредитного союза или предоплаченной карты при наступлении срока платежа. Вы можете отозвать это разрешение.
При автоматическом дебетовании вы разрешаете компании брать платежи непосредственно с вашего банковского счета. Это отличается от функции постоянной оплаты счетов, предлагаемой вашим банком. При постоянной оплате счетов вы даете разрешение своему банку или кредитному союзу отправлять платежи компании.
Депозитный сертификат (Certificate of deposit - CD)
Депозитный сертификат или CD — это особый тип сберегательного счета, предлагаемый банками или кредитными союзами. Как правило, вы должны хранить свои средства на CD в течение определенного периода времени, чтобы избежать штрафов.
Время, в течение которого банк или кредитный союз удерживает средства, которые вы вносите чеком, иногда называют «резервирование средств по вкладу» или «резервирование средств по чеку». Некоторые банки или кредитные союзы могут предоставлять средства доступными быстрее, чем того требует закон, а некоторые могут ускорять доступность средств за определенную плату.
Фидуциарий (Fiduciary)
Фидуциарий - это лицо, которое управляет деньгами или имуществом для кого-то другого. Когда вас назначают фидуциарием, по закону вы обязаны управлять деньгами и имуществом человека в его или ее интересах, а не в ваших интересах.
Опекуннадимуществом (Guardian of property)
Опекуном над имуществом является лицо, назначенное судом для управления деньгами и имуществом другого лица, которое, по решению суда, не может самостоятельно управлять своими деньгами и имуществом.
Индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика (Individual taxpayer identification number - ITIN)
ITIN — это идентификационный номер, который вы получаете от Налогового управления США (Internal Revenue Service). ITIN предоставляется только некоторым иностранцам-нерезидентам и резидентам, их супругам и иждивенцам, которые не могут получить Номер социального обеспечения (Social Security Number).
Совместный счет (Joint account)
Если вы хотите, чтобы ваш друг или член семьи мог выписывать чеки и вносить депозиты от вашего имени, вы можете рассмотреть возможность открытия совместного счета. Как правило, каждый, чье имя указано на совместном счете, может выписывать чеки, снимать деньги, совершать транзакции, переводить средства или закрывать счет. Если один из владельцев счета должен деньги, кредитор может попытаться взыскать деньги с совместного банковского счета.
Счетденежногорынка (Money market account)
Счет денежного рынка — это особый тип счета, предлагаемый банками или кредитными союзами.
Плата за необеспеченный чек (Non-sufficient funds (NSF) fees)
Плата за NSF или необеспеченный чек может взиматься, если ваш чек или электронная авторизация не оплачены из-за отсутствия средств на вашем счете. Такой чек обычно называют «возвращенным» (returned) или «отклоненным» (bounced) чеком.
Овердрафт (Overdraft)
Овердрафт возникает, когда на вашем счете недостаточно денег для покрытия транзакции, но банк все равно оплачивает транзакцию. Вы можете перерасходовать свой счет с помощью чеков, транзакций в банкоматах, покупок по дебетовой карте, автоматических платежей по счетам, а также снятия средств в электронном виде или лично.
Многие банки и кредитные союзы предлагают программы защиты от овердрафта, при наличии которых банк или кредитный союз обычно оплачивает транзакцию и взимает с вас плату за это (помимо требования о возврате суммы овердрафта). Овердрафт также может быть покрыт переводом средств со связанного счета, кредитной карты или кредитной линии.
Личнаякредитнаялиния (Personal line of credit)
Личная кредитная линия — это кредит, который вы получаете время от времени. Вы выписываете специальные чеки или запрашиваете перевод на свой расчетный счет по телефону или онлайн.
Как и в случае со счетом кредитной карты, у вас есть кредитный лимит, вы получаете ежемесячный счет, вносите минимальный платеж, выплачиваете проценты на основе непогашенного остатка и, возможно, платите комиссию каждый раз, когда используете счет.
Личные кредитные линии не обеспечены, в отличие от кредитной линии под залог дома (HELOC), которая обеспечена ипотекой на ваш дом. Личные кредитные линии предлагаются банками и кредитными союзами и обычно требуют, чтобы у вас также был расчетный счет в том же учреждении.
Доверенность (Power of attorney)
Доверенность (POA) — это юридический документ, который позволяет другому лицу действовать от вашего имени. Создание POA — это относительно недорогой способ назначения замещающего лица, принимающего решения за вас, хотя для этого может потребоваться помощь юриста.
Финансовую POA можно использовать в качестве инструмента для планирования в случае будущей недееспособности — неспособности принимать финансовые решения, например, из-за слабоумия, черепно-мозговой травмы или какого-либо другого нарушения, влияющего на умственные функции. При использовании для заблаговременного планирования POA обычно является «долговременной» (durable), что означает, что она продолжает действовать, даже если человек, создавший ее, становится недееспособным. Читайте дополнительный материал, чтобы узнать больше о доверенности (POA).
Представитель получателя платежей (Representative payee)
Администрация социального обеспечения (SSA) назначает лицо в качестве представителя получателя платежей для другого лица, которому требуется помощь в управлении выплатами пособий Социального обеспечения или Дополнительного дохода по социальному обеспечению (SSI). Представитель получателя платежей может распоряжаться только чеками на пособия, оплаченными SSA. Если лицо, получающее пособия, имеет другие деньги или имущество, которыми оно не может распоряжаться, представитель получателя платежей должен иметь юридические полномочия из другого источника для управления другими средствами. Например, представитель получателя платежа также может быть назначен судом опекуном над имуществом. Как представитель получателя платежей социального обеспечения, вы являетесь фидуциарием (fiduciary).
Для получения дополнительной информации о представителях получателя платежей прочитайте это руководство по управлению деньгами других лиц.
Отзывной траст, вступающий в силу при жизни его основателя (Revocable living trust)
Отзывной траст, вступающий в силу при жизни его основателя— это юридический документ, который дает вам право принимать решения о деньгах или имуществе другого лица, находящихся в доверительном управлении.
Представитель получателя платежей социального обеспечения (Social Security representative payee)
Администрация социального обеспечения назначает лицо в качестве представителя получателя платежей для другого лица, которому требуется помощь в управлении платежами пособий Социального обеспечения или Дополнительного дохода по социальному обеспечению.
Фидуциарий Администрации по делам ветеранов (VA fiduciary)
Фидуциарий – это лицо, управляющее деньгами или имуществом для какого-либо другого лица. Администрации по делам ветеранов (VA) назначает фидуциариев VA для управления льготами ветеранов для людей, которые не могут самостоятельно распоряжаться средствами.
Check your credit report at least once a year (Russian)
+
Проверяйте свой отчет о кредитной истории как минимум один раз в год
+
+
Желательно проверять свои кредитные отчеты как минимум один раз в год.
+
+
Бесплатные копии кредитных отчетов можно получать один раз в 12 месяцев. Для этого нужно зайти на веб-сайт: annualcreditreport.com. Это единственный источник онлайн, который санкционирован федеральным законодательством для того, чтобы предоставлять бесплатные отчеты о кредитоспособности от трех крупнейших национальных бюро кредитных историй - Equifax, Experian и TransUnion.
Кроме этого, до 31 декабря 2026 года компания Equifax будет предоставлять шесть бесплатных кредитных отчетов каждые 12 месяцев. При посещении этого сайта вы возможно увидите инструкции о том, как можно более часто просматривать свой рейтинг через Интернет. Таким образом вам представляется больше возможностей для того, чтобы отслеживать изменения в своем рейтинге кредитоспособности.
На других веб-сайтах, где могут предлагаться бесплатные отчеты о кредитоспособности, от вас могут требовать, чтобы вы подписались на "бесплатную демонстрацию", которая в конечном счете приведет к тому, что вам будут выставлять счет, или вам попробуют продать другие товары или услуги, которые вам не нужны.
+
+
+
+
+
Для чего нужно проверять свой кредитный отчет:
Чтобы убедиться в том, что в отношении вас указана правильная и актуальная информация
Находить какие-либо ошибки
Проверять то, чтобы в вашем отчете содержалась только информация о вас, чтобы избежать хищения персональных данных
Исправлять любые обнаруженные ошибки
Ошибки, содержащиеся в ваших кредитных отчетах или случаи мошенничества, вызванные хищением ваших персональных данных, могут привести к тому, что заимствование средств будет более дорогим для вас или вы не сможете получить кредит.
Типичные ошибки в кредитных отчетах:
Ссуды и счета для кредитов, которые вы никогда не открывали
Неправильно написанное имя и фамилия, неправильный номер социального страхования, неправильный адрес или номер телефона
Неправильно указано то, что счета не оплачены, неправильные балансы средств, неправильные лимиты кредитования, закрытые счета указаны как открытые, неправильные даты несвоевременной оплаты счета или счет указан несколько раз
Счета не указаны как "оплаченные" в то время, когда платежи можно было задерживать во время пандемии КОВИД-19
Обжалуйте найденные вами ошибки
В кредитном отчете вы также получите информацию о том, как можно обжаловать ошибку. Обычно необходимо послать письмо с обжалованием информации как в бюро кредитных историй, так и в компанию, которая была источником или "поставщиком" такой информации (например - компания по обслуживанию кредитных карт).
Четко объясните им, что по вашему мнению указано неправильно и почему. Укажите факты, объясните почему вы оспариваете эту информацию и попросите, чтобы ее исправили.
К своему письму с обжалованием информации вам желательно приложить копию соответствующей части кредитного отчета. Выделите спорные пункты, чтобы их было видно.
Кроме этого, приложите копии документов, которые подтверждают вашу позицию. Никогда не высылайте оригиналы документов. Сохраните у себя копии своих писем с оспариванием информации и приложения к ним.
Бюро кредитных историй и поставщик информации будут обязаны провести расследование этого спора и устранить все ошибки. Если оспариваемая информация неправильна или не может быть подтверждена – компания, которая предоставила такую информацию, обязана удалить или изменить ее и предоставить исправление в те бюро кредитных историй, которые получили ее. Если в ходе расследования не будет разрешен ваш спор, поданный в компанию кредитных историй, то в таком случае вы имеете право попросить, чтобы изложение этого спора было включено в информацию о вашей кредитоспособности и в будущие кредитные отчеты.
Вы не обязаны платить за мониторинг кредитоспособности
Многие компании, которые обещают предоставлять вам бесплатные отчеты о кредитоспособности, хотят подписать вас на свои услуги по мониторингу вашего кредитного рейтинга или на другую продукцию. Вы можете предпринять бесплатные или недорогие нижеуказанные шаги для того, чтобы защитить себя.
Если у вас есть жалоба или опасения по поводу услуг по мониторингу кредитного рейтинга - свяжитесь с Федеральной торговой комиссией по телефону, 877-FTC-HELP.
Самостоятельно следите за своей кредитоспособностью
В соответствии с законодательством вы имеете право попросить, чтобы вам предоставляли бесплатный отчет о кредитоспособности один раз в 12 месяцев от каждого из общенациональных бюро кредитных историй. Вы можете получить эти отчеты одновременно или можете разделить их по времени. Например, вы можете получить эти отчеты одновременно или можете разделить их по времени. Например, вы можете зайти на веб-сайт annualcreditreport.com в январе для того, чтобы получить свой отчет от компании Experian. В апреле вы можете запросить отчет от компании Equifax, а в августе запросить отчет от компании TransUnion. Чередуя свои запросы таким образом вы можете в течение всего года бесплатно следить за своей кредитоспособностью.
Защитите себя от похитителей персональных данных
Вам не нужно платить за услуги по мониторингу кредитного рейтинга для того, чтобы не позволить похитителям открывать счета от вашего имени. Свяжитесь с компаниями Equifax, Experian и TransUnion и попросите их, чтобы они "заморозили" ваши кредитные отчеты. Такое "замораживание" не позволит потенциальным заимодавцам получать доступ к вашей кредитной истории до тех пор, пока вы не отмените это "замораживание" для конкретного заимодавца или на конкретный отрезок времени. Как правило, заимодавцы не будут предлагать вам кредит в том случае, если они не могут получить доступ к отчетам о вашей кредитоспособности. Таким образом "замораживание" не позволит вам или другим лицам открывать счет на ваше имя. За "замораживание" счета платить не нужно.
Запрос о сообщении о мошенничестве
Если вы полагаете, что вы пострадали (или в скором времени пострадаете) от хищения персональных данных или мошенничества - вы можете внести в свой кредитный отчет сообщение о мошенничестве. Сообщение о мошенничестве требует от заимодавцев того, чтобы они предприняли действия для проверки вашей личности до того, как будут открывать новый счет по вашему запросу, или выдадут дополнительную кредитную карточку, или увеличат лимит кредитования по существующему счету. Вы также можете предоставить номер телефона, чтобы заимодавцы могли позвонить вам и подтвердить вашу личность (сообщение о мошенничестве не будет запрещать заимодавцу предоставлять кредит на ваше имя).
+
+
+
+
СОВЕТ
Если вы подозреваете, что в результате хищения ваших личных данных в ваш отчет попала ошибка - вам нужно обжаловать отчет, чтобы исправить ее. Если вы хотите получить информацию о том, как избежать похищения ваших личных данных и о том, какие действия вы можете предпринять, если вы пострадали от хищения ваших данных - вы также можете зайти на веб-сайт по борьбе с хищением личных данных Федеральной комиссии по вопросам торговли: ftc.gov/idtheft
+
+
+
+
Для военнослужащих: подумайте о том, что можно внести сообщение о переходе на действительную военную службу
Если вы военнослужащий и находитесь на действительной военной службе - вы можете внести в кредитный отчет "сообщение о действительной военной службе", чтобы снизить риск хищения персональных данных. Такое сообщение позволит потенциальному заимодавцу знать о том, что вы находитесь на действительной военной службе и можете находиться за пределами страны. Поэтому заимодавец будет обязан сделать соответствующие шаги по проверке вашей личности перед тем, как предоставить кредит на ваше имя. Вы также можете попросить, чтобы Equifax, TransUnion и Experian осуществляли бесплатный мониторинг вашего кредитного рейтинга. Дополнительную информацию можно найти на веб-сайте бюро CFPB, раздел "Кредитные отчеты и рейтинги" (Credit reports & scores).
Если вы ветеран, то некоторые типы медицинских долгов могут быть удалены из вашего кредитного отчета. Вам нужно будет оспорить информацию, которая имеется в бюро кредитных историй, и предоставить доказательства того, что Администрация по делам ветеранов будет отвечать за такой долг или уже занимается процедурой по его оплате.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/ru/credit-card-key-terms/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/ru/credit-card-key-terms/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..a0247443ecea
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/ru/credit-card-key-terms/index.html
@@ -0,0 +1,1492 @@
+
+
+
+
+
+
+ Основные термины для кредитной карты | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
APR, или годовая процентная ставка, является стандартным способом сравнения стоимости кредитов. Он позволяет сравнивать стоимость кредитных продуктов по принципу «сравнивать яблоки с яблоками». Компания, выпустившая вашу кредитную карту, должна раскрыть информацию о годовой процентной ставке, прежде чем вы согласитесь использовать карту.
Чтобы рассчитать APR, процентная ставка и сборы сравниваются с суммой, которую вы занимаете, и расчет проводится для периода в один год. Это позволяет сравнить стоимость кредитной карты с шестимесячным кредитом с погашением в рассрочку. Именно поэтому APR часто отличаются от простых процентных ставок.
Перевод остатка (Balance transfer)
Перевод остатка позволяет переместить непогашенный остаток задолженности с одной кредитной карты на другую, иногда за определенный сбор. Сбор обычно составляет определенный процент от суммы перевода или фиксированную сумму, в зависимости от того, что больше. Многие компании, выпускающие кредитные карты, предлагают беспроцентные или низкопроцентные переводы остатка, чтобы предложить вам консолидировать свой долг на одной кредитной карте. Стимулирующая процентная ставка для большинства переводов остатка действует в течение ограниченного времени. После этого процентная ставка по вашей новой кредитной карте может вырасти, увеличив сумму платежа.
Если вы просрочили платеж более чем на 60 дней, компания-эмитент кредитной карты может увеличить вашу процентную ставку по всем остаткам, включая переведенный остаток.
Кредитовый остаток (Credit balance)
Кредитовый остаток на счету — это сумма, которую эмитент карты должен вам.
Кредиты добавляются к вашему счету каждый раз, когда вы делаете платеж. Он также может быть добавлен, когда вы возвращаете что-то, купленное с помощью кредитной карты, или из-за заработанных вами вознаграждений, или из-за ошибки в предыдущем счете. Если общая сумма кредитов превышает сумму, которую вы должны, в выписке отображается кредитовый остаток.
Некоторые эмитенты карт рассчитывают проценты по счету, используя ежедневную периодическую процентную ставку, которая используется для расчета процентов путем умножения ставки на сумму, причитающуюся в конце дня. Эта сумма процентов затем добавляется к балансу предыдущего дня, что означает, что проценты начисляются ежедневно.
Льготный период (Grace period)
Льготный период — это период между окончанием платежного цикла и датой наступления срока платежа. В течение этого времени с вас не могут взимать проценты, если вы полностью погасите остаток в установленный срок. Компании-эмитенты кредитных карт не обязаны предоставлять льготный период. Однако большинство кредитных карт предоставляют льготный период на покупки.
Процентная ставка по кредитной карте — это цена, которую вы платите за то, что берете деньги в долг. Для кредитных карт процентные ставки обычно указываются в виде годовой ставки, которая называется годовой процентной ставкой (APR). По большинству карт можно не платить проценты за покупки, если ежемесячно полностью оплачивать остаток к установленному сроку.
Предложение кредитной карты с предварительной проверкой (Prescreened credit card offer)
Предложение кредитной карты с предварительной проверкой происходит, когда компании-эмитенты кредитных карт используют информацию от компаний, предоставляющих кредитные отчеты, чтобы сделать твердые предложения кредита вам, если ваша кредитная история соответствует критериям, выбранным компанией-эмитентом.
Несанкционированное использование (Unauthorized use)
Как правило, несанкционированное использование — это использование кредитной карты лицом, не имеющим права использовать карту. Например, если вы потеряете свою карту, а кто-то ее найдет и воспользуется, это будет считаться несанкционированным использованием.
В 2015 году мы опубликовали отчет, в котором говорится, что 26 миллионов американцев являются «кредитными невидимками». Эта цифра показывает, что каждый десятый взрослый не имеет кредитной истории в одной из трех общенациональных компаний, предоставляющих кредитную отчетность. Еще 19 миллионов потребителей имеют «неподдающиеся оценке» кредитные досье, что означает, что их досье неполноценное и имеет недостаточную кредитную историю (9,9 миллиона) или у них устаревшие файлы и отсутствует какая-либо недавняя кредитная история (9,6 миллиона). В целом, 45 миллионов потребителей могут быть лишены доступа к кредиту, потому что у них нет кредитной истории, которую можно было бы оценить. Люди, кредитная история которых не видна или не поддается оценке, как правило, не имеют доступа к качественному кредиту и могут столкнуться с рядом проблем, от попытки получить кредит до аренды квартиры.
Служба кредитного мониторинга (Credit monitoring service)
Служба кредитного мониторинга — это коммерческая служба, которая взимает с вас плату за просмотр ваших кредитных отчетов и оповещение вас об изменениях в счетах, перечисленных в вашем кредитном отчете.
Кредитный отчет — это выписка, содержащая информацию о вашей кредитной деятельности и текущей кредитной ситуации, такую как история выплат по кредиту и состояние ваших кредитных счетов.
Компания кредитных историй (Credit reporting company)
Компании кредитных историй, также известные как бюро кредитных историй или агентства по предоставлению информации о кредитоспособности потребителей, представляют собой компании, которые составляют и продают кредитные отчеты.
Кредитный рейтинг (Credit score)
Кредитный рейтинг показывает, насколько велика вероятность того, что вы вовремя выплатите кредит. Компании используют математическую формулу, называемую рейтинговой моделью, для создания вашего кредитного рейтинга на основе информации в вашем кредитном отчете. Важно знать, что у вас есть не только «один» кредитный рейтинг, а существует множество кредитных рейтингов, доступных как вам, так и кредиторам. Любой кредитный рейтинг зависит от данных, используемых для его расчета, и может отличаться в зависимости от рейтинговой модели, источника вашей кредитной истории, типа кредитного продукта и даже дня, когда он был рассчитан.
Закон о точной отчетности по кредитам (Fair Credit Reporting Act)
Федеральный Закон о точной отчетности по кредитам (FCRA) способствует обеспечению точности, справедливости и конфиденциальности информации в файлах агентств по предоставлению информации о кредитоспособности потребителей. Существует много типов агентств по предоставлению информации о кредитоспособности потребителей, включая бюро кредитной информации и специализированные агентства (например, агентства, которые продают информацию об историях выписки чеков, медицинских записях и записях об истории аренды). Узнайте больше о ваших основных правах в соответствии с FCRA.
Рейтинг FICO (FICO score)
Рейтинг FICO® — это особый вид кредитного рейтинга.
Предупреждение о мошенничестве требует, чтобы кредиторы, проверяющие ваш кредитный отчет, предприняли шаги для подтверждения вашей личности перед открытием нового счета, выпуском дополнительной карты или увеличением кредитного лимита существующего счета на основании запроса потребителя. Когда вы размещаете предупреждение о мошенничестве в своем кредитном отчете в одной из общенациональных кредитных компаний, она должна уведомить другие компании. Существует два основных типа предупреждений о мошенничестве: начальные предупреждения о мошенничестве и расширенные предупреждения.
Мониторинг личных данных или защита от хищения личных данных (Identity monitoring or identity theft proection)
Службы защиты от хищения личных данных отслеживают данные, идентифицирующие личность, в кредитных заявках, общедоступных записях, веб-сайтах и других местах на предмет любых необычных действий, которые могут быть признаками хищения личных данных.
Кража личных данных происходит, когда кто-то крадет ваши личные данные для совершения мошенничества. Кража ваших личных данных может означать использование личной информации без вашего разрешения, например:
Ваше имя и фамилия
Номер социального обеспечения
Номер кредитной карты
Предупреждение для лиц на действительной военной службе (Military active duty alert)
Военнослужащие (например, военнослужащие морской пехоты, армии, флота, военно-воздушных сил и береговой охраны) могут запросить предупреждение для лиц на действительной военной службе. Когда вы размещаете предупреждение для лиц на действительной военной службе в своем кредитном отчете, кредиторы должны предпринять разумные шаги, чтобы убедиться, что лицо, делающее запрос, действительно является вами, прежде чем открывать счет, выпускать дополнительную кредитную карту для существующего счета или увеличивать кредитный лимит на вашем счете. Предупреждения для лиц на действительной военной службе действуют в течение 12 месяцев. Ваше имя также будет в течение двух лет удалено из общенациональных списков компаний, предоставляющих кредитные отчеты для предварительной проверки маркетинговых предложений по кредитам и страхованию.
Уплаченный просроченный долг (Paid collection)
Уплаченный просроченный долг — это счет, который подлежал взысканию, потому что был просрочен, а затем был оплачен.
«Замораживание кредита» в вашем кредитном отчете не позволяет новым кредиторам получить доступ к вашей кредитной истории, а другим лицам — открывать счета на ваше имя до тех пор, пока вы не снимете замораживание. Поскольку большинство бизнесов не откроют кредитные счета без проверки вашего кредитного отчета, замораживание может помешать похитителям личных данных открыть новые счета на ваше имя.
Компания по предоставлению информации о кредитоспособности потребителей (Specialty consumer reporting company)
Компании, предоставляющие информации о кредитоспособности потребителей, собирают и обмениваются информацией о вашей истории трудоустройства, истории транзакций с бизнесом или истории погашения кредита за конкретный продукт или услугу.
Отчет о проверке арендатора (Tenant screening report)
Отчет, используемый арендодателями для принятия решений о возможных арендаторах. Отчет о проверке арендатора может содержать информацию из многих источников, включая вашу историю аренды и кредитные отчеты.
Неполноценное кредитное досье / Отсутствие кредитного досье (Thin credit file / No credit file)
Неполноценное кредитное досье или отсутствие кредитного досье означает, что у человека нет кредитной истории или недостаточно текущей кредитной истории для получения кредитного рейтинга. Смотрите раздел: Кредитные невидимки
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/ru/how-to-rebuild-your-credit-ru/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/ru/how-to-rebuild-your-credit-ru/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..d926c443f4a4
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/ru/how-to-rebuild-your-credit-ru/index.html
@@ -0,0 +1,1466 @@
+
+
+
+
+
+
+ Как можно восстановить свой кредитный рейтинг | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Если вы столкнулись с финансовыми проблемами - ваша кредитная история может пострадать от этого. Восстановление ее займет определенное время. Для достижения этой цели нет никаких кратких или секретных путей.
+
+
+
+
+
+
Нижеуказанные действия могут помочь вам в этом вопросе
1. Всегда вовремя оплачивайте свои счета
"Вовремя" обозначает то, что оплата должна дойти до компании до той даты, когда счет должен быть оплачен. Если вы предоставляете оплату по почте - отправьте ее почтой за несколько дней до даты оплаты.
2. Не приближайтесь к максимальной сумме своего кредитного лимита
Кредитные рейтинги учитывают то, насколько близко вы приближаетесь к максимальной сумме, которую вы можете истратить по кредитным карточкам. Если вы используете слишком большую часть своего кредитного лимита - это может отрицательно сказаться на вашем кредитном рейтинге. Некоторые эксперты советуют использовать не более 30 процентов от общей суммы кредитного лимита. Другие эксперты говорят, что необходимо использовать не более 10 процентов.
3. Не подавайте слишком много заявлений по получение кредитов в течение короткого отрезка времени
Ваш кредитный рейтинг может стать ниже в том случае, если в течение короткого отрезка времени вы подадите много заявлений или откроете много новых счетов. В число таких действий входит получение новой карточки, чтобы можно было перечислить туда балансы долгов, или открытие новой магазинной карточки, чтобы получить скидку.
4. Если вы не соответствуете требованиям на получение обычной кредитной карточки - попробуйте использовать карточку с обеспечением
Многие банки и кредитные союзы предлагают кредитные карточки с обеспечением. В большинстве случаев ваша кредитная линия по таким карточкам начнется с небольшой суммы. Вам нужно будет внести на свой счет в качестве депозита сумму, равную вашему лимиту кредитования.
Со временем, когда вы продемонстрируете свою способность вовремя вносить оплату, ваш лимит кредитования может быть увеличен и, возможно, вам возвратят депозит. Оплата за обслуживание и процентная ставка для карточек с обеспечением могут быть высокими, однако использование таких карточек может помочь вам создать свою кредитную историю.
5. Если вы используете кредитную карточку для оплаты за товары или услуги - каждый месяц оплачивайте свой баланс по такой карточке
Кредитный рейтинг можно повысить при помощи кредитной карточки, если каждый раз вовремя оплачивать ее. Чтобы не платить издержки за финансирование - каждый месяц полностью оплачивайте свой баланс. Если вы будете каждый месяц полностью оплачивать свой баланс, вы также сможете улучшить свой кредитный рейтинг быстрее, чем при переносе баланса на следующий месяц потому, что так вам будет легче избегать приближения к своему лимиту кредитования.
6. Продолжайте действовать в том же духе
Кредитный рейтинг зависит от вашего общего поведения в отношении оплаты своих счетов, т.е. с течением времени. Чем дольше у вас существует кредит и вы вовремя оплачиваете его - тем больше существует информации, которая подтверждает вашу хорошую кредитоспособность.
7. Проверяйте свои кредитные отчеты и сразу же исправляйте ошибки
В вашем кредитном отчете показывается ваше поведение в отношении кредитов и заимствования.
Один раз в 12 месяцев на сайте annualcreditreport.com вы имеете право бесплатно получить отпечатанную копию своего кредитного отчета от каждого из трех общенациональных бюро кредитных историй. Equifax дополнительно предлагает шесть бесплатных кредитных отчетов каждые 12 месяцев до 31 декабря 2026 года. При посещении сайта возможно вы увидите инструкции о том, как можно более часто просматривать свой рейтинг через Интернет. Таким образом вам представляется больше возможностей для того, чтобы отслеживать изменения в своем рейтинге кредитоспособности.
Вы также, возможно, обнаружите неправильную информацию, которая негативно влияет на ваш рейтинг. Если такая информация будет обнаружена - подайте заявление на обжалование ее в бюро кредитных историй и в компанию, которая была источником такой информации.
Сколько времени обычно сохраняется негативная информация в кредитном отчете?
Опоздание с оплатой: 7 лет
Банкротство на основании главы 13: 7 лет
Банкротство на основании главы 7: 10 лет
Переход заложенного имущества в собственность залогодержателя: 7 лет
Судебные процедуры и судебные решения: 7 лет или дольше
В целом, негативная информация, которая была предоставлена недавно, оказывает большее влияние на ваш кредитный рейтинг, чем более старая информация.
+
+
+
+
Нижеуказанные действия не помогают вам восстанавливать свой кредитный рейтинг
Использование дебетовой карточки или оплата наличными. Такие операции не помогают вам доказывать то, что вы можете погашать свою задолженность.
Использование предоплаченных карточек. Предоплаченная карточка-это ваши собственные деньги, которые были заранее помещены на такую карточку.
Получение ссуды под залог будущей зарплаты. Даже своевременное выполнение оплат может не оказаться полезным для улучшения вашего кредитного рейтинга.
Получение кредита на покупку автомобиля у такого дилера, где оплату за кредит необходимо предоставлять самому дилеру за исключением тех случаев, когда дилер в письменном виде обещает сообщать о ваших своевременных платежах.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/ru/shopping-for-your-auto-loan/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/ru/shopping-for-your-auto-loan/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..078956537bb6
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/ru/shopping-for-your-auto-loan/index.html
@@ -0,0 +1,1476 @@
+
+
+
+
+
+
+ Выбор автокредита | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Несмотря на всю сложность, выбор кредита и получение лучших ставок и других условий не сильно отличается от обычного процесса покупки, и если заранее подготовиться, то можно избежать лишнего стресса и сделать процесс более простым.
+
+
+
+
+
+
Подготовка к подаче заявки на получение автокредита
Вы будете в лучшей позиции для поиска и совершения сделок по автокредиту, если выполните эти шаги до подачи заявки на автокредит.
На что следует обратить внимание в кредитном отчете
Информация в вашем кредитном отчете определяет ваш кредитный рейтинг. Ваш кредитный рейтинг играет большую роль в определении типа доступного для вас автокредита и процентной ставки по нему. Вот несколько полезных ресурсов:
Чтобы ежегодно получать бесплатную копию кредитного отчета от каждого из трех национальных бюро кредитных историй, посетите annualcreditreport.com
Сопоручитель — это человек, такой как родитель, член семьи или друг, который, как и вы, берет на себя обязательства по погашению кредита. Если ваша кредитная история ограничена или требует улучшения, и у вас низкий (или даже нулевой) кредитный рейтинг, ваша процентная ставка может значительно снизиться,
если вашим сопоручителем выступит лицо с хорошей или превосходной кредитной историей. Это связано с тем, что кредитор будет учитывать кредитную историю сопоручителя при принятии решения о предоставлении кредита.
Если вы решаете привлечь сопоручителя, вы оба должны тщательно обдумать это решение. Если вы не погашаете ваш кредит, вы и ваш сопоручитель будете нести ответственность за его погашение. Сопоручитель несет ответственность за кредит, даже если не имеет права владения автомобилем. Кроме того, просрочки по кредиту повлияют и на вашу кредитную историю и рейтинг, и на кредитную историю и рейтинг вашего сопоручителя. Как правило, федеральное законодательство запрещает кредитору требовать от вас назначения сопоручителя, если вы обращаетесь за кредитом. .самостоятельно и соответствуете стандартам кредитора относительно кредитоспособности. Более подробную информацию о сопоручительстве см. на веб-сайте consumerfinance.gov/ask-cfpb/why-might-i-need-a-co-signer-in-order-to-get-vehicle-financing-en-811.
+
+
+
+
Выясните текущие ставки по автокредитам
Вы можете узнать ставки по автокредитам, обратившись в несколько банков, кредитных союзов или к другим кредиторам. Вы также можете найти эту информацию в интернете: на многих коммерческих веб-сайтах вам предоставят примерные процентные ставки по стране и регионам. Некоторые коммерческие сайты могут перенаправить вас на конкретных кредиторов и дилеров для получения предложений, поэтому будьте внимательны при предоставлении личной информации.
Первоначальный платеж
Первоначальный платеж уменьшит общую сумму кредита, так как вам придется занимать меньше денег. Чем выше первоначальный платеж, тем ниже общая стоимость кредита.
Решите, хотите ли вы отдать свой старый автомобиль на обмен нового с доплатой
Если у вас уже есть автомобиль, выясните его стоимость, чтобы узнать, сколько вы сможете выручить от его продажи, или отдав его в счет нового. Примерную цену можно посмотреть на коммерческих веб-сайтах, таких как Consumer Reports, Edmunds, Kelley Blue Book, J.D. Power и на досках объявлений в сети. Эти ресурсы также можно найти в вашей местной библиотеке. Чтобы определить справедливую цену, поищите информацию о продажах подобных автомобилей в вашем регионе.
После определения цены имеющегося автомобиля можно решить, стоит ли обменивать с доплатой. Если вы оформляете отдачу старого автомобиля в счет нового в дилерской компании, вы и дилер определяете стоимость, которая будет вычтена из цены вашего нового автомобиля. Если вы самостоятельно продаете автомобиль, вы можете использовать вырученные деньги для покупки нового.
Если ваш старый автомобиль взят в кредит, отнеситесь к такой ситуации со всей осторожностью
Тщательно обдумайте, стоит ли брать на себя новый долг в дополнение к имеющемуся. Вот несколько рекомендаций:
Определите сумму выкупа, которая будет использована для погашения имеющегося кредита, у вашего текущего кредитора, прежде чем обратиться к дилеру.
Решите, будете ли вы погашать имеющийся кредит сейчас, или подождете, пока не будет погашен ваш старый автокредит до заключения нового, или вы добавите сумму задолженности по старому кредиту к новому кредиту.
Если за имеющийся автомобиль вы должны больше, чем он стоит — это называется обесцененным капиталом. Если вы переносите баланс вашего имеющегося автокредита на новый, новый автокредит может обойтись вам намного дороже. При этом общая стоимость кредита повысится из-за того, что вам придется взять в кредит сумму, превышающую цену нового автомобиля.
После определения стоимости при обмене старого автомобиля на новый с доплатой, если сумма вашей задолженности по такому обмену меньше его стоимости, в ходе переговоров убедитесь, что вам предлагают справедливую цену и вы сможете полностью оплатить задолженность по старому автокредиту.
+
+
+
+
Все равно должны денег после обмена с доплатой?
Если вы хотите перенести баланс по старому кредиту на новый, убедитесь, что вы понимаете, как это повлияет на общую стоимость нового кредита. Внимательно проверьте общую стоимость нового кредита, включая одолженную сумму, годовую процентную ставку (APR), ставку вознаграждения, срок кредита (в месяцах) и сумму ежемесячного платежа, прежде чем согласиться на что-либо. Если вы не включаете текущую задолженность за старый автомобиль в новый кредит, а решили сохранить старый автомобиль и купить новый, у вас будет два кредита и два ежемесячных платежа. В любом случае, подумайте: стоит ли покупать следующий автомобиль, когда вы еще не погасили кредит за предыдущий автомобиль. Более подробную информацию см. на веб-сайте consumerfinance.gov/ask-cfpb/i-owe-more-on-my-current-loan-than-my-current-vehicle-is-worth-what-do-i-need-to-know-if-i-buy-a-new-vehicle-en-779.
+
+
+
+
Обдумайте дополнения заранее
Автодилер, скорее всего, предложит вам дополнительные продукты и услуги для автомобиля или кредита. Рекомендуем заранее обдумать такие дополнения, чтобы у вас было меньше забот при покупке, и вы смогли заранее определить необходимость таких дополнений. Типовые дополнения:
Дополнительные функции для автомобиля, такие как сигнализация, затемнение стекол, защита шин и колес и т.д.
Такие продукты и услуги являются необязательными. Если вы решите купить их, цену можно обсуждать. Если вы обдумываете их покупку, соберите информацию. Например, ваша собственная компания автострахования может предложить промежуточное страхование, кредитное страхование или их альтернативы. Если вы включаете в кредит дополнительные опции, одалживаемая сумма и платежи возрастают.
Теперь вы готовы к тому, чтобы выбрать кредит. До того, как пойти к дилеру, соберите свои личные данные и подумайте о том, чтобы получить предварительное одобрение кредита.
Если вы займетесь этим заранее, вы подготовитесь к обсуждению вашего автокредита и сделаете процесс менее сложным для себя.
Соберите личные данные
Прежде чем обратиться в банк, кредитный союз или к дилеру, соберите всю необходимую информацию. Кредиторы, как правило, просят указать в заявке на получение кредита следующую информацию:
ФИО
Номер социального страхования или Индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика (ИИНН)
Дата рождения
Текущий и предыдущие адрес и длительность проживания
Текущий и предыдущий работодатель и длительность трудоустройства
Род занятий
Источник дохода
Общий ежемесячный доход
Финансовые данные о текущих кредитных счетах, включая прочие задолженности
Получите предварительное одобрение кредита
Получение предварительно одобренного кредитного предложения с максимальной суммой кредита и процентной ставкой от банка, кредитного союза или другого кредитора — хорошее начало. Если вы возьмете с собой к дилеру кредитное предложение от кредитора, вы сможете упрочить свое положение и получить более выгодные условия, а затем решить, чем воспользоваться: имеющимся предложением или предложением дилера.
Предварительное одобрение кредита также поможет вам контролировать свой бюджет и сравнить процентные ставки без спешки и давления, которые часто возникают при покупках у дилеров. Это позволит вам сосредоточиться на фактической цене автомобиля и его стоимости при обмене с доплатой, поскольку вы уже будете знать, какие условия кредитования вы можете получить. Вам не обязательно использовать такой предварительно одобренный кредит — вы можете согласовать более выгодные условия кредита с дилером.
Если ваша заявка прошла предварительное одобрение, кредитор даст вам документы, которые вы возьмете с собой к дилеру. После того, как вы будете готовы совершить покупку, дилер выполнит окончательное согласование с кредитором.
Как выбор кредита влияет на кредитный рейтинг
Поиск и выбор наиболее выгодного предложения, как правило, оказывает несущественное или нулевое воздействие на ваш кредитный рейтинг. При этом преимущества поиска и выбора значительно перевешивают его влияние на вашу кредитную историю. В некоторых случаях подача заявок на несколько кредитов на протяжении длительного времени может снизить ваш кредитный рейтинг. В зависимости от модели расчета кредитного рейтинга, как правило, все запросы таких кредиторов на получение вашей кредитной истории на протяжении периода от 14 до 45 дней рассматриваются как один запрос. Это значит, что если вы будете заниматься поиском и выбором автокредита на протяжении этого периода, все ваши заявки будут считаться одной заявкой. Чтобы минимизировать негативное воздействие на кредитный рейтинг, осуществляйте подбор в течение короткого периода времени.
Знайте свои права
Кредитор не имеет права препятствовать в подаче заявки на кредит, отклонять ее или предлагать другие цены, сроки или условия кредита из-за вашей расовой принадлежности, цвета кожи, религии, национальности, пола, семейного положения, возраста, факта получения государственного пособия или добросовестного исполнения любых прав, предусмотренных в Законе о защите потребительского кредита.
Вы можете сообщить о мошенничестве онлайн в Федеральной Торговой Комиссии на веб-сайте reportfraud.ftc.gov. Также вы можете подать жалобу в Бюро по защите финансовых потребителей на consumerfinance.gov/complaint или позвонив по бесплатному номеру 1-855-411-CFPB (2372).
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/ru/understand-your-credit-report-ru/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/ru/understand-your-credit-report-ru/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..fc32795a22ff
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/ru/understand-your-credit-report-ru/index.html
@@ -0,0 +1,1462 @@
+
+
+
+
+
+
+ Что обозначает ваш кредитный отчет | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Если вы запросили, чтобы вам предоставили бесплатный отчет о вашей кредитоспособности, вы можете использовать указанную ниже информацию для того, чтобы разобраться в этом отчете и убедиться, что в нем нет никаких ошибок.
+
+
Кредитный отчет легче всего можно изучить в том случае, если вы знаете и понимаете все элементы его - что они обозначают и как они влияют на ваш статус в отношении кредитоспособности.
Отчеты могут быть составлены в различной форме или могут использовать различные слова. Однако они предоставляют одну и ту же информацию, которая описана ниже.
+
+
+
+
+
Персональные данные
Бюро кредитных историй используют ваши персональные данные, чтобы убедиться в том, что вы являетесь тем лицом, которое открыло счета, описанные в отчете. Внимательно просмотрите этот раздел, чтобы убедиться в том, что в отношении вас там указана правильная и обновленная информация. Неправильно указанное имя, фамилия или неправильный номер социального обеспечения могут привести к тому, что вас будут обвинять в неуплате долга другого лица.
Официальные документы с открытым доступом
Банкротства и обращения взыскания на различное имущество, в некоторых случаях, это единственные открытые официальные документы, которые предоставляются в кредитных отчетах, исходящих от трех общенациональных бюро кредитных историй. Открытые судебные материалы могут оказывать негативное влияние на вашу кредитную историю и на ваш рейтинг. Если у вас были банкротства, то они могут указываться в вашем кредитном отчете в течение 10 лет. Негативная информация в вашем кредитном отчете может приводить к тому, что у вас будет более высокая процентная ставка или вам откажут в выдаче кредита.
Информация о счете
В разделе сведений о различных счетах один за другим будут указаны ваши кредитные счета. Как правило, заимодавцы обновляют свою информацию ежемесячно. Обычно такая информация включает в себя ваше платежное поведение, наличие каких-либо задолженностей по текущим или прошлым счетам, ваш баланс на счетах и типы ссуд или счетов. Если в вашем кредитном отчете указано такое название заимодавца, которое незнакомо вам, то это может быть название материнской компании вашего заимодавца или может быть новая компания, в которую вступил ваш заимодавец путем слияния компаний. Если вы не уверены, что это точное название - проверьте информацию, написанную мелким шрифтом в своем ежемесячном счете, или свяжитесь с заимодавцем. Если в вашем кредитном отчете указывается такой счет, который не принадлежит вам, то в таком случае вы имеете право оспаривать его присутствие в отчете.
В кредитных отчетах информация о ваших счетах в компаниях-эмитентах кредитных карточек и счетах у других заимодавцев указывается как удовлетворительная или хорошая, либо как неудовлетворительная или потенциально негативная.
Счета в удовлетворительном состоянии
Счета в удовлетворительном состоянии, это счета без нарушений. Они указывают на то, что бюро кредитных историй не получало недавно сообщений негативного характера. Счет обычно считается удовлетворительным в том случае, если он оплачивается в течение 30 дней после даты оплаты. Своевременная оплата защищает вашу кредитную историю и кредитный рейтинг.
Счета в потенциально негативном состоянии
Счета, в которых просрочены сроки оплаты, или по которым проводится принудительное взыскание, описываются как неудовлетворительные или потенциально негативные. Бюро кредитных историй обычно сообщает самую худшую негативную информацию, например, пропущенные платежи или принудительное взыскание средств. Такая информация предоставляется за последние семь лет. Возможно, вы увидите, что у компании, выдавшей первоначальную ссуду, было другое название. Заимодавцы иногда обращаются к другим компаниям для того, чтобы взыскивать причитающиеся им долги. Или иногда они продают причитающийся им долг. В таком случае компания, которая стала новым владельцем долга, в кредитном отчете указывается вместе с
Запросы в отношение кредитоспособности
Бюро кредитных историй получают запросы от субъектов хозяйствования, заимодавцев или работодателей, когда те просят предоставить им ваш отчет о кредитоспособности. Причина подачи такого запроса может влиять на ваш кредитный рейтинг.
Запросы на углубленное изучение
Запрос на углубленное изучение вашего кредитного отчета подается заимодавцем тогда, когда вы подали заявление на предоставление кредита. Запросы на углубленное изучение могут влиять на ваш кредитный рейтинг, потому что в большинстве моделей рейтинга кредитоспособности учитывается то, как давно вы подавали заявление на предоставление кредита и как часто это происходит.
Запросы на поверхностное изучение
Запрос на поверхностное изучение подается тогда, когда ваши данные о кредитоспособности рассматриваются по другим причинам, которые не связаны с подачей заявления на получение кредита. Например, когда заимодавец проверяет существующий счет, или когда вы попросили предоставить вам ваш собственный кредитный отчет, или когда потенциальный заимодавец хочет предварительно проверить вас перед тем, как предлагать вам кредит. Запросы на поверхностное изучение не затрагивают ваш кредитный рейтинг.
После того, как вы проверили свои отчеты, внимательно следите за ними
Заведите себе привычку периодически проверять свой кредитный отчет
Один раз в 12 месяцев вы имеете право запросить, чтобы вам бесплатно предоставили копию своего кредитного отчета от каждого из трех общенациональных бюро кредитных историй: Equifax, Experian и TransUnion. Кроме этого, до конца 2026 года вы имеете право получать у компании Equifax шесть бесплатных кредитных отчетов каждые 12 месяцев.
Заходите на веб-сайт annualcreditreport.com, позвоните по телефону (877) 322-8228, или скачайте и заполните бланк запроса ежегодно кредитного отчета и отправьте его по почте по тому адресу, который указан в бланке. При посещении сайта, возможно, вы увидите инструкции о том, как можно более часто просматривать свой рейтинг через Интернет. Таким образом вам представляется больше возможностей для того, чтобы отслеживать изменения в своем рейтинге кредитоспособности.
Быстро принимайте меры для того, чтобы исправлять ошибки
Вы можете использовать бланки типичных писем для того, чтобы оспаривать ошибки в кредитном отчете или отвечать на действия, направленные на взыскание долга. Такие письма имеются на веб-сайте: consumerfinance.gov/askcfpb/314.
Предпринимайте действия для того, чтобы улучшить свою кредитоспособность или лучше понимать ее
Для того, чтобы оценить вероятность возвращения вами денег, которые вы берете взаймы, банки, компании-эмитенты кредитных карточек и другие субъекты хозяйственной деятельности используют кредитные рейтинги.
+
+
Высокий кредитный рейтинг поможет вам получить ссуду и уменьшит величину процентной ставки. Многие системы рейтингов используют шкалу от 300 до 850 баллов, однако различные компании используют различные диапазоны величин.
+
+
+
+
+
Вас могут оценивать по многим кредитным рейтингам
Вас могут оценивать по многим кредитным рейтингам, потому что:
Заимодавцы используют различные рейтинги для различных продуктов
Существует много различных формул для рассчета кредитного рейтинга
Информация может поступать из различных источников, которые предоставляют сообщения в системы кредитных рейтингов
Например, рейтинг кредитной карточки может отличаться от ипотечного рейтинга, а какой-либо рейтинг, который вы покупаете онлайн, может отличаться от обоих этих рейтингов.
Для некоторых лиц эти различия не являются большими. Но вследствие того, что заимодавцы используют различные системы рейтингов, у некоторых заимодавцев вы можете получить более низкий процент, чем у других. Если вы будете сравнивать цены - вы можете выиграть от этого.
Откуда берутся кредитные рейтинги?
Ваш кредитный рейтинг обычно основан на информации, указанной в ваших кредитных отчетах. Ваши заимодавцы сообщают эту информацию в бюро кредитных историй. Три самые крупные из них - Equifax, Experian и TransUnion.
На ваш кредитный рейтинг влияют несколько факторов, включая следующие:
Сколько у вас имеется счетов с отрытым кредитом
Как давно вы пользуетесь этими счетами
Как близко вы подбираетесь к максимальному лимиту вашего кредита
Как часто вы опаздываете с предоставлением платежей
Прочие факторы
Как можно повысить свой рейтинг
Постоянная своевременная оплата своих счетов оказывает самое большое влияние на величину вашего рейтинга. Один из способов обеспечения своевременной оплаты своих платежей - регистрация на автоматическое взимание платежей или настройка электронных напоминаний о необходимости выполнить платеж. Если вы пропустили платеж - оплатите его и не допускайте задолженностей.
Не приближайтесь к максимальной сумме своего кредитного лимита. Модели определения рейтинга кредитоспособности учитывают то, как близко вы приближаетесь к своему максимальному кредитному лимиту. Поэтому попытайтесь сохранять баланс на низком уровне пропорционально к своему общему лимиту кредитования. Эксперты советуют, чтобы вы не превышали уровень, составляющий 30 процентов от вашего общего лимита кредитования
Наличие долгосрочной кредитной истории помогает повысить ваш рейтинг. Кредитные рейтинги зависят от показателей, накопленных в течение времени. Ваш рейтинг повышается с течением времени: чем дольше существует предоставленный кредит - тем выше рейтинг. Откройте различные типы счетов и своевременно оплачивайте их.
Действуйте осторожно при закрытии счетов. Если вы закроете несколько счетов кредитных карточек и переведете весь баланс или большую его часть на одну кредитную карточку - такие действия могут понизить ваш кредитный рейтинг, если вы будете использовать более высокий процент от общего объема своего лимита кредитования. Частое открытие счетов и переведение балансов между ними также может негативно сказаться на вашем рейтинге.
Подавайте заявления на получение только тех кредитных линий, которые вам нужны. Кредитный рейтинг отображает ваше недавнее взаимодействие с предоставленными кредитами, что является индикатором ваших нужд в отношении кредитов. Если вы будете запрашивать большое количество кредитных линий в течение короткого промежутка времени - может создаться впечатление, что у вас ухудшилась ситуация с деньгами.
Ваш кредитный отчет имеет такое же значение, как и ваш рейтинг
Если в ваших кредитных отчетах существуют ошибки - они могут отрицательно сказаться на вашей кредитной истории и кредитном рейтинге. Поэтому регулярно проверяйте их.
Один раз в 12 месяцев вы имеете право бесплатно получить копию своего кредитного отчета от каждого из трех общенациональных бюро кредитных историй. Заходите на веб-сайт: annualcreditreport.com или звоните по телефону: 877-322-8228. Кроме этого, до 31 декабря 2026 года компания Equifax будет предоставлять шесть бесплатных кредитных отчетов каждые 12 месяцев. При посещении сайта, возможно, вы увидите инструкции о том, как можно более часто просматривать свой рейтинг через Интернет. Таким образом вам представляется больше возможностей для того, чтобы отслеживать изменения в вашем рейтинге кредитоспособности.
Когда вы получите свой отчет - обратите внимание на следующие моменты:
Ошибки в таких данных, как фамилия и имя, номер телефона или адрес
Ссуды, кредитные карточки или другие счета, которые не являются вашими
Сообщения о том, что вы предоставляли оплату с опозданием, хотя вы оплачивали вовремя
Счета, которые были вами закрыты, но которые указаны как открытые счета
Один и тот же пункт, который показывается несколько раз (например - неоплаченный долг)
Как исправлять ошибки
Если в своем кредитном отчете вы обнаружили какую-либо неточную информацию - вы можете связаться как с бюро кредитных историй, так и с компанией, которая предоставила такую информацию (например: компания-эмитент кредитных карточек). Объясните им, что по вашему мнению указано неправильно и почему. Приложите копии документов, которые подтверждают вашу позицию. В ваших кредитных отчетах предоставлены инструкции о том, как можно оспаривать существующие ошибки.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/tl/act-fast-if-you-cant-pay-your-credit-cards/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/tl/act-fast-if-you-cant-pay-your-credit-cards/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..fd5ce13b1f47
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/tl/act-fast-if-you-cant-pay-your-credit-cards/index.html
@@ -0,0 +1,1466 @@
+
+
+
+
+
+
+ Kumilos agad kung hindi mo kayang bayaran ang iyong mga credit card | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Agad na kumilos at tawagan ang kumpanya ng iyong credit card kung naniniwala kang hindi mo kayang bayaran ang minimum na kabayaran sa iyong credit card.
+
+
Maraming kumpanya ng credit card ang maaaring pumayag na tumulong kung nahaharap ka sa pinansyal na emerhensya. Hindi mo kailangang mahuli sa iyong pagbabayad para makahingi ng tulong!
+
+
+
+
+
Huwag balewalain ang problema
Maaari lamang magdulot iyon ng mas malalaking problema, tulad ng:
Mas matataas na antas ng interes
Mas matataas na minimum na kabayaran
Pagkawala ng mga pribilehiyo sa pagcharge
Mga singil sa nahuling pagbayad
Pagkasira sa iyong credit score
Narito ang kailangang gawin
1. Sumahin ang iyong kita at mga gastusin
Look for ways to cut costs. If you can’t find enough to pay your minimum payment, decide how much you can afford to pay.
2. Tawagan ang kumpanya ng iyong credit card
Siguraduhing malinaw na naipapaliwanag ang:
Bakit hindi mo kayang bayaran ang minimum
Magkano ang kaya mong bayaran
Kailan mo maaaring muling masimulan ang iyong mga normal na pagbabayad
3. Isaalang-alang ang credit counseling
Kung kailangan mo pa ng karagdagang tulong, ang mga nonprofit na organisasyon sa credit counseling ay makakapagturo sa iyo ng higit pa tungkol sa pangangasiwa ng iyong pera.
Bago mag-sign up para sa credit counseling, itanong kung mapapatawan ka ng singil, magkano, at kung anong mga serbisyo ang ipagkakaloob. Siguraduhing naglalaan ng panahon ang iyong credit counselor upang matutunan ang tungkol sa iyong pinansyal na sitwasyon, at nag-aalok na tulungan kang matutunan ang kung paano ito mapapabuti.
+
+
+
+
Walang madaliang pagresolba
Sinasabi ng ilan sa mga for-profit na kumpanyang tumutulong sa utang na matutulungan ka nilang mabayaran ang iyong mga utang “sa napakaliit na halaga.” Ngunit madalas, hindi naaangkop ang mga pangakong ito. Mag-ingat sa anumang organisasyong tumutulong sa utang na:
Nagpapataw ng mga singil bago resolbahin ang iyong mga utang
Naggagarantiya na sa pamamagitan nila ay puwedeng maglaho ang iyong utang
Nagsasabi sa iyong tumigil sa pakikipag-usap sa mga nagpapautang o mga kumpanya ng credit card
Nagsasabi sa iyong tumigil sa pagbabayad mo sa credit card o loan
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/tl/auto-loan-key-terms/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/tl/auto-loan-key-terms/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..fce6c3c781c0
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/tl/auto-loan-key-terms/index.html
@@ -0,0 +1,1492 @@
+
+
+
+
+
+
+ Mga pangunahing kataga para sa mga loan sa sasakyan | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Ang amortisasyon ay ang proseso ng unti-unting pagbabayad sa iyong loan sa sasakyan. Sa isang naka-amortize na loan, para sa bawat isa sa iyong mga buwanang kabayaran, inilalapat ang isang bahagi nito sa halaga ng loan – ang principal – at inilalapat ang bahagi ng kabayaran sa pagbabayad ng pinansyal na singil – ang interes.
Taunang Porsyento ng Singil (APR) (Annual Percentage Rate (APR))
Ang Taunang Porsyento ng Singil (APR) ay ang halagang binabayaran mo kada taon para humiram ng pera, kabilang ang mga singil, na ipinapakita bilang porsyento. Ang APR ay ang mas malawak na panukat ng gastos para sa iyo sa paghiram ng pera dahil hindi lamang ito sumasalamin sa antas ng interes ngunit pati na rin sa mga singil na kailangan mong bayaran para makakuha ng loan. Kung mas mataas ang APR, mas malaki ang babayaran mo sa kabuuang itatagal ng loan.
Ang APR ng loan sa sasakyan at ang antas ng interes ay dalawa sa pinakamahahalagang panukat sa presyong binabayaran mo sa paghiram ng pera. Inaatasan ng pederal na Truth in Lending Act (TILA, Batas sa Katotohanan sa Pagpapautang) ang mga nagpapautang na partikular na isiwalat sa iyo ang tungkol sa mahahalagang termino, kabilang ang APR, bago ka legal na magkaroon ng obligasyon sa loan. Dahil ang lahat ng nagpapautang ay kailangang magbigay ng APR, maaari mong gamitin ang APR para paghambingin ang mga loan sa sasakyan. Siguraduhin lamang na inihahambing mo ang mga APR sa mga APR at hindi sa mga antas ng interes
Itinalaga (Assignee)
Ang itinalaga (assignee) ay isang indibidwal o kumpanyang bumibili ng iyong loan sa sasakyan. Halimbawa, ang isang nagbebenta ng sasakyan (auto dealer) na nagbigay sa iyo ng credit ay maaaring ibenta ang iyong loan sa isang bangko, kung saan ginagawa nitong itinalaga ang bangko. May pagkakautang kang pera sa sinumang bumili ng iyong loan. May lien ang itinalaga sa sasakyan at maaari nitong bawiin ito (repossess) kung hindi ka magbabayad.
Pangunahing presyo (Base price)
Ang pangunahing presyo (base price) ay ang presyo ng sasakyan na walang opsyon.
Ang antas sa pagbili (buy rate) ay ang antas ng interes na kino-quote ng potensyal na magpapautang sa iyong dealer kapag nag-a-apply ka para sa pagpipinansyang isinaayos ng dealer.
Ang kasamang lumagda (co-signer) ay isang indibidwal—tulad ng magulang, malapit na kapamilya, o kaibigan—na nangangakong babayaran ang loan kung hindi mo ito magagawa. Maaari itong maging isang pakinabang para sa iyo at sa nagpapautang sa iyo. Inaako ng kasamang lumagda ang buong responsibilidad na bayaran ang loan. Ang pagkakaroon ng kasamang lumagda sa iyong loan ay nagbibigay sa nagpapautang sa iyo ng dagdag na katiyakan na mababayaran ang loan. Kung hindi mo babayaran ang iyong loan, mananagot ang kasamang lumagda sa pagbabayad kahit na hindi siya kailanman nagmaneho ng iyong sasakyan. Kung may humiling sa iyong maging kasamang lumagda sa isang loan, kailangan mong isaalang-alang kung paano nito maaapektuhan ang iyong kalagayang pinansyal.
Credit insurance
Ang credit insurance ay opsyonal na insurance na maaaring magbayad para sa iyong sasakyan sa nagpapautang sa iyo sa ilang sitwasyon, tulad ng kung ikaw ay namatay o nagkaroon ng kapansanan. Kung isinasaalang-alang mo ang credit insurance, siguraduhing nauunawaan mo ang mga tuntunin ng polisang inaalok. Kung nagpasya kang kailangan mo ng insurance, maaaring may mga mas murang paraan para makakuha ka ng coverage sa halip na bumili ng credit insurance at idagdag ito sa iyong loan sa sasakyan. Halimbawa, maaaring mas mura ang life insurance kaysa sa credit life insurance at pinahihintulutan nito ang iyong pamilya na bayaran ang iba pang mga gastusin bukod sa iyong loan sa sasakyan.
Mga produkto ng pagkansela o pagsuspindi ng utang (Debt cancellation or suspension products)
Naghahandog ang ilang nagbebenta ng sasakyan at pati na rin ang ibang mga bangko at credit union ng mga produkto o insurance ng “pagkansela ng utang” at “pagsuspindi ng utang” sa ilalim ng iba't ibang pangalan. Halos katulad ng mga produktong ito ang credit insurance pagdating sa ginagampanan nito, ngunit maaaring naiiba ang mga singil at iba pang tampok.
Kung na-repossess at naibenta ang iyong sasakyan, maaaring managot ka sa pagbabayad ng resulta ng pagbawas ng halagang natitira sa iyong loan (pati ang mga singil sa pag-repossess) sa presyo noong ibinenta ito. Ito ay tinatawag na “natitirang balanse” (“deficiency balance”).
Down payment
Ang down payment ay ang pauna at agad na ibinabayad mo tungo sa kabuuang halaga ng sasakyan. Ang iyong down payment ay maaaring cash, halaga ng ipinalit na ibang sasakyan, o pareho. Kung mas marami kang ipapang-down, mas kaunti ang kakailanganin mong hiramin. Maaaring makabawas ang mas malaking down payment sa iyong buwanang bayarin at sa kabuuang halaga ng iyong pagpipinansya.
Pinalawig na warranty o kontrata ng serbisyo sa sasakyan (Extended warranty or vehicle service contract)
Saklaw ng pinalawig na warranty (extended warranty) o kontrata ng serbisyo sa sasakyan (vehicle service contract) ang mga gastos sa ilang uri ng pagkukumpuni bukod sa o pagkaraang matapos ang warranty ng tagamanupaktura.
Departamento ng pinansya at insurance (Finance and insurance department)
Kung bumili ka ng sasakyan sa isang dealership, maaari kang i-refer ng nagbebenta sa isang tao sa F&I (Pinansya at Insurance) o sa opisina ng negosyo. Bahagi ito ng dealership na nagbebenta ng mga loan at mga opsyonal na idadagdag sa mga customer pagtapos nilang sumang-ayon sa pagbili ng sasakyan sa dealership.
Pagpipinansya sa hindi nagbabagong antas (Fixed-rate financing)
Ang pagpipinansya sa hindi nagbabagong antas (fixed-rate financing) ay nangangahulugang hindi nagbabago ang antas ng interes sa iyong loan sa kabuuan ng itatagal ng iyong loan. Sa hindi nagbabagong antas, maaari mong makita ang iyong kabayaran para sa bawat buwan at ang kabuuang babayaran mo sa kabuuan ng itatagal ng loan. Maaaring mas naisin mo ang pagpipinansya sa hindi nagbabagong antas kung hinahanap mo ang pagbabayad sa loan na hindi magbabago. Ang pagpipinansya sa hindi nagbabagong antas ay isang uri ng pagpipinansya. Ang isa pang uri ay ang pagpipinansya sa nagbabagong antas.
Sadyang inilagay na insurance (Force-placed insurance)
Upang makakuha ng loan para makabili ng sasakyan, kailangan mong magkaroon ng insurance para masaklaw ang mismong sasakyan. Kung hindi ka nakakuha ng insurance o hinayaan mong mag-lapse ang iyong insurance, karaniwang binibigyan ng kontrata ang nagpapautang ng karapatang kumuha ng insurance para masaklaw ang sasakyan. Ang insurance na ito ay tinatawag na “sadyang inilagay na insurance” (“force-placed insurance”).
Insurance na Ginarantiyahang Proteksyon sa Sasakyan (GAP) (Guaranteed Auto Protection (GAP) insurance)
Saklaw ng GAP insurance ang resulta ng pagbawas (o puwang) sa pagitan ng halaga ng pagkakautang mo sa iyong loan sa sasakyan at kung ano ang binabayaran ng iyong insurance kung ninakaw, nasira, o lubusang nawasak ang iyong sasakyan. Hindi mo kailangang bilhin ang insurance na ito, ngunit magtingin-tingin kung nagpasya kang gusto mo nito. Ang mga nagpapautang ay maaaring magtakda ng iba't ibang presyo para sa produktong ito.
Antas ng interes (Interest rate)
Ang antas ng interes (interest rate) ng loan sa sasakyan ay ang halagang binabayaran mo sa bawat taon para humiram ng perang ipinapakita bilang porsyento. Hindi kasama sa antas ng interes ang mga singil na ipinapataw para sa loan.
Ang APR at antas ng interes ng loan sa sasakyan ay dalawa sa pinakamahahalagang panukat sa presyong binabayaran mo para sa paghiram ng pera. Inaatasan ng pederal na Truth in Lending Act (TILA, Batas sa Katotohanan sa Pagpapautang) ang mga nagpapautang na partikular na isiwalat sa iyo ang tungkol sa mahahalagang termino, kabilang ang APR, bago ka legal na magkaroon ng obligasyon sa loan. Dahil ang lahat ng nagpapautang ay kailangang magbigay ng APR, maaari mong gamitin ang APR para paghambingin ang mga loan sa sasakyan. Siguraduhin lamang na inihahambing mo ang mga APR sa mga APR at hindi sa mga antas ng interes.
Termino at itatagal ng loan (Loan term or duration)
Ito ang haba ng iyong loan sa sasakyan na karaniwang nakatakda sa bawat buwan. Ang maikling termino ng loan (kung saan magbabayad ka buwan-buwan sa mas kaunting buwan) ay babawas sa kabuuang halaga ng iyong loan. Maaaring mabawasan sa mas mahabang loan ang buong buwanang kabayaran, ngunit magbabayad ka ng mas higit pang interes sa kabuuang itatagal ng loan. Ang mas matagal na loan ay naglalagay sa iyo sa panganib na magkaroon ng negatibong equity, kung saan mas malaki ang pagkakautang mo sa sasakyan kaysa sa halaga ng sasakyan.
Ratio ng loan sahalaga (Loan-to-value ratio)
Ang ratio ng loan sa halaga (LTV) ay ang kabuuang halaga sa dolyar ng iyong loan na hinati ng aktuwal na halaga sa pera (ACV) ng iyong sasakyan. Karaniwan itong ipinapakita bilang porsyento. Binabawasan ng iyong down payment ang ratio ng loan sa halaga ng iyong loan.
Arbitrasyong kailangang sumunod sa batas (Mandatory binding arbitration)
Sa pamamagitan ng paglagda sa kontratang may probisyong arbitrasyong kailangang sumunod sa batas (mandatory binding arbitration), sumasang-ayon kang resolbahin ang anumang mga hindi pagkakasundo tungkol sa kontrata sa harap ng isang arbitrador na nagpapasya sa hindi pagkakasundo sa halip na ang hukom. Maaari ka ring sumang-ayon na ipagpaliban ang iba pang mga karapatan, tulad ng iyong kakayahang iapela ang desisyon o sumali sa isang pagsasampa ng kaso ng grupo (class action suit).
Mga insentibo ng tagamanupaktura (Manufacturer incentives)
Ang mga insentibo ng tagamanupaktura ay mga espesyal na deal, tulad ng 0% pagpipinansya o mga cash rebate na maaaring nakita mong inaanunsyo para sa mga bagong sasakyan. Kadalasan, inaalok lamang ang mga ito para sa mga partikular na modelo.
Retail na Presyong Iminumungkahi ng Tagamanupaktura (MSRP) (Manufacturer Suggested Retail Price (MSRP))
Ang Retail na Presyong Iminumungkahi ng Tagamanupaktura (MSRP) ay ang presyong iminumungkahi ng tagagawa ng sasakyan – ang tagamanupaktura – na hinihingi ng nagbebenta para sa sasakyan.
Kung may pagkakautang ka na higit pa sa kasalukuyan mong loan sa sasakyan kaysa sa halaga nito—na tinatawag na “nakabaligtad” (upside down)—mayroon kang negatibong equity. Sa madaling salita, kung sinubukan mong ibenta ang iyong sasakyan, hindi mo makukuha ang pagkakautang mo rito. Halimbawa, sabihin nating may pagkakautang kang $10,000 sa iyong loan sa sasakyan at ang halaga ng iyong sasakyan ngayon ay $8,000. Ito ay nangangahulugang mayroon kang negatibong equity na $2,000. Kakailanganing bayaran ang negatibong equity na iyon kung gusto mong ipagpalit ang iyong sasakyan at kumuha ng loan sa sasakyan para bumili ng panibago.
Loan sa sasakyan na walang credit check o “bumili rito, magbayad dito”
Ang loan sa sasakyan na walang credit check o “bumili rito, magbayad dito” ay inaalok ng mga dealership na karaniwang mga pinansyang loan sa sasakyan sa mismong dealership para sa mga nangungutang na walang credit o may mahinang credit.
Ang principal ay ang perang una mong sinang-ayunang bayaran.
Karaniwan, anumang ibinayad sa isang loan sa sasakyan ay ilalapat muna sa anumang mga singil na dapat bayaran (halimbawa, mga singil sa nahuling pagbayad). Pagkatapos, ilalapat ang natitirang pera mula sa iyong ibinayad sa anumang interes na dapat bayaran, kabilang ang dapat bayarang dating interes, kung naaangkop. Ang natitira sa iyong kabayaran ay ilalapat sa balanseng prinsipal ng iyong loan.
Pagpepresyong nakabatay sa panganib (Risk-based pricing)
Nangyayari ang pagpepresyong nakabatay sa panganib kapag nag-aalok ang mga nagpapautang sa iba't ibang mamimili ng iba't ibang antas ng interes o iba pang mga termino ng loan, batay sa tinantiyang panganib na hindi makakapagbayad sa kanilang mga loan ang mga mamimili.
Ito ang kung magkano ang babayaran mo para mabili ang iyong sasakyan, kabilang ang principal, interes, at anumang down payment o pamalit, sa kabuuang itatagal ng loan.
Pagsisiwalat na Katotohanan sa Pagpapautang (Truth in Lending disclosure)
Iniaatas ng pederal na Truth in Lending Act (Batas sa Katotohanan sa Pagpapautang)—o “TILA” sa maikling salita—na tumanggap ang mga nangungutang ng mga nakasulat na pagsisiwalat tungkol sa mahahalagang tuntunin ng credit bago nila bayaran ang loan na alinsunod sa batas. Alamin pa ang tungkol sa impormasyong kasama sa iyong pagsisiwalat na TILA at kung kailan mo ito dapat matanggap o mapag-aralan.
Pagpipinansya sa nagbabagong antas (Variable-rate financing)
Ang pagpipinansya sa nagbabagong antas ay kung saan ang antas ng interes sa iyong loan ay maaaring magbago, batay sa pangunahing antas o iba pang antas na tinatawag na “index.” Sa loan na may nagbabagong antas, ang antas ng interes sa loan ay nagbabago sa tuwing nagbabago ang antas ng index, na ibig sabihin, maaari itong tumaas o bumaba. Dahil maaaring tumaas ang iyong antas ng interes, maaari ring tumaas ang binabayaran mo buwan-buwan. Kung mas mahaba ang termino ng loan, maaaring mas mapanganib ang loan na may iba't ibang antas para sa nangungutang, dahil may mas maraming pagkakataon para tumaas ang mga antas. Ang pagpipinansya sa nagbabagong antas ay isang uri ng pagpipinansya. Ang isa pang uri ay ang pagpipinansya sa hindi nagbabagong antas.
Insurance na Nag-iisang Interes ng Nagbebenta (VSI) (Vendor's Single Interest (VSI) insurance)
Pinoprotektahan ng VSI insurance ang nagpapautang, ngunit hindi ikaw, sakaling masira o mawasak ang sasakyan.
Ang awtorisasyong Automated Clearing House (ACH) ay awtorisasyon sa kabayaran na nagbibigay sa nagpapautang ng pahintulot na kunin ang pera sa elektronikong paraan mula sa iyong bangko, credit union, o prepaid card account kapag dapat ka nang magbayad. Maaari mong bawiin ang awtorisasyong ito.
Awtomatikong debit na pagbabayad (Automatic debit payment)
Sa mga awtomatikong debit, ibinibigay mo ang iyong pahintulot sa kumpanya na kumuha ng mga kabayaran nang direkta mula sa iyong account sa bangko. Naiiba ito sa feature na nauulit na bill-pay na inihahandog ng iyong bangko. Sa nauulit na bill-pay, binibigyan mo ang iyong bangko o credit union ng pahintulot na magpadala ng mga kabayaran sa kumpanya.
Sertipiko ng deposito (CD) (Certificate of deposit (CD))
Ang Sertipiko ng Deposito, o CD, ay isang espesyal na uri ng savings account na hinahandog ng mga bangko at credit union. Karaniwang itinatabi mo ang iyong mga pondo sa CD para sa tinukoy na haba ng panahon upang maiwasan ang mga parusa.
Ang haba ng panahong hinahawakan ng bangko o credit union ang mga pondong idineposito mo sa pamamagitan ng tseke ay paminsan-minsang tinutukoy bilang “deposit hold” o “check hold ”. Maaaring gawing available ng ilang bangko o credit union ang mga pondo nang mas mabilis kaysa sa iniaatas ng batas, at ang ilan ay maaaring pabilisin ang pagiging available ng mga pondo na may singil.
Fiduciary
Ang fiduciary ay isang taong namamahala ng pera o ari-arian para sa ibang tao. Kapag ikaw ay pinangalanang fiduciary, inaatasan ka ng batas na pamahalaan ang pera at ari-arian ng tao para sa ikapakikinabang niya at hindi mo.
Guardian of property
Ang guardian of property ay isang taong pinangalanan ng hukuman para pamahalaan ang pera at ari-arian ng ibang tao na natagpuan ng hukuman na hindi kayang pamahalaan ang sariling pera at ari-arian nang mag-isa.
Numero ng pagkakakilanlan ng indibidwal na nagbabayad ng buwis (ITIN) (Individual taxpayer identification number (ITIN))
Ang ITIN ay isang numero ng pagkakakilanlan na nakukuha mo sa Serbisyo ng Rentas Internas (Internal Revenue Service). Makukuha lamang ang ITIN ng ilang hindi residente at residenteng alien, kanilang asawa, at dependent na hindi makakakuha ng Numero ng Social Security.
Joint account
Kung gusto mong pahintulutan ang isang kaibigan o miyembro ng pamilya na sumulat ng mga tseke at gumawa ng mga deposito sa ngalan mo, maaari mong isaalang-alang ang pagbukas ng joint account. Karaniwan, ang bawat isang nakapangalan ang joint account ay maaaring sumulat ng tseke, mag-withdraw ng pera, gumawa ng mga transaksyon, maglipat ng mga pondo, o magsara ng account. Kung ang isa sa mga may hawak ng account ay may pagkakautang na pera, maaaring subukan ng creditor na mangolekta mula sa perang nasa joint account sa bangko.
Money market account
Ang money market account ay isang espesyal na uri ng account na hinahandog ng mga bangko at credit union.
Mga singil sa mga hindi sapat na pondo (NSF) (Non-sufficient funds (NSF) fees)
Ang singil sa NSF o hindi sapat na pondo ay maaaring mangyari kapag hindi nabayaran ang iyong tseke o elektronikong awtorisasyon dahil sa kakulangan ng mga pondo sa iyong account. Karaniwang tinutukoy ito bilang “ibinalik” o “tumalbog” na tseke.
Overdraft
Nangyayari ang overdraft kapag wala kang sapat na pera sa iyong account para bayaran ang transaksyon, ngunit binabayaran pa rin ng bangko ang transaksyon sa kabila nito. Maaari kang labis na mag-withdraw sa iyong account sa pamamagitan ng mga tseke, transaksyon sa ATM, mga pagbili gamit ang debit card, awtomatikong pagbayad sa bayarin, at elektroniko o personal na pag-withdraw.
Maraming bangko at credit union ang naghahandog ng mga programa ng proteksyon sa overdraft kung saan karaniwang binabayaran ng bangko o credit union ang transaksyon at pinapatawan ka ng singil (bukod sa pag-aatas ng pagbayad sa halaga ng overdraft). Maaari ring mabayaran ang mga overdraft sa pamamagitan ng pag-transfer ng mga pondo mula sa naka-link na account, credit card, o line of credit.
Personal na line of credit (Personal line of credit)
Ang personal na line of credit ay isang loan na maa-access mo paminsan-minsan. Sumusulat ka ng mga espesyal na tseke o humihiling ng pag-transfer sa iyong checking account sa pamamagitan ng telepono o online.
Katulad ng account ng credit card, mayroon kang credit limit, tumatanggap ng buwanang bill, gumagawa ng pinakamababang kabayaran, nagbabayad ng interes batay sa natitira mong balanse, at maaaring magbayad ng singil sa bawat pagkakataong ginagamit mo ang account.
Ang mga personal na line of credit ay hindi ligtas, hindi tulad ng mga Home Equity Line Of Credit (HELOC), na sinusuportahan ng mortgage sa iyong tirahan. Ang mga personal line of credit ay inihahandog ng mga bangko at credit union at karaniwang nag-aatas na magkaroon ka rin ng checking account sa parehong institusyon.
Power of attorney
Ang power of attorney (POA) ay isang legal na dokumentong nagpapahintulot sa isang taong kumilos sa ngalan mo. Ang paggawa ng POA ay isang paraan para maghirang ng humahaliling tagagawa ng desisyon; karaniwan ay hindi mamahalin ng halaga nito, bagaman maaaring kakailanganin ang tulong ng isang abogado.
Maaaring gamitin ang pinansyal na POA bilang kasangkapan sa pagpaplano para sa kawalan ng kapasidad sa hinaharap – ang kawalan ng kakayahang gumawa ng mga pinansyal na desisyon dahil, halimbawa, sa dementia, traumatic brain injury, o iba pang kapansanang nakakaapekto sa paggana ng utak. Kapag ginagamit para sa paunang pagpaplano, karaniwang “durable” ang POA na nangangahulugang patuloy itong magkakaroon ng bisa kahit nawalan na ng kapasidad ang taong gumawa nito. Patuloy na magbasa upang matutunan pa ang tungkol sa power of attorney (POA).
Representative payee
Naghihirang ang Pangasiwaan ng Seguridad na Panlipunan (SSA) ng isang indibidwal upang maging representative payee para sa isang taong nangangailangan ng tulong sa pamamahala ng kanyang mga benepisyong kabayaran mula sa Social Security o Karagdagang Kitang Panseguridad (SSI). Mapapamahalaan lamang ng representative payee ang mga benepisyong tsekeng binabayaran ng SSA. Kung ang taong tumatanggap ng mga benepisyo ay may iba pang pera o ari-arian na hindi niya kayang pamahalaan, kailangang magkaroon ang representative payee ng legal na awtoridad mula sa iba pang mapagkukunan upang mapamahalaan ang iba pang mga pondo. Halimbawa, maaari ring hirangin ng hukuman ang representative payee bilang guardian of property. Bilang Social Security representative payee, ikaw ang fiduciary.
Para sa karagdagang impormasyon tungkol sa mga representative payee, basahin ang gabay na ito tungkol sa pamamahala sa pera ng iba.
Mababawing living trust (Revocable living trust)
Ang mababawing living trust ay isang legal na dokumentong nagbibigay sa iyo ng awtoridad na gumawa ng mga desisyon tungkol sa pera o ari-arian ng ibang tao na hinahawakan bilang trust.
Ang representative payee ay hinirang ng Pangasiwaan ng Seguridad na Panlipunan (Social Security Administration) para sa isa pang taong nangangailangan ng tulong sa pamamahala ng kanilang mga benepisyong kabayaran mula sa Social Security o Karagdagang Kitang Panseguridad (Supplemental Security Income).
Ang fiduciary ay isang taong namamahala sa pera o ari-arian para sa ibang tao. Nagtatalaga ang Kagawaran ng mga Gawain para sa mga Beterano (VA) ng mga VA fiduciary upang mapamahalaan ang mga benepisyo ng mga beterano para mga taong hindi kayang pamahalaan nang mag-isa ang mga sariling pondo.
Taunang porsyento ng singil (APR) (Annual percentage rate (APR))
Ang APR, o ang taunang porsyento ng singil, ay ang pamantayang paraan para paghambingin kung magkano ang mga loan. Binibigyan ka nito ng pagkakataong paghambingin ang halaga ng mga produktong magkakatulad. Kailangang isiwalat ng kumpanya ng iyong credit card ang APR bago ka sumang-ayon sa paggamit ng card.
Para makalkula ang APR, inihahambing ang antas at mga singil ng interes sa halagang hinihiram mo at kinakalkula ito sa loob ng isang taong panahon. Nagbibigay ito sa iyo ng pagkakataong paghambingin ang mga halaga ng credit card sa loan na hinuhulugan ng anim na buwan. Ito rin ang dahilan kung bakit madalas na naiiba ang mga APR sa mga simpleng antas ng interes.
Balance transfer
Ang balance transfer ay nagpapahintulot sa iyong ilipat ang natitirang balanse mula sa isang credit card patungo sa iba, na paminsan-minsan ay may singil. Ang singil ay karaniwang ilang porsyento ng halagang tina-transfer mo o hindi nagbabagong halaga, alinman ang mas malaki. Maraming kumpanya ng credit card ang naghahandog ng zero porsyento o mababang interes na mga balance transfer upang imbitahan kang pag-isahin ang iyong utang sa iisang credit card. Ang promosyonal na antas ng interes para sa karamihan sa mga balance transfer ay nagtatagal sa limitadong panahon. Pagkatapos noon, maaaring tumaas ang antas ng interes sa bago mong credit card, na magtataas din sa babayaran mong halaga.
Kung mahigit 60 araw ka nang nahuhuli sa pagbabayad, maaaring taasan ng kumpanya ng credit card ang antas ng interes sa lahat ng balanse, kabilang ang nai-transfer na balanse.
Credit balance
Ang credit balance sa iyong billing statement ay ang halaga ng pagkakautang sa iyo ng nag-isyu ng card.
Idinadagdag ang mga credit sa iyong account sa bawat pagkakataong nagbabayad ka. Maaari rin itong idagdag kapag may ibinabalik ka na binili mo gamit ang credit card o dahil sa rewards na nakuha mo o pagkakami sa naunang bill. Kung ang kabuuan ng mga credit ay lumampas sa halagang pagkakautang mo, makikita sa statement ang credit balance.
Pang-araw-araw na pana-panahong antas (Daily periodic rate)
Kinakalkula ng ilan sa mga nag-iisyu ng card ang interes sa account gamit ang pang-araw-araw na pana-panahong antas ng interes, na ginagamit para kalkulahin ang interes sa pamamagitan ng pag-multiply ng antas sa halagang pagkakautang sa katapusan ng araw. Pagkatapos ay idinadagdag ang halaga ng interes na ito sa balanse ng nakaraang araw, na nangangahulugang ikino-compound ang interes araw-araw.
Grace period
Ang grace period ay ang panahon sa pagitan ng katapusan ng billing cycle at ang petsang kailangan mong magbayad. Sa panahong ito, maaari kang hindi mapatawan ng interes hangga't binabayaran mo ang iyong balanse nang buo hanggang sa itinakdang petsang dapat magbayad. Hindi kinakailangang magbigay ang mga kumpanya ng credit card ng grace period. Gayunpaman, karamihan sa mga credit card ay nagbibigay ng grace period sa mga pagbili.
Ang antas ng interes ng isang credit card ay ang presyong binabayaran mo sa paghiram ng pera. Para sa mga credit card, karaniwang nakasaad ang mga antas ng interes bilang taunang antas, at ito ay tinatawag na taunang porsyento ng singil (APR). Sa karamihan ng mga card, maiiwasan mo ang pagbabayad ng interes sa mga pinamili kung babayaran mo ang buong balanse sa bawat buwan hanggang sa itinakdang petsang dapat magbayad.
Ang prescreened na alok na credit card (Prescreened credit card offer)
Ang prescreened na alok na credit card ay kapag ginagamit ng mga kumpanya ng credit card ang impormasyon mula sa mga kumpanyang nag-uulat ng credit para gumawa ng matatag na alok ng credit sa iyo kung natutugunan ng iyong credit history ang mga pamantayang pinili ng kumpanya ng card.
Kawaniwan, ang hindi awtorisadong paggamit ay ang paggamit ng credit card ng isang taong walang karapatang gumamit ng card. Halimbawa, kung nawala ang iyong card at nahanap ito at ginamit ng isang tao, iyon ay magiging hindi awtorisadong paggamit.
Noong 2015, kami ay naglathala ng ulat kung saan natagpuan namin na 26 na milyong Amerikano ay “credit invisible”. Ipinapahiwatig sa numerong ito na isa sa bawat sampung nasa hustong gulang ay walang anumang credit history sa isa sa tatlong kumpanya para sa credit report sa buong bansa. Ang karagdagang 19 na milyong mamimili ay may mga credit file na “hindi mabigyan ng score” na nangangahulugang manipis ang kanilang file at walang sapat na credit history (9.9 milyon) o mayroon silang mga luma nang file at kulang ng anumang credit history kamakailan (9.6 milyon). Sa kabuuan, mayroong 45 milyong mamimili na tinanggihan ng access sa credit dahil wala silang mga credit record na maaaring mabigyan ng score. Ang mga taong credit invisible o hindi mabigyan ng score ay karaniwang walang access sa kalidad na credit at maaaring maharap sa iba't ibang problema, mula sa pagsubok sa kumuha ng credit pati na rin sa pag-lease ng apartment.
Credit monitoring service
Ang credit monitoring service ay isang pangkomersyong serbisyong nagpapataw sa iyo ng singil upang masubaybayan ang iyong mga credit report at alertuhan ka sa mga pagbabago sa mga account na nakalista sa iyong credit report.
Ang credit report ay isang pahayag na may impormasyon tungkol sa aktibidad ng iyong credit at kasalukuyang sitwasyon ng iyong credit tulad ng kasaysayan ng pagbabayad ng loan at katayuan ng iyong mga credit account.
Kumpanya para sa credit report (Credit reporting company)
Ang mga kumpanya para sa credit report, na kilala rin bilang mga credit bureau o mga ahensyang nag-uulat tungkol sa mamimili, ay mga kumpanyang lumilikom at nagbebenta ng mga credit report.
Credit score
Sa credit score nalalaman kung gaano kasigurong mababayaran mo ang loan sa oras. Ginagamit ng mga kumpanya ang pormulang pangmatematika—na tinatawag na modelo ng pag-score—para lumikha ng iyong credit score mula sa impormasyon sa iyong credit report. Mahalagang malaman na hindi lamang “iisang” credit score ang mayroon ka at mayroong maraming credit score na makukuha mo, pati na rin sa mga nagpapautang. Ang anumang credit score ay nakadepende sa datosa na ginamit para kalkulahin ito, at maaaring magkakaiba depende sa modelo ng pag-score, pinagmulan ng iyong credit history, uri ng produkto ng loan, at maging ang araw kung kailan ito kinalkula.
Fair Credit Reporting Act
Itinataguyod ng pederal na Fair Credit Reporting Act (FCRA, Batas sa Patas na Pag-uulat ng Credit) ang kawastuhan, pagiging patas, at pagkapribado ng impormasyon sa mga file ng mga ahensyang nag-uulat tungkol sa mamimili. Mayroong maraming uri ng ahensyang nag-uulat tungkol sa mamimili, kabilang ang mga credit bureau at mga ahensyang may espesyalidad (tulad ng mga ahensyang nagbebenta ng impormasyon tungkol sa mga kasaysayan ng pagsulat ng tseke, medikal na rekord, at rekord ng kasaysayan ng pag-upa). Alamin pa ang tungkol sa iyong mga pangunahing karapatan sa ilalim ng FCRA.
FICO score
Ang FICO® score ay isang partikular na tatak ng credit score.
Ang fraud alert ay nag-aatas sa mga creditor na tingnan ang iyong credit report upang gumawa ng mga hakbang upang maberipika ang iyong pagkakakilanlan bago magbukas ng panibagong account, mag-isyu ng karagdagang card, o pataasin ang credit limit sa kasalukuyang account batay sa kahilingan ng mamimili. Kapag nagtakda ka ng fraud alert sa iyong credit report sa isa sa mga kumpanya para sa credit report sa buong bansa, kailangan nitong abisuhan ang iba. May dalawang pangunahing uri ng fraud alert: ang mga paunang fraud alert at mga pinalawig na fraud alert.
Pagsubaybay sa pagkakakilanlan o proteksyon sa identity theft (Identity monitoring or identity theft proection)
Sinusubaybayan ng mga serbisyo sa identity theft ang personal na matutukoy na impormasyon sa mga aplikasyon sa credit, pampublikong rekord, website, at iba pang mga lugar para sa anumang kakaibang aktibidad na maaaring mga palatandaan ng identity theft.
Nangyayari ang identity theft kapag may isang taong nagnakaw ng iyong pagkakakilanlan upang manloko. Ang pagnanakaw ng iyong pagkakakilanlan ay maaaring mangahulugang paggamit ng personal na impormasyon nang wala ang iyong pahintulot, tulad ng:
Iyong pangalan
Numero ng Social Security
Numero ng credit card
Active duty alert sa militar (Military active duty alert)
Ang mga miyembro ng militar (tulad ng mga miyembro ng Marines, Army, Navy, Air Force, at Coast Guard) ay maaaring humiling ng active duty alert. Kapag nagtakda ka ng active duty alert sa iyong credit report, kailangang gumawa ng mga makatuwirang hakbang ang mga creditor upang matiyak na ikaw talaga ang taong gumagawa ng kahilingan bago magbukas ng account, mag-isyu ng karagdagang credit card sa kasalukuyang account, o pataasin ang credit limit sa kasalukuyan mong account. Ang mga active duty alert ay nagtatagal ng 12 buwan. Aalisin din ang iyong pangalan sa mga listahang pang-marketing bago masiyasat ng mga kumpanya para sa credit report sa buong bansa para sa mga handog na credit at insurance ng dalawang taon.
Nabayarang koleksyon (Paid collection)
Ang nabayarang koleksyon ay isang account na napunta sa mga koleksyon dahil dapat itong bayaran at pagkatapos ay nabayaran na.
Sa “security freeze” sa iyong credit report, naiiwasang i-access ng mga bagong creditor ang iyong credit file, pati na rin ang pagbukas ng ibang tao ng mga account sa pangalan mo hanggang sa alisin mo ang pagka-freeze nito. Dahil karamihan sa mga negosyo ay hindi magbubukas ng mga credit account nang hindi tinitingnan ang iyong credit report, mapipigilan ng freeze ang mga magnanakaw ng pagkakakilanlan na magbukas ng mga bagong account na nakapangalan sa iyo.
May espesyalidad na kumpanyang nag-uulat tungkol sa mamimili (Specialty consumer reporting company)
Ang mga may espesyalidad na kumpanyang nag-uulat tungkol sa mamimili ay nangongolekta at nagbabahagi ng impormasyon tungkol sa kasaysayan ng iyong trabaho, kasaysayan ng transaksyon sa negosyo o kasaysayan ng pagbabayad para sa partikular na produkto o serbisyo.
Ulat ng pagsasala sa nangungupahan (Tenant screening report)
Isang ulat na ginagamit ng mga nagpapaupa upang makatulong sa paggawa ng mga desisyon sa mga posibleng mangungupahan. Ang ulat ng pagsasala sa nangungupahan ay maaaring maglaman ng impormasyon mula sa maraming mapagkukunan kabilang ang kasaysayan ng pag-upa at mga credit report.
Manipis na credit file / Walang credit file (Thin credit file / No credit file)
Ang manipis na credit file o walang credit file ay nangangahulugan na ang isang indibidwal ay walang credit history o hindi sapat ang kasalukuyang credit history para makabuo ng credit score. Tingnan ang Credit invisible
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/tl/debt-collection-key-terms/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/tl/debt-collection-key-terms/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..6e3cdce730c9
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/tl/debt-collection-key-terms/index.html
@@ -0,0 +1,1492 @@
+
+
+
+
+
+
+ Mga pangunahing termino para sa pagkolekta ng utang | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Makakatulong ang mga credit counselor sa mga sumusunod:
Payuhan ka pagdating sa pamamahala ng iyong pera at mga utang
Tulungan kang bumuo ng badyet
Kadalasang naghahandog ng mga libreng materyal at workshop na pang-edukasyon
Karaniwan, ang mga credit counselor ay sertipikado at sinanay sa mga aspeto ng credit ng mamimili, pamamahala ng pera at utang, at pagbabadyet. Tinatalakay sa iyo ng mga counselor ang kabuuan ng iyong pinansyal na kalagayan, at tinutulungan kang bumuo ng isang personalisadong plano para lutasin ang mga problema mo sa pera.
Patakaran sa pagkolekta ng utang (Debt Collection Rule)
Naglabas ang CFPB ng “mga patakaran” na nagkabisa noong Nobyembre 30, 2021 na naglilinaw at nagbibigay ng interpretasyon sa pederal na Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA, Batas sa mga Patas na Gawain ng pagkolekta ng utang).
Sa ilalim ng pederal na Fair Debt Collection Practices Act (Batas sa mga Patas na Gawain ng pagkolekta ng utang), ang tagakolekta ng utang ay karaniwang isang tao o kumpanyang regular na nangongolekta ng mga utang na pagkakautang sa iba, at madalas ay kapag matagal nang hindi pa nababayaran ang mga utang na iyon.
Kabilang sa mga tagakolekta ng utang ang mga ahensyang tagakolekta o mga abogadong nangongolekta ng mga utang bilang bahagi ng kanilang negosyo. May mga kumpanya ring bumibili ng mga utang na matagal nang hindi pa nababayaran mula sa mga creditor o ibang mga negosyo at pagkatapos ay sinusubukang kolektahin ang mga ito. Ang mga tagakolekta ng utang na ito ay tinatawag ding mga ahensyang tagakolekta ng utang, kumpanyang tagakolekta ng utang, o tagabili ng utang.
Mga serbisyo ng pag-areglo ng utang (relief) (Debt settlement (relief) services)
Ang mga kumpanyang nag-aareglo ng utang ay mga kumpanyang nagsasabing kaya nilang muling makipagnegosasyon, aregluhin, o baguhin sa ibang paraan ang mga tuntunin sa utang ng isang indibidwal sa creditor o tagakolekta ng utang. Maaaring mapanganib ang makiharap sa mga kumpanyang nag-aareglo ng utang.
Ang Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA, Batas sa mga Patas na Gawain ng pagkolekta ng utang) ay ang pangunahing pederal na batas na namamahala sa mga gawain ng pagkolekta ng utang. Pinagbabawalan ng FDCPA ang mga kumpanyang nangongolekta ng utang na gumamit ng mga mapang-abuso, hindi patas o mapanlinlang na gawain upang kolektahin ang utang mula sa iyo. Magbasa nang higit pa (sa Ingles) para sa impormasyon tungkol sa iyong mga karapatan sa ilalim ng FDCPA.
Garnishment
Nangyayari ang garnishment sa sahod o account sa bangko kapag kinuha ng creditor ang bahagi ng iyong suweldo o pera mula sa account sa iyong bangko para kolektahin ang perang pagkakautang mo. Karaniwang nangangailangan ang mga garnishment ng utos ng hukuman na nagreresulta mula sa isang hatol. Gayunpaman, may mga partikular na pagkakautang sa pamahalaan ang maaari ring magresulta sa garnishment, kahit walang hatol.
May mga limit at “exemption” ang mga batas ng estado at pederal na batas na naaangkop sa mga garnishment sa account sa bangko at sahod, na karaniwan ay upang matiyak na mayroon kang natitirang panggastos sa buhay. Labag din sa Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA, Batas sa mga Patas na Gawain ng pagkolekta ng utang) ang manakot ang tagakolekta ng utang na bawasan ang iyong sahod kung hindi maaaring legal na mabawasan ang iyong sahod.
Panghaharas ng tagakolekta ng utang (Harassment by a debt collector)
Sinasabi sa Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA, Batas sa mga Patas na Gawain ng pagkolekta ng utang) na ikaw o ang iba pang kinokontak ay hindi maaaring harasin, maliitin, o abusuhin ng mga tagakolekta ng utang.
Maaaring may iba't ibang uri ng panghaharas ng tagakolekta ng utang. Kabilang sa mga halimbawa ay ang paulit-ulit na pagtawag na ang layunin ay inisin, abusuhin, o harasin ka o ang sinumang taong sumasagot ng telepono; salitang bastos o mura; banta ng karahasan o pamiminsala; paglalathala ng mga listahan ng mga taong tumatangging bayaran ang kanilang mga utang (hindi kasama rito ang pag-uulat ng impormasyon sa kumpanya para sa credit report); at pagtawag sa iyo nang hindi sinasabi sa iyo kung sino sila.
Hatol (Judgment)
Ang hatol ay ang opisyal na resulta ng pagdemanda sa hukuman. Sa mga pagdemanda para sa pagkolekta ng utang, maaaring igawad ng hukom ang hatol sa creditor o tagakolekta ng utang laban sa iyo. Kung hindi mo sasagutin ang legal na reklamo, mawawalan ka ng pagkakataong ipagtanggol ang iyong sarili at maaaring matagpuan mo na lamang na nagpasok na ng hatol laban sa iyo.
Kung may nagdemanda sa iyo, o kung may kumuha ng hatol laban sa iyo at hindi ka nakatitiyak sa kung ano ang gagawin, makipag-usap sa isang abogado. Ang ilang abogado ay maaaring maghandog ng mga libreng serbisyo o singil na binawasan ang halaga. Maaaring mayroon ding mga tanggapan para sa legal na tulong o mga legal clinic sa iyong lugar na maghahandog ng mga serbisyo nang libre kung matutugunan mo ang ilang pamantayan. Dapat kumonsulta ang mga servicemember sa kanilang lokal na tanggapan ng JAG.
Mensaheng limitado ang nilalaman (Limited-Content Message)
Sa ilalim ng Patakaran sa Pagkolekta ng Utang, ito ang voicemail na mensahe para sa mamimili na kailangang maglaman ng partikular na kinakailangang impormasyon at maaaring maglaman ng iba pang opsyonal na nilalaman.
Sa pangkalahatan, ang orihinal na creditor ay ang kumpanyang nagbigay sa iyo ng loan o credit. Maaaring subukan ng orihinal na creditor na kolektahin ang mismong dati nang dapat bayarang credit, o kaya ay maaari silang kumuha ng tagakolekta ng utang. Maaari ring ibenta ng orihinal na creditor ang iyong credit account sa isang tagakolekta ng utang. Ang tagakolekta ng utang ay karaniwang isang ikatlong partido na partikular na kinontrata para mangolekta sa iyong account, o isang taong bumili nito mula sa orihinal na creditor o iba pang tagakolekta ng utang o tagabili ng utang.
Statute of limitations
Ang statute of limitations ay ang limitadong haba ng panahong mayroon ang mga creditor o nangongolekta ng utang na magdemanda para mabawi ang utang. Karamihan sa mga statute of limitations ay napapailalim sa tatlo hanggang anim na taon bagaman maaaring mapalawig ang mga ito sa ibang jurisdiksyon. Maaaring mag-iba ang mga statute of limitations depende sa mga batas ng estado, uri ng utang na mayroon ka, o batas ng estado na binanggit sa kasunduan ng iyong credit.
Validation notice
Ang nangongolekta ng utang ay kailangang magbigay ng partikular na impormasyon kapag nakikipag-ugnayan ito sa unang pagkakataon sa mamimili, o pagkatapos nito. Kapag ibinigay ng nangongolekta ng utang ang kinakailangang impormasyong ito sa paraang elektroniko o nakasulat, ito ay tinatawag na validation notice.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/tl/fraud-key-terms/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/tl/fraud-key-terms/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..401cb142581f
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/tl/fraud-key-terms/index.html
@@ -0,0 +1,1492 @@
+
+
+
+
+
+
+ Mga pangunahing termino para sa panloloko at mga scam | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Pananamantala sa pananalapi ng matatanda (Elder financial exploitation)
Ang pananamantala sa pananalapi ng matatanda ay ang ilegal o hindi tamang paggamit ng mga pondo, ari-arian, o mga asset ng isang matanda. Ito ang pinakakaraniwang uri ng pang-aabuso sa matatanda, ngunit kaunting bahagi lamang ng mga insidente nito ang naiuulat.
Ang mga may sala ay maaaring mga estrangherong nakuha ang tiwala ng matatanda, ngunit maaari rin silang maging mga kapamilya o kaibigan. Mahalagang malaman ang mga palatandaang babala.
Tulong sa pagkaremata ng tirahan na scam (Foreclosure relief scam)
Ang mga scam na tulong sa pagkaremata ng tirahan (foreclosure) at pagbabago sa mortgage loan ay mga pakana para makuha ang iyong pera o iyong bahay—madalas sa pamamagitan ng pagbibigay ng huwad na pangako ng pagliligtas sa iyo sa pagkakaremata ng tirahan. Maaaring harap-harapang humingi ng pera ang mga scammer na ito at sabihing ginagarantiya nila na maaari mong mabago ang mga tuntunin sa iyong mortgage. Kung nahihirapan kang magbayad ng mortgage, maaaring kang gabayan nang libre sa mga opsyon ng ahensyang nagpapayo sa pabahay na inaprubahan ng HUD nang libre.
Fraud alert para makaiwas (Fraud alert for prevention)
Ang fraud alert ay isang bagay na magagamit mo upang mabawasan ang posibilidad na maging biktima ng identity theft sa bagong account. Inaatasan nito ang mga creditor na tingnan ang iyong credit report upang gumawa ng mga hakbang upang maberipika ang iyong pagkakakilanlan bago magbukas ng panibagong account, mag-isyu ng karagdagang card, o pataasin ang credit limit sa kasalukuyang account. Kapag nagtakda ka ng fraud alert sa iyong credit report sa isa sa mga pambansang credit report na kumpanya, kailangan nitong abisuhan ang iba.
May dalawang pangunahing uri ng fraud alert: ang mga paunang fraud alert at mga pinalawig na fraud alert. Ang mga miyembro ng militar ay may karagdagang opsyon—mga active duty alert, na nagbibigay sa mga service member ng proteksyon habang sila ay nasa active duty.
Ang fiduciary ay isang taong namamahala sa pera o ari-arian ng iba. Halimbawa, ang mga ahente sa ilalim ng power of attorney o tagapag-alagang hinirang ng hukuman ay mga fiduciary.
Kapag ikaw ay pinangalanang fiduciary, inaatasan ka ng batas na pamahalaan ang pera at ari-arian ng tao para sa ikapakikinabang niya at hindi ikaw. Kapag ginagastos ng fiduciary ang pera para sa ikapakikinabang niya, iyon ay maaaring maturing bilang panloloko.
Identity theft
Nangyayari ang identity theft kapag may isang taong nagnakaw ng iyong pagkakakilanlan upang gumawa ng panloloko.
Ang pagnanakaw ng iyong pagkakakilanlan ay maaaring mangahulugang paggamit ng personal na impormasyon nang wala ang iyong pahintulot, tulad ng iyong pangalan, numero ng Social Security, impormasyon ng account sa bangko, o numero ng credit card. Nagbibigay ng impormasyon ang Federal Trade Commission (Pederal na Komisyon sa Kalakal) tungkol sa pag-iwas at pagtugon sa identify theft.
Mga scam ng impostor (Imposter scams)
Sinusubukan ng mga impostor na scammer na kumbinsihin kang magpadala ng pera sa pamamagitan ng pagpapanggap na sila ay kakilala o pinagkakatiwalaan mo tulad ng sheriff, empleyado ng lokal na pamahalaan, estado, o pederal na pamahalaan, o organisasyong pangkawanggawa. Tandaan, maaaring peke ang caller ID. Matatawagan mo lagi ang organisasyon o ahensya ng pamahalaan at maitatanong kung nagtatrabaho ang taong iyon sa kanila bago magbigay ng anumang pera.
Panloloko sa sulat (Mail fraud)
Ang mga sulat na nanloloko ay mukhang tunay ngunit huwad ang mga pangako. Ang karaniwang palatandaang babala ay isang sulat na humihiling sa iyong magpadala na ngayon ng pera o personal na impormasyon upang makakuha ka ng isang bagay na may halaga pagkatapos mong magpadala ng pera o impormasyon.
Phishing
Sa phishing, nagpapanggap ang scammer na isang negosyo o tao para linlangin ka at ibigay mo ang iyong personal na impormasyon tulad ng mga password, mga numero ng credit card, o impormasyon ng account sa bangko. Maaaring gumamit ang scammer ng mga mapanlokong email, text, o website para nakawin ang impormasyong ito mula sa iyo. Maaaring mukhang tunay ang mga email na ito.
Security freeze para makaiwas (Security freeze for prevention)
Ang security freeze ay pumipigil sa mga bagong creditor na i-access ang iyong credit file at ang iba pa para magbukas ng mga account na nangangailangan ng credit check sa pangalan mo, hanggang sa alisin mo ang pagka-freeze nito.
Dahil karamihan sa mga negosyo ay hindi magbubukas ng mga credit account nang hindi tinitingnan ang iyong credit report, mapipigilan ng freeze ang mga magnanakaw ng pagkakakilanlan na magbukas ng mga bagong account na nakapangalan sa iyo. Tandaan na hindi mapipigilan ng freeze ang mga magnanakaw ng pagkakakilanlan sa pagnanakaw ng mga umiiran nang account.
Nangyayari ang spoofing kapag itinatago ng tumatawag ang impormasyon na ipinapakita sa iyong caller ID. Nagbibigay ito sa tumatawag ng kakayahang ikubli o “i-spoof” ang pangalan at/o numerong upang makita na tila tumatawag sila bilang sa isang partikular na tao mula sa isang espesipikong lokasyon.
Panlolokong wire o money transfer (Wire or money transfer fraud)
Lilinlangin ka ng ilang scammer para mag-wire o mag-transfer ka ng pera para nakawan ka. Isang karaniwang halimbawa ng panlolokong wire transfer ay ang “grandparent scam”. Ito ay kapag ang scammer na nagpapanggap bilang apo o kaibigan ng apo ay tatawag at sasabihing nasa ibang bansa o napahamak sila, at kailangang agad na ma-wire o mapadalhan ng pera.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/tl/how-to-avoid-foreclosure/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/tl/how-to-avoid-foreclosure/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..ac90e2ce2f2f
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/tl/how-to-avoid-foreclosure/index.html
@@ -0,0 +1,1433 @@
+
+
+
+
+
+
+ Paano maiiwasan ang foreclosure | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Ang pinakamahalagang bagay na magagawa mo kapag nahihirapan kang bayaran ang iyong mortgage ay magkaroon ng kontrol. Sa karamihan sa mga kaso, ang pinakamasamang bagay ay ang walang gawin. Ang pagkakaroon ng kontrol ay nangangahulugang paggawa ng apat na hakbang:
+
+
+
+
+
+
1. Tumawag o tumanggap ng tawag para sa tulong
Magkaroon ng kontrol sa pamamagitan ng pagtanggap ng mga tawag mula sa iyong mortgage servicer. Ang mas mabuti pa, tawagan agad ang iyong service mortgager sa oras na malaman mong hindi mo magagawa ang iyong buwanang pagbabayad. Ang numero ng telepono ay nasa iyong buwanang bill. Ipaalam sa iyong servicer kung bakit hindi mo magagawa ang iyong buwanang pagbabayad at humingi sa servicer ng tulong para maiwasan ang foreclosure.
2. Humingi ng libreng tulong ng eksperto
Maaaring makatulong ang iyong servicer kung nahihirapan ka sa pagbabayad mo ng loan. Kung hindi mo makuha ang kailangan mo mula sa iyong servicer, humingi ng ekspertong tulong mula sa mga ahensya ng pagpapayo sa pabahay na malapit sa iyo. Puwedeng bumuo ang mga tagapayo ng naaangkop na plano ng aksyon at tulungan ka sa pakikipagtulungan sa kumpanya ng iyong mortgage. Bumisita sa consumerfinance.gov/mortgagehelp o tumawag sa (800) 569-4287 at ilagay ang iyong Zip code, para maghanap ng tagapayo sa pabahay na inaprubahan ng HUD.
3. Labanan ang scam
Maaaring subukan ng mga manloloko na samantalahin ang mga nahihirapang may-ari ng tirahan sa pamamagitan ng paniningil ng malaking halaga— kahit libu-libong dolyar—para sa mga huwad na pangako ng tulong. Hindi mo dapat bayaran ang kahit na sino para matulungan kang maiwasan ang foreclosure. Maaaring makuha mo ang kinakailangan mong tulong nang walang bayad mula sa iyong servicer, o sa pamamagitan ng ahensya ng pagpapayo sa pabahay na inaprubahan ng HUD.
4. Mag-apply para sa tulong
Kailangang makipag-ugnayan sa iyo ang iyong loan servicer, bigyan ka ng wastong impormasyon, at sabihin sa iyo ang mga opsyon ng mitigasyon sa pagkawala na maaaring karapat-dapat ka. Ang mitigasyon sa pagkawala ay tumutukoy sa mga paraan na puwedeng makipagtulungan sa iyo ang iyong servicer upang maiwasan ang foreclosure. Kung magpapadala ka ng kumpletong aplikasyon sa iyong mortgage servicer nang maaga, kailangang ipaalam sa iyo ng iyong mortgage servicer ang mga opsyon na mayroon ka upang mapanatili ang iyong tirahan, o kung mas makatuwiran, lisanin ang iyon tirahan.
May maraming karanasan ang mga tagapayo sa pabahay sa pagtulong sa mga taong pagsumikapan ang pag-iwas sa foreclosure. Maaari ka nilang tulungan sa mga kumplikadong hakbang para maiwasan ang iyong mga opsyon at mag-apply para sa tulong.
Hindi makakagawa ng unang abiso o pagpa-file para sa foreclosure maliban na lang kung ikaw ay mahigit 120 araw nang hindi nakakapagbayad. Bukod dito, kapag nagsumite ka ng kumpletong aplikasyon para sa tulong sa mortgage nang maaga, hindi makakapagsimula ang mortgage servicer ng foreclosure habang pinag-aaralan ang kaso mo o kung sinusunod mo ang mga kinakailangan sa pagbabago ng loan. Kaya gawin ito, at huwag magpaantala. Kung mas maaga mong makukumpleto ang aplikasyon, mas marami kang makukuhang proteksyon.
+
+
+
+
Paano malalaman ang scam sa foreclosure
Maaaring sabihin sa iyo ng mga scammer sa foreclosure na ililigtas nila ang tirahan mo sa foreclosure, gayong kukunin lang nila ang pera mo.
Tingnan ang mga palatandaang babala ng mga scam na ito:
Sinabihan kang magbayad agad para sa tulong.
Ginagarantiya ng kumpanya na mapapabago nila ang mga tuntunin ng iyong mortgage.
Ginagarantiya ng kumpanya na hindi mo mawawala ang tirahan mo.
Sinasabihan kang ibigay sa iba ang titulo ng iyong tirahan o lagdaan ang iba pang mga dokumentong hindi mo nauunawaan.
Binibilinan kang ipadala ang iyong pagbabayad sa isang taong bukod sa kumpanya ng iyong mortgage o servicer.
Naghahandog ang kumpanya ng “porensikong pag-o-audit.”
Sinabihan kang itigil ang pagbabayad mo ng mortgage.
Sinasabi ng kumpanyang kaakibat sila ng gobyerno, o gumagamit ng logo na katulad ang hitsura ng sagisag ng gobyerno ngunit may kaunting pagkakaiba.
+
+
+
+
Magsumite ng reklamo tungkol sa produkto o serbisyong pampananalapi
Sa bawat linggo, nagpapadala kami ng mahigit 10,000 reklamo tungkol sa mga pinansyal na produkto at serbisyo sa mga kumpanya para kanilang sagutin. Kung mas makakatulong ang ibang ahensya, ipapadala namin ito sa kanila at ipapaalam namin sa iyo. Sumasagot ang karamihan sa mga kumpanya sa loob ng 15 araw.
O sa pamamagitan ng telepono sa(855) 411-2372para sa tulong sa Tagalog, at 180 iba pang wika. Karaniwang sinasagot ang tawag nang wala pang 1 minuto. Isasalin ang iyong reklamo sa Ingles at ipapadala sa kumpanya para kanilang sagutin. Kapag sumagot ang kumpanya, karaniwang gagawin nila ito sa Ingles, ngunit maaari kang tumawag sa amin para marinig ang isinaling sagot.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/tl/mortgages-key-terms/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/tl/mortgages-key-terms/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..09131f664ac0
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/tl/mortgages-key-terms/index.html
@@ -0,0 +1,1492 @@
+
+
+
+
+
+
+ Mga pangunahing termino para sa mga mortgage | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Ang 5/1 adjustable rate mortgage (ARM) o 5-taong ARM ay isang mortgage loan kung saan “5” ang bilang ng taon na mananatiling hindi magbabago ang iyong unang antas ng interes. Ang “1” ay kumakatawan sa kung gaano kadalas mag-a-adjust ang iyong antas ng interes sa pagkatapos ng unang limang taon. Ang pinakakaraniwang panahong hindi nagbabago ang 3, 5, 7, at 10 taon at ang “1,” ay ang pinakakaraniwang panahon ng adjustment. Mahalagang basahin nang mabuti ang kontrata at magtannong kung pinag-iisipan mo ang ARM.
Patakaran na kakayahang magbayad (Ability-to-repay rule)
Ang patakaran na kakayahang magbayad ay ang pagpapasyang makatwiran at may mabuting layunin na iniaatas sa mga nagpapautang na gawin na kaya mong bayaran ang loan.
Ang adjustable rate mortgage (ARM, maaayos na antas sa utang sa bahay) ay isang uri ng loan na kung saan maaaring magbado ang antas ng interes, na karaniwang kaugnay ng naka-indiseng antas ng interes. Tataas o bababa ang iyong buwanang kabayaran depende sa panimulang panahon, mga limit sa antas, at naka-indiseng antas ng interes ng loan. Sa ARM, ang antas ng interes at buwanang kabayaran ay maaaring magsimula nang mas mababa kaysa sa hindi nagbabagong antas ng mortgage, ngunit ang parehong antas ng interes at buwanang kabayaran ay maaaring labis na tumaas.
Ang amortisasyon ay nangangahulugang pagbayad ng loan sa pamamagitan ng mga regular na pagbabayad sa loob ng ilang panahon, nang sa gayon ay mabawasan ang halagang pagkakautang mo sa bawat pagbabayad. Karamihan sa mga loan ay naka-amortize, ngunit may ilang mortgage loan na hindi ganap na naka-amortize, na ang ibig sabihin ay may pagkakautang ka pa ring pera pagkatapos ng lahat ng iyong pagbabayad.
Ang ilan sa mga loan sa tirahan ay nagpapahintulot ng mga pagbayad para sagutin lamang ang halaga ng interes na dapat bayaran, o halagang mas mababa sa interes na dapat bayaran. Kung mas mababa ang mga kabayaran kaysa sa interes na dapat bayaran sa bawat buwan, lalaki ang balanse ng mortgage sa halip na bababa. Ang tawag dito ay negatibong amortisasyon. Ang ibang mga programa ng loan na hindi ganap na naka-amortize sa panahon ng loan ay maaaring mangailangan ng malaking kabuuang halaga ng “balloon” na kabayaran sa katapusan ng termino ng loan. Siguraduhing alam mo kung anong uri ng loan ang kinukuha mo.
Ito ang halaga ng perang hinihiram mo mula sa nagpapautang, kung saan ibabawas ang karamihan sa mga harapang singil na ipinapataw sa iyo ng nagpapautang.
Ang taunang kita ay ang salik sa aplikasyon para sa mortgage loan at karaniwang tumutukoy sa kabuuang kinita mo, bago ikaltas ang buwis sa loob ng isang taon. Maaaring kasama sa taunang kita ang kita mula sa full-time o part-time na trabaho, sariling kabuhayan, mga tip, mga komisyon, overtime, mga bonus, o iba pang mga mapagkukunan. Gagamitin ng nagpapautang ang impormasyon tungkol sa taunan mong kita at sa mga kasalukuyan mong buwanang utang upang mapagpasyahan kung mayroon kang kakayahang bayaran ang loan.
Aasa man ang nagpapautang sa partikular na pinagmumulan ng kita o halaga kapag isinasaalang-alang ka para sa loan ay kadalasang magdedepende sa kung maaasahang tuloy-tuloy ang iyong kita.
Taunang porsyento ng singil (APR) (Annual Percentage Rate (APR))
Ang taunang porsyento ng singil (APR) ay ang mas malawak na sukatan ng gastos sa paghiram ng pera kaysa sa antas ng interes. Sumasalamin ang APR sa antas ng interes, anumang mga puntos, mga singil ng mortgage broker, at iba pang mga singil na babayaran mo para makakuha ng loan. Dahil doon, kadalasang mas mataas ang APR kaysa sa iyong antas ng interes.
Ang singil sa appraisal ay ang gastos sa appraisal ng bahay na pinaplano mong bilhin o pag-aari mo na. Ang mga appraisal sa tirahan ay nagbibigay ng independiyenteng pagtatasa ng halaga ng ari-arian. Sa karamihan sa mga kaso, ang pagpili ng appraiser at anumang kaugnay na gastos ay pagpapasyahan ng nagpapautang.
Ang mga awtomatikong pagbabayad ay nagpapahintulot sa iyong magtakda ng nauulit na mga pagbabayad na mortgage sa pamamagitan ng iyong bangko. Ang mga awtomatikong pagbabayad ay maaaring isang kumbinyenteng paraan upang matiyak na nagbabayad ka sa oras
Balloon loan
Para sa mga mortgage, ang balloon loan ay nangangahulugan na ang may isang pagbabayad ng loan na mas malaki kaysa karaniwan; karaniwan itong nasa huling bahagi ng termino ng loan. Ang isang beses na pagbabayad na ito ay tinatawag na balloon payment, at mas mataas ito kaysa sa iba mo pang mga pagbabayad, at paminsan-minsan ay higit na mataas. Kung hindi mo mababayaran ang balloon na halaga, maaaring kailanganin mong mag-refinance, ibenta ang iyong tirahan, o maharap sa pagkaremata (foreclosure).
Sa isang plano ng pagbayad kada dalawang linggo, kinokolekta ng mortgage servicer ang kalahati ng iyong buwanang kabayaran kada dalawang linggo, na magreresulta sa 26 na kabayaran sa loob ng isang taon (na may kabuuang isa pang dagdag na bayad kada taon). Sa pagbibigay ng mga karagdagang kabayaran at paglalapat ng iyong mga kabayaran sa principal, maaari mong mabayaran nang buo nang maaga ang iyong loan. Bago piliin ang pagbayad kada dalawang linggo, tiyakin na pinag-aralan mo ang mga tuntunin sa iyong loan para malaman kung sasailalim ka sa multa ng prepayment penalty (multa sa maagang pagbabayad nang buo) kung gagawin mo ito. Alamin kung magpapataw ang iyong servicer ng anumang mga singil para sa plano ng pagbayad kada dalawang linggo. Maaari mong maisakatuparan ang parehong mithiin nang walang singil sa pamamagitan ng dagdag na buwanang bayad sa mortgage kada taon.
Closing disclosure
Ang closing disclosure ay ang kinakailangang limang-pahinang form na nagbibigay ng mga panghuling detalye ungkol sa mortgage loan na pinili mo. Kabilang dito ang mga tuntunin ng loan, ang inaasahan mong mga buwanang kabayaran, at kung magkano ang mga babayaran mong singil at iba pang mga gastos para makuha ang iyong mortgage.
Ang construction loan ay karaniwang isang pangmaikling panahong loan na nagbibigay ng mga pondo para sagutin ang gastos sa pagpapatayo o pagbibigay ng rehabilitasyon sa tirahan.
Ang conventional loan ay anumang mortgage loan na hindi naka-insure o ginagarantiyahan ng pamahalaan (tulad ng sa ilalim ng mga programa ng loan ng Federal Housing Administration [FHA, Pederal na Pangasiwaan sa Pabahay], Department of Veterans Affairs [VA, Kagawaran para sa mga Kapakanan ng mga Beterano], o Department of Agriculture [Kagawaran ng Agrikultura]).
Ang co-signer o co-borrower ay isang taong sumang-ayon na akuin ang buong responsibilidad na bayaran ang mortgage loan kasama ka. Obligado ang taong ito na bayaran ang anumang hindi pagbabayad at maging ang buong halaga ng loan kung hindi ka magbabayad. Kinikilala ng ilang programa ng mortgage ang co-signer bilang isang taong hindi nakapangalan sa titulo at walang anumang interes na pagmamay-ari sa naka-mortgage na tirahan. Ang pagkakaroon ng co-signer o co-borrower sa iyong mortgage loan ay nagbibigay sa nagpapautang sa iyo ng dagdag na katiyakan na mababayaran ang loan. Ngunit manganganib ang rekord ng credit at pananalapi ng co-signer o co-borrower kung hindi mo babayaran ang loan.
Ang credit history ay ang rekord ng iyong mga credit account at ang iyong kasaysayan ng pagbabayad sa oras gaya ng ipinapakita sa iyong credit report. Ang mga kumpanyang nag-uulat tungkol sa mamimili, na kilala rin bilang mga kumpanya para sa credit report, ay nangongolekta at nag-a-update ng impormasyon tungkol sa rekord ng iyong credit at ibinibigay ito sa ibang mga negosyo, na gumagamit nito para gumawa ng mga desisyon tungkol sa iyo. May impormasyon ang mga credit report tungkol sa aktibidad ng iyong credit at kasalukuyang sitwasyon ng iyong credit tulad ng iyong kasaysayan ng pagbabayad ng loan at katayuan ng iyong mga credit account.
Ang credit report ay isang pahayag na may impormasyon tungkol sa aktibidad ng iyong credit at kasalukuyang sitwasyon ng iyong credit tulad ng kasaysayan ng pagbabayad ng loan at katayuan ng iyong mga credit account. Ginagamit ng mga nagpapautang ang iyong mga credit score at ang impormasyon sa iyong credit report upang mapagpasyahan kung kuwalipikado ka para sa loan at kung anong antas ng interes ang iaalok sa iyo.
Sa credit score nalalaman kung gaano kasigurong mababayaran mo ang loan sa oras. Ginagamit ng mga kumpanya ang pormulang pangmatematika—na tinatawag na modelo ng pag-score—para lumikha ng iyong credit score mula sa impormasyon sa iyong credit report. May iba't ibang modelo ng pag-score, kaya hindi lamang iisang score ang mayroon ka. Nakadepende ang iyong credit score sa iyong credit history, sa uri ng produkto ng loan, at maging sa araw kung kailan ito kinalkula.
Ang iyong ratio sa pagitan ng utang at kita ay lahat ng iyong buwanang binabayarang utang na hinati ng iyong buwanang kita na hindi pa kinakaltasan ng buwis. Ang bilang na ito ay isang paraan ng pagsukat ng mga nagpapautang sa iyong kakayahang pamahalaan ang mga buwanang kabayaran upang mabayaran ang perang pinaplano mong hiramin.
Deed-in-lieu ng foreclosure (Deed-in-lieu of foreclosure)
Ang deed-in-lieu ng foreclosure ay ang kasunduan kung saan boluntaryo mong ipinapasa ang pagmamay-ari ng iyong tirahan sa nagpapautang upang maiwasan ang proseso ng foreclosure. Maaaring makatulong sa iyo ang deed-in-lieu ng foreclosure na maiwasang managutan sa anumang halagang natitira sa mortgage. Kung nakatira ka sa isang estado kung saan responsable ka sa anumang kakulangan, na resulta ng pagbawas ng halagang pagkakautang mo pa rin sa iyong mortgage loan mula sa halaga ng iyong ari-arian, kakailanganin mong hilingin sa nagpapautang sa iyo na i-waive ang kakulangan. Kung nai-waive ng nagpapautang ang kakulangan, kunin ang waiver na ito sa paraang nakasulat at itabi para sa iyong mga rekord. Ang deed-in-lieu ng foreclosure ay isang uri ng mitigasyon sa pagkalugi.
Delingkuwente (Delinquent)
Ang pagiging delingkuwente ay isa pang termino para sa pagiging huli sa iyong mga pagbabayad. Maaaring maging delingkuwente ang iyong loan kapag hindi ka nakapagbayad o hindi ka nakapagbayad nang buo hanggang sa itinakdang petsa ng pagbabayad. Pagkatapos mong maging delingkuwente sa partikular na haba ng panahon, maaaring simulan ng nagpapautang o servicer ang proseso ng foreclosure. Ang haba ng panahon ay maaaring mag-iba depende sa estado.
Ang closing disclosure ay may pahayag na nababasa bilang “May demand feature ang iyong loan”, kung saan nilagyan ng tsek ang “oo” o “hindi.” Sa demand feature, pinahihintulutan ang nagpapautang na mag-atas ng maagang pagbabayad sa loan.
Ang downpayment ay ang halagang babayaran mo para sa tirahan nang harapan. Maglalagak ka ng porsyento ng halaga ng tirahan bilang pang-down at hihiramin ang natitirang halaga sa pamamagitan ng iyong mortgage loan. Karaniwan, kung mas malaki ang iyong down payment, mas mababa ang antas ng interes na matatanggap mo at mas malamang na maaprubahan ka sa loan.
Mga programa o gawad para sa down payment (Down payment programs or grants)
Ang gawad o programa para sa down payment ay karaniwang tumutukoy sa tulong na ibinibigay ng isang organisasyon tulad ng ahensya ng pamahalaan o non-profit, sa isang bumibili ng tirahan upang tulungan sila sa down payment para sa pagbili ng tirahan. Maaaring ibigay ang mga pondo bilang talagang gawad o maaaring kailanganing mabayaran, tulad ng kapag naibenta ang tirahan.
Ang earnest money ay ang depositong ibinabayad ng bumibili ng tirahan upang maipakita ang tapat na hangarin sa pagpirma ng kasunduan sa kontrata para bumili ng tirahan. Hinahawakan ng nagbebenta o ng ikatlong partido ang deposito tulad ng ahente ng real estate o title company. Kung naisapinal o “nai-close” na ang pagbebenta ng tirahan, maaaring ilapat ang earnest money sa mga gastos sa pag-close o sa down payment. Kung mawawakasan ang kontrata para sa mapapahintulutang dahilan, ibabalik ang earnest money sa bumibili ng tirahan. Kung hindi gumanap nang may tapat na hangarin ang bumibili ng tirahan, hindi ibabalik ang earnest money at ibabayad ito sa nagbebenta.
Itinatakda ang escrow account ng nagpapautang sa iyo ng mortgage upang bayaran ang ilang gastusing nauugnay sa ari-arian, tulad ng mga buwis sa ari-arian at insurance ng may-ari ng tirahan. Ang bahagi ng iyong buwanang kabayaran ay mapupunta sa account. Kung walang escrow account ang iyong mortgage, direkta mong babayaran ang mga gastusing nauugnay sa ari-arian
Binibili at ginagarantiya ng Pederal na Pambansang Asosasyon para sa Mortgage (Fannie Mae) ang mga mortgage mula sa mga institusyong nagpapautang bilang pagsusumikap upang madagdagan ang abot-kayang pagpapautang. Ang Fannie Mae ay hindi isang pederal na ahensya. Ito ay isang kumpanyang inisponsor ng pamahalaan sa ilalim ng pangangasiwa ng Federal Housing Finance Agency (FHFA, Pederal na Ahensya ng Pagpipinansya sa Pabahay).
Ang Federal Housing Administration (FHA, Pederal na Pangasiwaan sa Pabahay) ay nag-aatas ng singil sa pagpopondo ng FHA at buwanang premium sa insurance (MIP) para sa karamihan sa mga programa para sa tirahan na pang-isahang pamilya. Ang harapang premium para sa insurance sa mortgage na ito ay paminsan-minsang tinatawag na harapang premium para sa insurance sa mortgage (UFMIP).
Ang mga FHA loan ay mga loan na mula sa mga pribadong nagpapautang na pinamamahalaan at naka-insure sa Federal Housing Administration (FHA, Pederal na Pangasiwaan sa Pabahay). Naiiba ang mga FHA loan sa mga conventional loan dahil nagpapahintulot ito ng mas mabababang credit score at down payment na kasing-baba ng 3.5 na porsyento ng kabuuang halaga ng loan. Iba-iba ang maximum na halaga ng loan ayon sa county.
Ang mga limit sa FHA mortgage ay mga limit sa halaga ng dolyar para sa mga kuwalipikadong mortgage na mai-insure ng FHA bilang bahagi ng programa nito para sa tirahan na pang-isahang pamilya. Ang mga limit na ito ay nakabatay sa lokasyon at maaaring mabago ang mga ito kada taon.
Mga programa ng loan para sa mga bibili ng tirahan sa kauna-unahang pagkakataon (FTHB) (First-time home buyers (FTHB) loan programs)
Maaaring gumamit ang mga bibili ng tirahan sa kauna-unahang pagkakataon (FTHB) ang iba't ibang uri ng programa ng loan para bumili ng kanilang unang tirahan. Kabilang sa mga FTHB loan ang inihahandog ng FHA, VA, USDA, Fannie Mae, at Freddie Mac na may mabababang down payment. Ang ilang programa ay inilalarawan ang FTHB bilang isang taong hindi bumili ng tirahan sa loob ng tatlong taon o higit pa.
Mortgage sa hindi nagbabagong antas (Fixed-rate mortgage)
Ang mortgage sa hindi nagbabagong antas ay isang uri ng loan na kung saan itinakda ang antas ng interes sa kung saan kukuha ka ng loan at hindi ito magbabago sa panahon ng termino ng loan.
Ang forbearance ay kapat pinahihintulutan ka ng iyong servicer na pansamantalang bayaran ang iyong mortgage sa mas mababang antas o pansamantalang patigilin ang pagbabayad mo sa iyong mortgage. Maaari kang gawaran ng iyong servicer ng forbearance kung, halimbawa, ay nawalan ka ng trabaho kamakailan, nasalanta ka ng sakuna, o kagagaling mo lang sa sakit o pinsala na nakadagdag sa iyong mga gastusin para sa pangangalagang pangkalusugan. Ang forbearance ay isang uri ng mitigasyon sa pagkalugi.
Depende sa uri ng loan na mayroon ka, maaaring may iba't ibang opsyon para sa forbearance. Kailangan mong kontakin ang iyong loan servicer para humiling ng forbearance. Tandaan, kakailanganin mong bayaran ang hindi nabayaran o nabawasang kabayaran kapag natapos na ang panahon ng forbearance.
Sadyang inilagay na insurance (Force-placed insurance)
Maaaring mag-atas ang iyong servicer ng sadyang inilagay na insurance kapag wala kang sarili mong polisa ng insurance o kung hindi natutugunan ng sarili mong polisa ang mga iniaatas ng iyong servicer. Karaniwang pinoprotektahan lamang ng sadyang inilagay na insurance ang nagpapautang, at hindi ikaw. Sisingilin ka ng servicer para sa insurance. Ang sadyang inilagay na insurance ay karaniwang mas mahal kaysa pag maghanap ka mismo ng polisa ng insurance.
Foreclosure
Ang foreclosure ay kapag binawi ng nagpapautang o servicer ang ari-arian pagkatapos hindi makapagbayad ng mortgage ang may-ari ng tirahan. Sa ilang estado, kailangang pumunta sa hukuman ang nagpapautang para i-foreclose ang iyong ari-arian (panghukumang foreclosure), ngunit ang ilang estado ay hindi nangangailangan ng proseso sa hukuman (hindi pang-hukumang foreclosure). Karaniwan, kailangang maabisuhan ang mga humihiram kung sisimulan ng nagpapautang o servicer ang proseso ng foreclosure. Maaaring maangkop ang mga pederal na panuntunan sa kung kailan maaaring magsimula ang foreclosure.
Ang Pederal na Korporasyon para sa Mortgage Loan sa Tirahan (Freddie Mac) ay isang pribadong korporasyon na itinatag ng Kongreso. Misyon nito ang itaguyod ang katatagan at pagiging abot-kaya sa merkado ng pabahay sa pamamagitan ng pagbili ng mga mortgage mula sa mga bangko at iba pang mga gumagawa ng loan. Ang korporasyon ay kasalukuyang nasa ilalim ng pangangasiwa ng Federal Housing Finance Agency (FHFA, Pederal na Ahensya ng Pagpipinansya sa Pabahay).
Ang Good faith estimate (GFE) ay isang form na kailangang ibigay sa iyo ng nagpapautang kapag nag-apply ka para sa isang reverse mortgage. Nililista sa GFE ang pangunahing impormasyon tungkol sa mga tuntunin ng alok na reverse mortgage.
Mga singil sa pagtatala ng pamahalaan (Government recording charges)
Ang mga singil sa pagtatala ng pamahalaan ay mga singil na sinusuri ng mga ahensya ng estado at lokal na pamahalaan para sa legal na pagtatala ng iyong deed, mortgage at mga dokumentong nauugnay sa loan ng iyong tirahan.
Mas mataas na halagang mortgage loan (Higher-priced mortgage loan)
Sa pangkalahatan, ang mas mataas na halagang mortgage loan ay isang bagay na may taunang porsyento ng singil, o APR, na mas mataas kaysa sa pamantasang antas na tinatawag na Average Prime Offer Rate.
Kung interesado ka sa pagbili ng condo, co-op o bahay sa isang nakaplanong subdivision o iba pang organisadong komunidad na may magkakasamang ginagamit na serbisyo, madalas na kailangang mong bayaran ang mga singil ng condo o mga dapat bayaran sa Homeowners' Association (HOA, Samahan ng mga May-ari ng Tirahan). Lubos na nagkakaiba-iba ang mga singil na ito. Kadalasang hiwalay sa mga singil ng condo o HOA ang iyong mga buwanang pagbabayad sa mortgage. Kung hindi mo babayaran ang mga singil na ito, maaari kang maharap sa pangongolekta ng utang ng homeowner's association o maging foreclosure.
Ang appraisal ay isang nakasulat na dokumentong nagpapakita ng opinyon sa kung magkano ang halaga ng isang ari-arian. Ang appraisal ay nagbibigay sa iyo ng magagamit na impormasyon tungkol sa ari-arian. Inilalarawan nito ang kung ano ang nagbibigay ng halaga rito at maaaring ipakita kung paano ito maihahambing sa ibang mga ari-arian sa kapitbahayan. Ang appraisal ay nagbibigay ng independiyenteng pagtatasa ng halaga ng ari-arian
Line of credit sa equity ng tirahan (HELOC) (Home equity line of credit (HELOC))
Ang line of credit sa equity ng tirahan (HELOC) ay line of credit na nagpapahintulot sa iyong humiram sa equity ng iyong tirahan. Ang equity ay ang kasalukuyang halaga ng iyong ari-arian, na binawasan ng halaga ng mortgage mo rito. Hindi katulad ng loan sa equity ng tirahan, ang mga HELOC ay kadalasang may mga maa-adjust na antas ng interes. Para sa karamihan sa mga HELOC, tatanggap ka ng mga espesyal na tseke o credit card, at makakahiram ka ng pera para sa tinukoy na panahon mula sa kung kailan mo binuksan ang iyong account. Ang panahong ito ay tinatawag na “draw period.” Sa panahon ng “draw period,” maaari kang humiram ng pera, at kailangan mong gumawa ng mga minimum na pagbabayad. Kapag natapos na ang “draw period,” hindi ka na makakahiram ng pera mula sa iyong line of credit. Pagkatapos ng “draw period” maaaring kailanganin mong bayaran nang buo nang isang beses ang iyong balanse o maaari kang mapahintulutang magbayad sa partikular na haba ng panahon. Kung hindi mo mababayaran ang HELOC, maaaring i-foreclose ng nagpapautang ang iyong tirahan.
Loan sa equity ng tirahan (Home equity loan)
Ang loan sa equity ng tirahan (na paminsan-minsang tinatawag na HEL) ay nagpapahintulot sa iyong humiram ng pera gamit ang equity ng iyong tirahan bilang kolateral. Ang equity ay ang kasalukuyang halaga ng iyong ari-arian, na binawasan ng halaga ng kasalukuyang mortgage mo rito. Matatanggap mo ang kabuuang halaga ng iyong loan sa equity ng tirahan. Ang loan sa equity ng tirahan ay kadalasang may fixed na antas ng interes – iyong hindi magbabago. Kung hindi mo mababayaran ang HEL, maaaring i-foreclose ng nagpapautang ang iyong tirahan.
Inspeksyon sa tirahan (Home inspection)
Madalas na bahagi ng proseso ng pagbili ng tirahan ang inspeksyon sa tirahan. Karaniwang may karapatan kang kumuha ng inspektor ng tirahan na magsisiyasat sa ari-arian at magtuturo ng mga lakas at kahinaan nito. Madalas na partikular na nakakatulong ito upang masubukan ang mga sistemang estruktural at mekanikal kabilang ang heating, bentilasyon, air conditioning, at elektrikal.
Ang homeowners’ association (HOA, Samahan ng mga May-ari ng Tirahan), ay karaniwang binubuo upang pamahalaan ang mga magkakasamang gastusin tulad ng landscaping at iba pang mga gastos sa pagpapanatili ng isang planadong subdivision o iba pang organisadong komunidad. Mas maraming responsibilidad ang inaako ng mga HOA sa condominium kabilang halimbawa ang, pagpapanatili ng mga driveway, magkakasamang ginagamit na estruktura, at bubong.
Binabayaran ng homeowner’s insurance ang mga pagkawala at pagkasira sa ari-arian kung may nangyaring hindi inaasahan, tulad ng sunog o panloloob. Kapag may mortgage ka, gustong matiyak ng nagpapautang sa iyo na protektado ng insurance ang iyong ari-arian. Kung kaya karaniwang nag-aatas ang mga nagpapautang ng katibayang mayroon kang homeowner's insurance. Ang homeowner’s insurance ay hindi katulad ng mortgage insurance.
Ang Department of Housing and Urban Development (HUD, Kagawaran ng Pabahay at Pagpapaunlad sa Kalunsuran) ay isang ahensya ng pamahalaan na tumutulong sa mga taong makakuha at makapagpanatili ng dekalidad at abot-kayang tirahan. Nagsasanay at nag-iisponsor sila ng mga tagapayo sa pabahay sa buong bansa. Ang ahensyang nagpapayo sa pabahay na inaprubahan ng HUD ay maaaring magbigay sa iyo ng pagpapayo sa pagbili ng tirahan upang matulungan kang maunawaan at suriin ang iyong mga opsyon.
Nakalista sa HUD-1 Settlement Statement ang lahat ng singil at credit sa bumibili at sa nagbebenta sa isang kasunduan sa real estate, o lahat ng singil sa pag-refinance ng mortgage. Tatanggap ka ng HUD-1 kung nag-apply ka para sa reverse mortgage o kung nag-apply ka para sa mortgage sa o bago sumapit ang Oktubre 3, 2015.
Ang index ay ang pamantayang antas ng interes na sumasalamin sa mga pangkalahatang kondisyon sa merkado. Nagbabago ang index batay sa merkado. Sa mga pagbabago sa index, kasama ang margin sa iyong loan, napagpapasyahan ang mga pagbabago sa antas ng interes para sa adjustable-rate mortgage loan.
Unang limit sa adjustment (Initial adjustment cap)
Ang unang limit sa adjustment ay karaniwang nauugnay sa mga adjustable rate mortgage (mga ARM). Napagpapasyahan sa limit na ito kung gaano maaaring tumaas ang antas ng interes sa unang pagkakataon na mag-a-adjust ito pagkatapos mapasok ang panahong may hindi nagbabagong antas. Karaniwan sa limit na ito ang dalawa o limang porsyento – ibig sabihin, sa unang pagbabago ng antas, ang bagong antas ay hindi maaaring mahigit sa dalawa (o limang) puntos ng porsyento na mas mataas kaysa sa unang antas sa panahong may hindi nagbabagong antas.
Ang mortgage na interes lamang ay loan na may naka-iskedyul na pagbabayad kung saan kailangan mong bayaran lamang ang interes para sa itinakdang haba ng panahon.
Ang antas ng interes sa mortgage loan ay ang halagang binabayaran mo sa bawat taon para humiram ng perang ipinapakita bilang antas ng porsyento. Hindi ito sumasalamin sa mga singil o anumang iba pang mga pataw na maaaring kailangan mong bayaran para sa loan. Halimbawa, kung ang mortgage loan ay $100,000 sa antas ng interes na 4 na porsyento, sumang-ayon ang mamimili na iyon na magbayad ng $4,000 sa bawat taon na siya ay humihiram o may pagkakautang na buong halagang iyon.
Ang limit sa antas ng interes, na karaniwang tinatawag na annual cap (taunang limit), at ang pinakamataas na pagtaas ng antas ng interes na maaaring mangyari kada taon para sa adjustable rate mortgage (ARM) kahit na tumaas nang mas higit pa ang iyong antas sa ilalim ng mga antas ng interes sa merkado. Halimbawa, kung dalawang porsyento ang limit na ito, ang bagong antas ay hindi maaaring mas mahigit sa dalawang puntos ng porsyento na mas mataas kaysa sa nakaraang antas.
Sa bawat taon, ang Fannie Mae, Freddie Mac, at ang nagpapatakbo sa mga ito na Federal Housing Finance Agency (FHFA, Pederal na Ahensya ng Pagpipinansya sa Pabahay), ay nagtatakda ng pinakamataas na halaga para sa mga loan na bibilhin nila mula sa mga nagpapautang.
Pinoprotektahan ng lender's title insurance ang nagpapautang sa iyo laban sa mga problema sa titulo ng iyong ari-arian-tulad ng sa isang taong may legal na paghahabol sa tirahan. Pinoprotektahan lamang ng lender's title insurance ang nagpapautang laban sa mga problema sa titulo. Upang maprotektahan ang iyong sarili, maaaring kailanganin mong bumili ng owner's title insurance.
Panghabang-buhay na limit sa adjustment (Lifetime adjustment cap)
Ang panghabang-buhay na limit sa adjustment ay karaniwang ginagamit sa mga adjustable rate mortgage (mga ARM). Sa limit na ito napagpapasyahan kung gaano kalaking antas ng interes ang maaaring itaas sa kabuuan, sa loob ng buhay ng loan. Halimbawa, kung limang porsyento ang limit na ito, iyon ay nangangahulugang hindi kailanman magiging limang puntos ng porsyento na mas mataas ang antas kaysa sa unang antas. Ang ilang nagpapautang ay maaaring may naiiba o mas mataas na limit.
Nangyayari ang loan assumption kapag ipagpapatuloy ng bumibili ang pagbabayad sa mortgage ng nagbebenta sa oras na bilhin nila ang tirahan ng nagbebenta. Babayaran ng bumibili ang natitirang pagkakautang na balanse sa mortgage ng nagbebenta, sa ilalim ng mga orihinal na tuntunin ng loan—halimbawa, ang antas ng interes at ang natitirang haba ng panahon ng mortgage. Maaaring makatuwiran ang loan assumption kapag ang mga bagong mortgage ay inaalok sa mas matataas na antas ng interes kaysa sa noong orihinal na kinuha ng nagbebenta ang kanilang mortgage.
Ang natirang halaga sa pagitan ng presyo ng pagbebenta ng tirahan at balanse sa ini-assume na loan ay katumbas ng halaga na kailangang bayaran ng bumibili na mula sa bulsa o sa pamamagitan ng pagkuha ng sarili nilang mortgage loan.
Upang ipagpatuloy ang pagbabayad sa mortgage, kailangan ng bumibili ng tirahan na maging kuwalipikado sa loan assumption. Ang pagiging kuwalipikado ay kadalasang batay sa pagrerepaso ng credit at kita ng bumibili, na katulad ng pagiging kuwalipikado sa bagong mortgage.
Maaaring naaangkop din ang loan assumption kapag tumatanggap ka ng titulo sa ari-ariang may mortgage – halimbawa, pagkatapos ng kamatayan o diborsyo.
Loan deferment
Ang mga humihiram na nahihirapang bayaran ang mortgage ay karaniwang may karapatang humingi ng tulong sa mortgage servicer. Maaaring sumang-ayon ang servicer sa loan deferment, na nagpapahintulot sa humihiram na maiwasan ang foreclosure sa pamamagitan ng pagpapaliban sa pagbabayad ng mga dapat nang bayarang mortgage. Ang na-defer na halaga ay nakatakdang bayaran kapag ire-refinance o ibebenta ng humihiram ang tirahan, o kung nagtapos na ang mortgage sa iba pang paraan.
Tantiya ng loan (Loan estimate)
Ang tantiya ng loan ay tatlong-pahinang form na matatanggap mo pagkatapos mag-apply para sa mortgage.
Ang pagbabago sa mortgage loan ay ang pagbabago sa mga termino ng iyong loan. Ang pagbabago ay isang uri ng mitigasyon sa pagkalugi. Maaaring mabawasan sa pagbabagong ito ang buwanang kabayaran mo sa halagang kaya mong bayaran. Maaaring nakapaloob sa mga pagbabago ang pagpapalawig ng bilang ng taon na kailangan mong bayaran ang loan, pagbawas sa antas ng iyong interes, at/o pagbibigay ng forbearance o pagbawas sa balanse ng iyong prinsipal. Kung nag-alok sa iyo ng pagbabago sa loan, siguraduhing alam mo kung paano nito babaguhin ang buwanang babayaran mo at ang kabuuang halaga na magiging pagkakautang mo sa maikling panahon at sa pangmatagalang panahon.
Ang ratio ng loan sa halaga (LTV) ay ang sukatan sa paghahambing ng halaga ng iyong mortgage sa nai-appraise na halaga ng ari-arian. Mas mababa ang iyong LTV ratio kung mas mataas ang iyong down payment. Maaaring gamitin ng mga nagpapahiram ng mortgage ang LTV sa pagpapasya kung pauutangin ka at pagpapasyahan kung mangangailangan sila ng pribadong mortgage insurance.
Ang mitigasyon sa pagkalugi ay tumutukoy sa mga hakbang na ginagawa ng mga mortgage servicer upang makipagtulungan sa humihiram ng mortgage upang maiwasan ang foreclosure. Ang mitigasyon sa pagkalugi ay tumutukoy sa responsibilidad ng servicer na bawasan o “hindi palalain” ang pagkalugi ng namuhunan na maaaring magmula sa foreclosure. May ilang opsyon sa mitigasyon sa pagkalugi na maaaring makatulong sa iyong manatili sa iyong tirahan. Ang ilang opsyon ay maaaring makatulong sa iyong umalis ng iyong tirahan nang hindi na dumadaan pa sa foreclosure. Maaaring kasama sa mga opsyon ng mitigasyon sa pagkalugi ang deed-in-lieu ng foreclosure, forbearance, repayment plan, short sale, o pagbabago sa loan.
Kung nahihirapan kang bayaran ang iyong mortgage, o kung inalukan ka at pinag-iisipan mo ang iba't ibang opsyon ng mitigasyon sa pagkalugi, makipag-ugnayan sa ahensya ng pagpapayo na inaprubahan ng Department of Housing and Urban Development (HUD, Kagawaran ng Pabahay at Pagpapaunlad sa Kalunsuran).
Maaari mong gamitin ang tool ng CFPB “Find a Counselor” (Maghanap ng Tagapayo) para makuha ang listahan ng mga ahensyang nagpapayo sa iyong lugar na inaprubahan ng HUD. Maaari mo ring tawagan ang HOPE™ Hotline, na bukas ng 24 na oras sa isang araw, pitong araw sa isang linggo, sa (888) 995-HOPE (4673).
Ang margin ay ang bilang ng puntos ng porsyento na idinadagdag sa index ng nagpapautang ng mortgage para itakda ang iyong antas ng interes sa adjustable-rate mortgage (ARM) kapag natapos na ang unang panahon ng antas. Nakatakda ang margin sa kasunduan sa iyong loan at hindi magbabago pagkatapos ng closing. Ang halaga ng margin ay depende sa partikular na nagpapautang at loan.
Ito ang kung magkano ang gagastusin mo kada buwan. Maaaring kasama rito ang, ngunit hindi limitado sa, mga nauulit na obligasyon tulad na kabayaran sa upa o mortgage, mga utilidad, kabayaran sa sasakyan, kabayaran sa suporta sa bata, at kabayaran sa insurance, pati na rin ang mga pangangailangang tulad ng pagkain. Karamihan sa mga obligasyong ito ay magkakaroon ng hindi nagbabagong itinakdang petsa ng pagbabayad.
Ang mortgage ay ang kasunduan sa pagitan mo at sa nagpapautang na nagpapahintulot sa iyong humiram ng pera para bilhin o i-refinance ang tirahan at nagbibigay sa nagpapautang ng karapatang kunin ang iyong ari-arian kung hindi mo mababayaran ang perang hiniram mo.
Listahan ng gagawin sa mortgage closing (Mortgage closing checklist)
Ang listahan ng gagawin sa mortgage closing ay listahan ng mga hakbang na maaari mong gamitin para paghandaan at matutunan kung ano ang aasahan. Makakatulong ito sa iyong tukuyin ang mga pangunahing itatanong nang maaga nang sa gayon ay makakapag-close ka nang may kumpiyansa.
Mga gastos sa mortgage closing (Mortgage closing costs)
Ang mga gastos sa mortgage closing ay lahat ng gastos na babayaran mo sa panahon ng closing. Kabilang dito ang mga singil sa origination, singil sa appraisal, gastos sa credit report, singil sa title insurance, at iba pang mga singil na ipinapataw ng nagpapautang sa iyo o binabayaran bilang bahagi ng transaksyon sa mortgage ng real estate. Kailangang magbigay ang mga nagpapautang ng buod ng mga gastos na ito sa Tantiya ng Loan.
Pinoprotektahan ng mortgage insurance ang nagpapautang kung mahuhuli ka sa iyong mga pagbabayad. Karaniwang kailangan ang mortgage insurance kung ang iyong down payment ay mas mababa sa 20 porsyento ng halaga ng ari-arian. Karaniwang kailangan din ang mortgage insurance as mga FHA at USDA loan. Gayunpaman, kung mayroon kang conventional loan at ang iyong down payment ay mas mababa sa 20 porsyento, malamang na magkaroon ka ng Insurance sa Pribadong Mortgage (PMI).
Ang pag-refinance ng mortgage ay kapag kumuha ka ng panibagong loan para mabayaran at mapalitan ang dati mong loan. Ang mga karaniwang dahilan sa pag-refinance ay upang mapababa ang buwanang antas ng interes, mapababa ang kabayaran sa mortgage, at upang humiram ng karagdagang pera. Kapag nagre-refinance ka, karaniwang kailangan mong bayaran ang mga gastos at singil sa closing. Kung nag-refinance ka at nakakuha ng mas mababang buwanang kabayaran, siguraduhing nauunawaan mo kung magkano ang kabawasan mula sa antas ng interes at kung magkano ito dahil magiging mas mahaba ang termino ng iyong loan.
Ang termino ng iyong mortgage loan ay kung gaano katagal mo kailangang bayaran ang loan. Para sa karamihan sa mga uri ng tirahan, ang mga termino ng mortgage ay karaniwang nasa 15, 20 o 30 taon.
Ang origination fee ay ang sinisingil ng nagpapautang sa humihiram sa paggawa ng mortgage loan. Maaaring kasama sa origination fee ang pagpoproseso ng aplikasyon, underwriting at pagpopondo ng loan, at iba pang mga pang-administratibong serbisyo. Karaniwang tataas lamang ang mga origination fee sa mga partikular na pagkakataon.
Ang owner's title insurance ay nagbibigay ng proteksyon sa may-ari ng tirahan kung may nagdemanda at nagsabing may habol sila sa tirahan mula sa bago ito binili ng may-ari ng tirahan.
Ang partial claim ay isang paraan ng paggamit ng mortgage insurance upang matulungan ang nahihirapang may-ari ng tirahan na maiwasan ang foreclosure. Gagawa ng claim ang mortgage servicer laban sa mortgage insurance para sa halaga ng anumang hindi nabayarang mortgage, at magsasantabi ang insurer ng pera sa hiwalay na account. Pagkatapos, kapag ang humihiram ay ire-refinance ng mortgage, ibebenta ang tirahan, o kaya ay wawakasan ang mortgage, ang halaga ng partial claim ay ibabayad sa mortgage servicer. Paminsan-minsan, hindi sakop ng halaga ng partial claim ang buong halaga ng mga hindi nabayaran, at sa mga kasong iyon, kailangang bayaran ng humihiram ang natirang halaga.
Halaga ng kabayaran (Payoff amount)
Ang halaga ng iyong kabayaran ay kung magkano ang talagang dapat mong bayaran para matupad ang mga termino ng iyong mortgage loan at mabayaran nang buo ang utang mo. Ang halaga ng iyong kabayaran ay naiiba sa kasalukuyang balanse mo. Ang kasalukuyang balanse mo ay maaaring hindi sumalamin sa kung magkano ang talagang dapat mong bayaran upang ganap na tuparin ang loan. Kabilang din sa halaga ng iyong kabayaran ang kabayaran sa anumang interes na pagkakautang mo hanggang sa araw na nilalayon mong bayaran nang buo ang iyong loan. Maaaring kasama rin sa halaga ng kabayaran ang ibang mga singil na naipon mo at hindi pa nababayaran.
Mga PCS order (PCS orders)
Ang mga active duty servicemember ay maaaring mabigyan ng mga permanent change of station (PCS, permanenteng pagbabago ng istasyon) order. Ang mga PCS order ay ang opisyal na paglipat ng servicemember (at ng sinumang kapamilyang kasama nila sa tirahan) sa ibang lokasyon ng tungkulin. Kung may pag-aaring tirahan ang servicemember, maaari nilang piliing ibenta ito. Kung mas malaki ang pagkakautang ng servicemember sa tirahan kaysa sa halaga ng tirahan, maaari silang mahirapang ibenta ito. Naghahandog ng mga programa ang ilang servicer para pahintulutan ang mga servicemember na ibenta ang kanilang tirahan at hindi na kailangan pang bayaran ang natitirang balanse sa loan. Bisitahin ang mga sanggunian ng servicemember para sa karagdagang impormasyon.
PITI
Ang Principal, Interes, Taxes (Mga Buwis), at Insurance, na kilala bilang PITI, ay ang apat na pangunahing elemento ng buwanang kabayaran sa mortgage.
Ang Insurance sa Pribadong Mortgage (PMI) ay isang uri ng insurance sa mortgage na kapaki-pakinabang sa nagpapautang. Maaaring kailanganin mong bayaran ang PMI kung ang down payment mo ay mas mababa sa 20 porsyento ng halaga ng ari-arian at mayroon kang conventional loan. Maaari mong makansela ang PMI sa oras na makabuo ka ng partikular na halaga ng equity sa iyong tirahan.
Mga paunang binayarang singil na interes (Prepaid interest charges)
Ang mga paunang binayarang singil na interes ay mga singil na dapat bayaran sa panahon ng closing para sa anumang pang-araw-araw na interes na naipon sa iyong loan sa pagitan ng petsa ng pag-close mo sa iyong mortgage loan at sa panahong sakop ng una mong buwanang kabayaran sa mortgage.
Ang prepayment penalty ay singil na ipinapataw ng ilang nagpapautang kung babayaran mo ang lahat o bahagi ng iyong mortgage nang maaga. Kung mayroon kang prepayment penalty, ang ibig sabihin ay sumang-ayon ka rito noong nai-close mo ang iyong tirahan. Hindi lahat ng mortgage ay may prepayment penalty.
Principal
Ang principal ay ang halaga ng mortgage loan na kailangan mong bayaran. Kasama sa iyong buwanang kabayaran ang bahagi ng principal. Kapag binayaran ang principal, nababawasan ang pagkakautang ng humihiram, at magbabayad ng mas mababang interes batay sa mas bumabang loan.
Ang mga buwis sa ari-arian ay mga buwis na sinisingil ng mga lokal na hurisdiksyon, karaniwan sa antas na pang-county, batay sa halaga ng ari-arian na binubuwisan. Kadalasan, kinokolekta ang mga buwis sa ari-arian sa loob ng buwanang kabayaran sa mortgage ng may-ari ng tirahan, at pagkatapos ay ibinabayad sa nauukol na hurisdiksyon nang isa o maraming beses sa bawat taon. Ang tawag dito ay escrow account. Kung walang escrow account, direktang babayaran ng may-ari ng tirahan ang mga buwis sa ari-arian.
Ang kuwalipikadong mortgage ay kategorya ng mga loan na may mga partikular at mas matatag na katangian na nakakatulong upang gawin itong mas malamang na kaya mong bayaran ang iyong loan. Magbasa nang higit pa (sa Ingles)
Qualified written request (QWR) (Qualified Written Request (QWR))
Ang Qualified written request (Kuwalipikadong Nakasulat na Kahilingan), o QWR, ay nakasulat na komunikasyon na maaari mong ipadala o ng isang taong kumikilos sa ngalan mo sa iyong mortgage servicer. Sa halip na QWR, maaari mo ring padalhan ang iyong servicer ng Notice of Error (Paunawa ng Pagkakamali) o Request for Information (Kahilingan para sa Impormasyon).
Ang repayment plan ay naka-estrukturang paraan para mabayaran mo ang mga hindi mo nabayarang mortgage loan sa loob ng partikular na haba ng panahon. Ito ay isang uri ng mitigasyon sa pagkalugi. Kung nahihirapan kang bayaran ang iyong mortgage, maaari kang pahintulutan ng nagpapautang sa iyo o ng iyong servicer na pumasok sa isang repayment plan. Bago pasukin ang repayment plan, siguraduhing nauunawaan mo ang mga iniaatas sa plan at kung makakapagbigay ka ng mga bagong kabayaran.
Reverse mortgage
Ang reverse mortgage ay nagpapahintulot sa mga may-ari ng tirahan na nasa edad na 62 o mas matanda pa na humiram sa kanilang home equity. Tinatawag itong “reverse” (“baligtad”) na mortgage dahil, sa halip na magbayad sa nagpapautang, tumatanggap ka ng pera mula sa nagpapautang. Ang perang natatanggap mo, at ang interes na ipinataw sa loan, ay nagpapataas sa balanse ng loan sa bawat buwan. Karamihan sa mga reverse mortgage ngayon ay tinatawag na mga HECM, maikling salita para sa Home Equity Conversion Mortgage (Mortgage sa Pagpapalit ng Equity ng Tirahan).
Ang right of rescission ay tumutukoy sa karapatan ng mamimili na kanselahin ang mga partikular na uri ng mga loan. Kung bumibili ka ng tirahan na may mortgage, wala kang karapatang kanselahin ang loan sa oras na mapirmahan ang mga dokumentong pang-closing. Gayunpaman, kung magre-refinance ka ng mortgage, mayroon kang hanggang hatinggabi ng ikatlong araw ng negosyo pagkatapos ng transaksyon na bawiin (kanselahin) ang kontrata ng mortgage. Ang tatlong-araw na panahon ay hindi magsisimula hanggang sa mapirmahan mo ang credit sa kontrata (karaniwang tinatawag na promissory note), natanggap mo ang form ng pagsisiwalat na Katotohanan sa Pagpapautang, at natanggap mo ang dalawang kopya ng paunawang nagpapaliwanag ng iyong karapatang magkansela.
Pangalawang mortgage (Second mortgage)
Ang pangalawang mortgage o junior lien ay loan na kinukuha mo gamit ang iyong tirahan bilang kolateral habang mayroon ka pang isang loan na kinuha sa iyong tirahan.
Ang iyong mortgage servicer ay ang kumpanyang nagpapadala sa iyo ng iyong mga mortgage statement. Pinangangasiwaan din ng iyong servicer ang mga pang-araw-araw na takdang gawain ng pamamahala sa iyong loan.
Ang iyong loan servicer ang karaniwang nagpoproseso ng iyong mga kabayaran sa loan, sumasagot sa mga tanong ng humihiram, sumusubaybay sa binayarang principal at interes, at namamahala sa iyong escrow account (kung mayroon ka nito). Maaaring simulan ng loan servicer ang foreclosure sa ilalim ng mga partikular na kalagayan. Ang iyong servicer ay maaari o maaaring hindi ang parehong kumpanyang unang nagbigay sa iyo ng iyong loan.
Shared appreciation mortgage
Sa ilalim ng shared appreciation mortgage, sumasang-ayon ka na bigyan ang nagpapautang sa iyo ng bahagi ng anumang pagtaas sa halaga ng iyong tirahan.
Ang short sale ay ang pagbebenta ng iyong tirahan sa mas mababang halaga kumpara sa kung magkano ang pagkakautang mo sa mortgage. Ang short sale ay isang alternatibo sa foreclosure, ngunit dahil isa itong pagbebenta, kakailanganin mong umalis ng iyong tirahan. Kung sumang-ayon ang nagpapautang sa iyo o ang iyong servicer sa short sale, maaari mong ibenta ang iyong tirahan para mabayaran ang mortgage, kahit na ang presyo sa pagbebenta o ang mga kita ay naging mas mababa kaysa sa natitirang balanse ng iyong mortgage. Ang short sale ay isang uri ng mitigasyon sa pagkalugi. Kung nakatira ka sa isang estado kung saan responsable ka sa anumang kakulangan, na siyang resulta ng pagbawas ng halagang pagkakautang mo pa rin sa iyong mortgage loan mula sa halaga ng iyong ari-arian, kakailanganin mong hilingin sa nagpapautang sa iyo na i-waive ang kakulangan. Kung nai-waive ng nagpapautang ang kakulangan, kunin ang waiver na ito sa paraang nakasulat at itabi para sa iyong mga rekord.
Subprime mortgage
Kapag ginagamit ng mga nagpapautang ang terminong ito, karaniwan ang ibig sabihin nila ay programa ng loan para sa mga humihiram na hindi kuwalipikado sa prime loan, na kadalasang may mas mataas na antas ng interes.
Ang survey ay ang pagkakaguhit sa iyong ari-arian na nagpapakita ng lokasyon ng lote, bahay at iba pang mga estruktura, pati na rin ang anumang mga pagpapabuti sa ari-arian.
Ang mga title service fee ay bahagi ng mga gastos sa closing na binabayaran mo kapag kumukuha ng mortgage. Kapag bumili ka ng tirahan, makakatanggap ka ng isang dokumentong madalas na tinatawag na isang deed, na nagpapakita na inilipat sa iyo ng nagbebenta ang kanilang legal na karapatan sa pagmamay-ari, o “title” (“titulo”) sa bahay. Ang mga title service fee ay mga gastos na nauugnay sa pag-iisyu ng title insurance policy (polisa ng seguro sa titulo) para sa nagpapautang.
Kabuuang porsyento ng interes (TIP) (Total interest percentage (TIP))
Ang Kabuuang Porsyento ng Interes (TIP) ay pagsisiwalat na nagsasabi sa iyo kung magkanong interes ang babayaran mo sa kabuuang buhay ng iyong mortgage loan.
Ang Rural Housing Service (Serbisyo ng Pabahay sa Lalawigan), na bahagi ng U.S. Department of Agriculture (USDA, Kagawaran ng Agrikultura ng U.S.) ay naghahadog ng mga programa ng mortgage na walang down payment at karaniwang may mga paborableng antas ng interes sa mga bumibili ng tirahan sa mga lalawigan na tumutugon sa mga iniaatas ng USDA pagdating sa pagiging karapat-dapat sa kita.
Ang VA loan ay isang programa ng loan na inihahandog ng Department of Veterans Affairs (VA, Kagawaran para sa mga Kapakanan ng mga Beterano) upang tulungan ang mga servicemember, beterano, at karapat-dapat na naulilang asawa na bumili ng tirahan. Hindi gumagawa ng loan ang VA, ngunit nagtatakda ito ng mga patakaran para sa kung sino ang maaaring maging kuwalipikado at ng mga tuntunin sa mortgage. Ginagarantiya ng VA ang bahagi ng loan upang mabawasan ang panganib ng pagkalugi sa nagpapautang. Karaniwang makukuha lamang ang mga loan para sa pangunahing tirahan.
Ang paghahanap ng tamang mortgage ay nangangailangan ng oras at enerhiya. Ngunit dito ka makakatipid ng libu-libong dolyar. Gawing mong layunin ang paghahambing ng hindi bababa sa tatlong alok na loan mula sa iba't ibang lender.
Kumuha ng hindi bababa sa tatlong pre-approval (paunang pag-apruba)
Ang Internet at ang mga pahayagan ay isang magandang lugar para simulan ang paghahanap ng mga mortgage lender. Makipag-ugnayan sa mga bangko, credit union, at organisasyon na maaaring may espesyalisasyon sa iyong sitwasyon—tulad ng mga bibili ng bahay sa unang pagkakataon, beterano, manggagawa ng pampublikong serbisyo, o iba pa.
Humingi ng hindi bababa sa tatlong magkakaibang lender para sa “preapproval” (“paunang pag-apruba”). Ito ay nangangahulugan na titingnan ng lender ang iyong kalagayang pinansyal, kabilang ang iyong credit report, at mga tantiya ng kung magkano ang puwede mong hiramin at kung magkanong interes ang malamang na babayaran mo.
Ang preapproval ay nagpapahintulot sa iyong subukan ang bawat lender upang makita kung anong uri ng mga loan at presyo ang inaalok nito. Kapag nakuha mo ang lahat ng tatlong preapproval sa loob ng maikling panahon, hindi ito dapat magkaroon ng malaking epekto sa iyong credit score.
Babalikan mo ang mga lender na ito kapag nakagawa ka na ng ilang desisyon, at hihiling ka ng mga alok na loan.
+
+
+
+
+
+
Maghanap ng tamang termino ng loan, istraktura ng interest rate, at programa
Termino ng loan: Mas mahaba o mas maikli
Sa pangkalahatan, mas malaki ang halaga ng mas mahabang termino ng loan sa kabuuan ng buhay ng loan. Ngunit karaniwang mas mababa ang iyong mga buwanang pagbabayad. Maaari kang makipag-areglo sa ibang termino ng loan sa iyong lender, tulad ng 20 taon, 7 taon, o kahit mas mahaba sa 30 taon.
+
+
+
+
+
Pinipili ng karamihan ng mga bumibili ng bahay ang 30-taong loan dahil maaaring mababa ang mga pagbabayad.
+
+
+
+
+
+
Karaniwang mas mataas ang mga pagbabayad kaysa sa 30-taong loan, ngunit mababayaran ang iyong loan sa loob ng 15 taon at maaaring mas mababa ang kabuuang halaga ng loan.
+
+
+
+
+
+
+
+
Istraktura ng interest rate ng loan: Fixed rate (hindi nagbabagong antas) o adjustable rate (nagbabagong antas)
+
Karaniwan ang mga loan na may fixed-rate. Ang una mong pagbabayad ay maaaring mas mababa sa loan na may adjustable rate, ngunit kung tumaas ang mga interes rate, maaari kang maharap sa biglaang pagtaas ng mga pagbabayad.
+
+
+
+
+
Mananatiling hindi magbabago ang iyong interes rate at buwanang pagbabayad para sa buong buhay ng iyong loan.
+
+
+
+
+
+
Karaniwang hindi nagbabago ang iyong interest rate sa unang ilang taon ng loan. Sa oras na magtapos ang panahon ng hindi pagbabago, magbabago ang rate sa mga regular na interbal batay sa isang “index.” Ang index ay karaniwang sukatan ng mga interest rate, at sumasalamin ito sa mga kalakaran sa pangkalahatang ekonomiya. Ito ay nangangahulugang maaaring tumaas o bumaba ang halaga ng iyong pagbabayad. Ang mga detalye ay nakapaloob sa Tantiya ng Loan na matatanggap mo sa lender.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Programa ng loan: Conventional, FHA, VA, o espesyal na programa
May maraming programa ng loan, at ang ilan ay itinakda upang tumulong na gawing makukuha ang mga mortgage ng mga tao sa ilang kalagayan o grupo.
Magbabayad ng 5% down payment o higit pa?
Magtanong tungkol sa karapat-dapat na loan ng Fannie Mae o Freddie Mac na karaniwang tinatawag na “conventional” loan.
Magbabayad ng maliit na down payment?
Magtanong tungkol sa loan na binibigyan ng seguro ng FHA.
Servicemember o beterano?
Magtanong tungkol sa loan na binibigyan ng garantiya ng VA.
Bibili ng bahay sa kanayunan?
Magtanong tungkol sa loan na iniisponsor ng USDA.
Bibili ng bahay sa unang pagkakataon na may mababa o katamtamang kita?
Magtanong tungkol sa mga loan na makukuha sa pamamagitan ng ahensya ng estado na nagpipinansya sa pabahay.
Paghambingin ang mga alok na loan
Ngayon naman ay oras na para simulan ang opisyal na proseso ng aplikasyon. Humingi sa iyong mga lender ng mga alok na loan na sumasalamin sa mga gusto mo pagdating sa uri ng loan, programa, at termino. Sa gayon, maipaghahambing mo ang magkakaparehong uri.
Una, paghambingin ang mga pangunahing bahagi ng loan:
Ano ang termino ng loan?
Ano ang interest rate?
Sa magkanong down payment nakabatay ang loan?
Magkano ang buwanang pagbabayad?
Para sa mga adjustable-rate mortgage, may limitasyon ba sa mga pagbabago sa kabayaran at interest rate? Bababa ba ang interest rate kung bumaba ang mga interest rate sa merkado?
Sumunod, paghambingin ang mga natitirang detalye na makakaapekto sa iyong gastos:
Sa aking mga pagbabayad, kailan lubusang mababayaran ang principal?
Magbabago ba ang mga pagbabayad sa kabuuan ng buhay ng loan? Gaano kataas ang aking magiging pagbabayad?
Kasama ba sa aking pagbabayad ang mga buwis sa ari-arian at insurance? Kung hindi, mababayaran ko ba ang mga iyon nang hiwalay?
Anong mga gastos at singil ang idadagdag sa una kong pagbabayad? Sa patuloy kong pagbabayad?
Kailangan ko bang magbayad ng points (paunang singil upang mabawasan ang interest rate)?
Anong mga singil at gastos ang kasama sa halagang hinihiram ko (karaniwan para sa loan na “walang closing cost”)?
Tumutugma ba ang nakasulat na alok sa kung ano ang sinabi sa akin tungkol sa loan?
Makakakuha ba ako ng mas magandang deal sa mga serbisyo ng kasunduan mula sa ibang tagapagkaloob ng serbisyo?
Maaari ko bang bayaran ang loan nang maaga, o magbigay ng mas malaki pa sa mga naka-iskedyul na pagbabayad, nang walang multa?
Humingi ng mas magandang alok
Sa oras na makita mo ang mga alok mula sa ilang lender, itanong kung makakapagbigay sila ng mas maganda. Karaniwan ang pakikipag-areglo, at walang masama sa pagtatanong. Maaaring ipagpaliban o bawasan ng lender ang isa o higit pa sa mga singil, o babaan ang interest rates o points.
Siguraduhing hindi ibinababa ng lender ang isang singil ang itinataas ang isa pa, o ibinababa ang iyong interest rate habang itinataas ang iyong points.
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
\ No newline at end of file
diff --git a/www.consumerfinance.gov/language/tl/shopping-for-your-auto-loan/index.html b/www.consumerfinance.gov/language/tl/shopping-for-your-auto-loan/index.html
new file mode 100644
index 000000000000..7a38c5c846ba
--- /dev/null
+++ b/www.consumerfinance.gov/language/tl/shopping-for-your-auto-loan/index.html
@@ -0,0 +1,1476 @@
+
+
+
+
+
+
+ Pamimili para sa iyong utang sa auto | Consumer Financial Protection Bureau
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
Bagaman kumplikado, tulad ng iba pang uri ng pamimili, ang pagtitingin sa utang at pagsisikap na makakuha ng pinakamabababang antas at iba pang tadhana. Maghahanda sa iyo ang pagtitingin nang mas maaga sa pakikipag-areglo sa iyong utang sa auto at gawing hindi gaanong nakaka-stress ang proseso.
+
+
+
+
+
+
Maghanda bago mag-apply para sa utang sa auto
Nasa mas mahusay kang posisyon para mamili at makipagtawaran para sa utang sa auto kung susundin mo ang mga hakbang na ito bago ka mag-apply para sa utang.
Suriin ang iyong credit report
Tinutukoy ng impormasyon sa iyong credit report ang mga credit score mo. Malaki ang bahagi ng iyong credit score sa pagtukoy kung anong uri ng utang sa auto ang maaari mong makuha, at kung magkano ang interes na babayaran mo para sa utang. Narito ang ilang kapaki-pakinabang na mga mapagkukunan:
Upang makakuha ng libreng kopya ng iyong taunang credit report mula sa bawat isa sa tatlong ahensya sa pag-uulat ng credit, bumisita sa annualcreditreport.com
Ang co-signer ay isang tao – gaya ng magulang, myembro ng pamilya, o kaibigan – na obligado ayon sa kontrata, katulad mo, na bayaran ang loan. Kung limitado ang iyong credit history o kailangang pagandahin, at mayroon kang mababang credit score (o walang credit score), maaaring bumaba ang antas ng iyong interes kung mayroon kang co-signer na may maganda o mahusay na credit. Dahil doon, pagtitiwalaan ng nagpapautang ang credit history at score ng co-signer sa pagpapasiya sa pagsasagawa ng loan.
Kung pinag-iisipan mong magkaroon ng co-signer, dapat na maingat na pag-isipan mo at ng maaaring co-signer mo ang tungkol sa desisyon na ito. Kung hindi mo mababayaran ang iyong loan, may pananagutan ka at ang iyong co-signer sa pagbabayad. May responsibilidad ang co-signer sa loan kahit wala siyang karapatan sa pag-aari ng sasakyan. Bilang karagdagan, ang anumang pagbabayad nang huli sa loan ay makakaapekto sa iyong credit record at score at sa credit record at score ng iyong co-signer. Pinagbabawalan ng pederal na batas sa pangkalahatan ang nagpapautang sa pag-aatas sa iyo na magkaroon ng isang co-signer kung nag-apply ka para sa loan ng mag-isa at kwalipikado ka sa ilalim ng mga pamantayan ng nagpapautang para sa pagiging karapat-dapat sa credit para sa loan. Para sa higit pang impormasyon tungkol sa co-signing, bumisita sa consumerfinance.gov/ask-cfpb/why-might-i-need-a-co-signer-in-order-to-get-vehicle-financing-en-811.
+
+
+
+
Suriin ang kasalukuyang mga antas ng interes ng utang sa auto
Maaari kang magsaliksik ng mga antas sa pamamagitan ng pakikipag-ugnayan sa ilang bangko, credit union, o ibang mga nagpapautang. Maaari ka ring tumingin online sa maraming komersyal na site na maaaring magbigay sa iyo ng pagtantya sa mga antas ng interes sa buong bansa at sa pamamagitan ng iyong zip code. Iuugnay ka ng ilang komersyal na site sa mga ilang nagpapautang at dealer para sa mga pagtatantya, kaya maaaring gugustuhin mong mag-ingat sa paglalagay ng iyong personal na impormasyon.
Isaalang-alang ang down payment
Makababawas ang down payment sa kabuuang halaga na iyong finance dahil kailangan mong humiram ng mas kaunting pera. Kung mas malaki ang down payment, mas mababa ang kabuuang halaga ng utang.
Magpasya kung gusto mong i-trade-in ang kasalukuyan mong sasakyan
Kung mayroon ka nang sasakyan, saliksikin ang halaga nito upang makita kung magkano ang maaari mong makuha mula sa trade-in o pribadong pagbebenta. Maaari mong tingnan ang tinatayang halaga gamit ang mga online na website pampngangalakal tulad ng Consumer Reports, Edmunds, Kelley Blue Book, NADA Guides, at mga online na anunsyo. Maaaring maaabot din ang mga mapagkukunang ito sa aklatan sa inyong lugar. Makakatulong sa iyo ang paghahanap ng mga halimbawa ng mga katulad na sasakyan na naibenta kamakailan sa inyong lugar na malaman ang patas na presyo.
Kapag alam mo ang tinatayang halaga ng kasalukuyan mong sasakyan, maaari kang magpasya kung iti-trade-in o ibebenta mo mismo ito. Kapag na-trade-in mo ito sa isang dealership, pagpapasyahan mo at ng dealer ang halaga na ibabawas sa halaga ng pagbili ng susunod mong sasakyan. Kapag ibinenta mo mismo ito, maaari mong gamitin ang pinagbentahan bilang down payment.
Kung mayroon kang kasalukuyang utang sa auto sa iyong trade-in, pag-isipan nang mabuti ang iyong sitwasyon
Maingat na pag-isipan kung kukuha ba ng bagong utang bilang karagdagan sa kasalukuyan mong utang. Narito ang ilang pagsasaalang-alang at hakbang:
Kunin ang halaga ng kabayaran, na halaga upang mabayaran ang kasalukuyang utang, mula sa kasalukuyan mong nagpapautang bago pumunta sa dealership.
Magpasya kung babayaran mo ang kasalukuyan mong utang ngayon, maghintay hanggang mabayaran mo ang iyong dating utang sa auto bago ka mangutang para sa isa pang sasakyan, o isama ang halaga ng utang mo sa kasalukuyan mong sasakyan sa iyong bagong utang sa auto.
Kung mas mataas ang utang mo sa kasalukuyan mong sasakyan kaysa sa talagang halaga nito — tinutukoy bilang upside down — kung gayon, mayroon kang negative equity. Kung idaragdag mo ang balanse ng kasalukuyan mong utang sa auto sa iyong bagong utang sa auto, maaari nitong gawing higit na mas mahal ang bagong utang sa auto. Ang kabuuang halaga ng utang ay magiging mas mataas dahil manghihiram ka ng higit sa presyo lang ng iyong bagong sasakyan.
Matapos kang magsaliksik sa halaga ng iyong trade-in, kung mas mababa ang halaga ng utang mo pa sa trade-in kaysa sa halaga nito, siguraduhin na sa panahon ng anumang pag-areglo na pag-iisipan mo kung makakakuha ka ba ng patas na halaga para sa iyong trade-in at kung kaya mo bang bayaran nang buo ang dating utang sa auto.
+
+
+
+
Mayroon ka pa bang utang sa iyong trade-in?
Kung pinag-iisipan mo ang paglilipat ng balanse ng lumang utang sa iyong bagong utang, siguraduhing nauunawaan mo kung paano ito makakaapekto sa kabuuang halaga ng iyong bagong utang. Maingat na tingnan ang kabuuang halaga ng bagong utang kabilang ang halagang hiniram, ang taunang antas ng porsyento (APR), ang antas ng interes, ang tadhana ng loan (sa buwan), at ang buwanang bayad – bago ka sumang-ayon sa anumang bagay. Kung hindi mo idadagdag ang halaga ng utang mo pa sa iyong lumang sasakyan sa bagong utang, at panatilihin ang kasalukuyan mong sasakyan habang bumibili ng bago, sa gayon ay magkakaroon ka ng dalawang utang at dalawang buwanang bayarin. Sa alinmang paraan, baka gusto mong isaalang-alang kung makatuwiran ba ang magpatuloy sa transaksyon at bilhin ang susunod na sasakyan kung may utang pa sa iyong trade-in. Para sa karagdagang impormasyon, bumisita sa consumerfinance.gov/ask-cfpb/i-owe-more-on-my-current-loan-than-my-current-vehicle-is-worth-what-do-i-need-to-know-if-i-buy-a-new-vehicle-en-779/.
+
+
+
+
Pag-isipan ang tungkol sa mapipiling mga add-on nang mas maaga
Kapag pumunta ka sa auto dealer, malamang na alukin ka ng mga karagdagang produkto at serbisyo para sa sasakyan o para sa utang. Mahusay na ideya kung pag-isipan ang mga add-on na ito nang mas maaga, nang sa gayon wala kang masyadong alalahanin kapag nasa dealership, at handa na ang iyong mga sagot kapag inalukan kang bilihin ang mga extra na ito. Kasama sa mga karaniwang add-on ang:
Karagdagang mga katangian para sa sasakyan, tulad ng mga sistema ng alarma, window tinting, proteksyon sa gulong, at iba pang mga produkto
Ang mga produkto at serbisyo na ito, na maaari mong utangin, ay di-sapilitan at opsyonal lamang. Kung bibilhin mo ang mga ito, madadaan sa areglo ang presyo. Kung sa tingin mo, gusto mong bilhin ang mga produkto o serbisyo iyon, tumingin-tingin sa ibang lugar. Halimbawa, maaaring mag-alok ng GAP na seguro ang iyong sariling kompanya ng seguro sa auto, seguro sa credit, o iba pang mga alternatibo. Kung uutang ka para sa di-sapilitang mga add-on bilang bahagi ng iyong utang, tataas ang halaga na iyong hiniram at babayaran.
Ngayon, handa ka na para simulan ang pamimili para sa utang. Bago ka pumunta sa dealership, tipunin ang iyong personal na impormasyon at isaalang-alang kung paano makakakuha ng pag-preapprove para sa utang.
Maghahanda sa iyo ang pagtitingin nang mas maaga para sa pakikipag-areglo sa iyong utang sa auto at gawing hindi gaanong nakaka-stress ang pag-proseso.
Tipunin ang iyong personal na impormasyon
Kapag pupunta ka sa bangko, credit union, o dealership, siguraduhing tipunin ang lahat ng impormasyon na kakailanganin mo. Hihingin ng nagpapautang ang mga impormasyong ito sa aplikasyon ng utang:
Pangalan
Social Security Number o ITIN
Petsa ng kapanganakan
Kasalukuyan at dating (mga) address at tagal ng pananatili
Kasalukuyan at dating (mga) empleyado at tagal ng pagtatrabaho
Trabaho
Pinagmumulan ng kita
Total ng kabuuang buwanang kita
Pinansyal na impormasyon sa mga kasalukuyang credit account, kabilang ang iba pang mga utang
Pagkuha ng pag-preapprove para sa utang
Isang magandang pagsimula ang pagkuha ng preapprove na alok o quote ng utang na may pinakamalaking halaga ng pautang at antas, mula sa bangko, credit union, o iba nagpapautang. Kapag dinala mo sa dealer ang quote sa utang mula sa nagpapautang, maaaring lumakas ang posisyon mo sa pakikipagtawaran upang makakuha ng mas mahusay na deal, manatili ka man sa alok na dinala mo o magpasyang tanggapin ang alok na financing ng dealer.
Tinutulungan ka rin ng pag-preapprove na hindi lumampas sa iyong badyet at nagbibigay-daan sa iyo na maghambing ng mga antas ng interes nang hindi napiilitan dahil sa oras na maaari mong madama sa sandaling nasa dealership ka. Pagkatapos, habang nasa dealership, maaari kang mas makapag-focus sa tunay na presyo ng sasakyan at sa iyong trade-in dahil malalaman mo na ang mga tadhana ng utang na maaari mong makuha. Magkakaroon ka pa rin ng pagkakataon na makipaareglo ng mas magandang utang sa dealership at hindi gamitin ang iyong pagkaka-preapprove.
Kung na-preapprove ang iyong aplikasyon, bibigyan ka ng mga dokumento ng nagpapautang para dalhin sa dealership. Kapag handa ka nang bumili, magsasagawa ng huling mga pakikipag-ayos ang dealer sa nagpapautang sa iyo.
Unawain kung paano nakakaapekto ang pamimili ng utang sa iyong credit score
Sa pangkaraniwan, kaunti hanggang walang epekto sa iyong (mga) credit score ang pagbili sa pinakamainam na deal sa utang sa auto. Malalampasan ng benepisyo ng pagtitingin ang anumang epekto sa iyong credit. Sa ilang kaso, maaaring makapagpababa sa iyong (mga) credit score ang pag-a-apply para sa maraming utang sa loob ng mahabang panahon. Depende sa modelo ng pag- aalam ng credit score na ginamit, sa pangkalahatan, bibilangin lang na isang pag-usisa ang anumang mga kahilingan o pagtanong ng mga nagpapautang na ito para sa iyong (mga) credit score na naganap sa loob ng panahon mula 14 na araw hanggang 45 araw. Ang ibig sabihin nito, bibilangin ang mga pagtitingin para sa utang sa auto sa yugto ng panahong iyon na katulad ng pag-a-apply para sa isang utang lang. Maaari mong mapaliit ang anumang negatibong epekto sa iyong credit score sa pamamagitan ng paggawa ng lahat ng iyong pagtitingin ng antas sa maikling panahon.
Alamin ang iyong mga karapatan
Hindi maaaring pigilan o tanggihan ng nagpapautang ang iyong aplikasyon para sa credit, o mag-aalok ng ibang mga presyo o ibang mga tadhana at kondisyon ng utang, batay sa iyong lahi, kulay, relihiyon, bansang pinagmulan, kasarian, marital status, edad, pagtanggap ng kita mula sa pampublikong tulong, o pagsasagawa ng anumang karapatan na may mabuting intensyon sa ilalim ng Consumer Credit Protection Act.
Maari kang magsumite ng reklamo online sa Federal Trade Commission (FTC) sa reportfraud.ftc.gov o sa Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) sa consumerfinance.gov/complaint o sa pagtawag na walang-bayad sa 1-855-411-CFPB (2372). Maaari mo ring sabihin sa amin ang tungkol sa iyong karanasan nang hindi nagsusumite ng pormal na reklamo.
+
